Стратегия развития современной банковской системы российской федерации. Стратегия развития банковской системы российской федерации Стратегические ориентиры развития банковской системы

Мероприятия, реализованные Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации в рамках Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, принятой в декабре 2001 г., и Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, способствовали закреплению позитивных тенденций в динамике становления и развития банковской системы, существенному расширению предложения банковских услуг в Российской Федерации.

Меры по преодолению кризиса и его последствий, осуществленные Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации в 2008 - 2009 годах, позволили предотвратить коллапс банковской системы и обеспечили условия для послекризисного восстановления деятельности кредитных организаций.

Преодолев кризис, банковский сектор во втором полугодии 2010 г. вновь вышел на траекторию поступательного развития. Несмотря на то, что последствия кризиса будут сказываться еще длительное время, состояние банковской системы является устойчивым. Создаются условия для дальнейшего увеличения вклада кредитных организаций в повышение эффективности и конкурентоспособности российской экономики, в том числе посредством предоставления финансовых ресурсов для ее модернизации и внедрения инноваций.

Одновременно Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации с учетом уроков кризиса констатируют необходимость продолжения усилий по повышению устойчивости банковского сектора и обеспечению динамичного роста совокупных показателей его функционирования.

Все более активно должны использоваться достижения современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности. Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации исходят из необходимости дальнейшего повышения уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе. В связи с этим особое значение приобретает формирование в перспективе ближайших нескольких лет более эффективной системы банковского регулирования и надзора, способной противостоять кризисам. Получит дополнительный импульс процесс консолидации в банковской сфере, базирующийся на экономических интересах участников рынка.

В результате кредитные организации во все возрастающей степени будут ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, построение и использование эффективных систем управления, включая управление рисками. Указанные изменения будут означать переход к интенсивной модели развития банковского сектора.

Для достижения этих целей Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.

Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации в рамках реализации указанной Стратегии намерены создать необходимые правовые и иные условия для формирования в Российской Федерации современного высокоразвитого и конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего интересам российской экономики и обеспечивающего высокий уровень банковского обслуживания населения и организаций.

Стратегия развития
банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года

I. Цели и факторы развития банковского сектора Российской Федерации

Основной целью развития банковского сектора Российской Федерации (далее - банковский сектор) на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.

За 20 лет развития банковский сектор прошел большой путь. В то же время с момента зарождения в конце 80-х годов XX века и до настоящего времени развитие шло преимущественно в рамках экстенсивной модели. В основе этой модели - ориентация банков на краткосрочные результаты деятельности, обусловливающая в том числе агрессивную коммерческую политику и высокую концентрацию рисков. Банковский сектор пока не вышел на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг. Проблемами банковского сектора являются низкая ответственность владельцев и руководства банков за качество и устойчивость ведения банковского бизнеса, достоверность информации о состоянии банков, а также надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях.

Агрессивная политика ряда банков оказала негативное влияние на их устойчивость, что особенно остро проявилось в условиях кризиса и потребовало принятия Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации (Банком России) экстренных мер по обеспечению системной стабильности банковского сектора, позволивших преодолеть кризисные явления и сохранить доверие населения и организаций к банковской системе.

Одновременно стала очевидной необходимость более решительного перехода к модели развития банковского сектора, характеризующейся приоритетом качественных показателей деятельности и ориентацией на долгосрочную эффективность. Это в полной мере отвечает долгосрочным приоритетам развития экономики, в том числе предусмотренным Концепцией долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. № 1662-р.

1. О выполнении Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года

Трансформация модели развития банковского сектора и определение задач его дальнейшего развития невозможны без осмысления уже накопленного опыта проведения реформ в банковском секторе.

Работа по изменению вектора развития российской банковской системы проводится с начала 2000-х годов в рамках реализации предшествующих стратегий развития банковского сектора Российской Федерации. Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года (далее - Стратегия 2008) предусматривалось реализовать меры по повышению роли российских кредитных организаций в экономическом развитии страны, укреплению доверия к банковской системе, усилению ее прозрачности, а также по повышению уровня защищенности кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.

В 2005 - 2008 годах в Российской Федерации складывались благоприятные макроэкономические условия. Это обстоятельство и высокий уровень инвестиционного и потребительского спроса предопределили рост объемов банковской деятельности даже в период турбулентности на мировых финансовых рынках с середины 2007 года до осени 2008 года.

В этот период Правительством Российской Федерации и Банком России была проведена основная работа по выполнению мероприятий по реализации Стратегии 2008.

Отличительной особенностью проводимой в Российской Федерации в 2005 - 2008 годах банковской реформы являлось сочетание мер, направленных на поддержание высоких темпов экономического роста, в том числе за счет создания благоприятных условий кредитования реального сектора российской экономики, с действиями по повышению конкурентоспособности банковского сектора в условиях либерализации валютного законодательства Российской Федерации и совершенствованию системы банковского надзора с учетом передовой международной практики и рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору.

В числе важных задач, реализованных в соответствии со Стратегией 2008, следует отметить, в частности, принятие федеральных законов, направленных на выравнивание условий доступа российских и иностранных банков на российский рынок банковских услуг, повышение капитализации банковского сектора, защиту прав потребителей финансовых услуг и повышение прозрачности потребительского кредитования, расширение обслуживания банками своих клиентов вне места расположения кредитной организации.

Настоящая Стратегия учитывает результаты реформирования банковского сектора на предшествующих этапах и подготовлена с учетом задач нового этапа. При этом сохраняется преемственность основных целей и задач развития банковского сектора.

2. Проблемы развития банковского сектора

За период реализации Стратегии 2008 существенно изменились характеристики развития банковского сектора. Эти изменения соответствуют достаточно динамичному развитию как отдельных российских кредитных организаций, так и целых сегментов рынка банковских услуг (например, потребительского кредитования).

В целом для банковского сектора последнее 10-летие стало годами бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям. В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества в Российской Федерации, значительно превосходя остальных участников финансовых рынков по экономическому потенциалу.

Вместе с тем наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие которых конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом остается недостаточной. Это обусловлено различными факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора.

К внешним факторам относятся, в частности, недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций, в том числе связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами и хранением больших объемов документов в бумажной форме. Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением, с которым приходится сталкиваться как самим банкам, так и регуляторам. В целях повышения конкурентоспособности банковского бизнеса требуется повышение уровня защиты частной собственности, включая формирование стандартных юридических конструкций, защищающих интересы кредиторов, повышение эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества принимаемых решений.

В качестве внутренних недостатков банковского сектора можно отметить:

безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости;

неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая корпоративный аспект и управление рисками, в том числе вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса владельцев;

существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности, приводящие к искажению информации о работе кредитных организаций;

вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность;

недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций, обусловленная в том числе неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания.

Наличие нерешенных проблем обусловливает необходимость дополнительных усилий со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России в целях дальнейшего развития банковского сектора, направленного на качественные изменения в деятельности банков.

3. Переход к преимущественно интенсивной модели развития

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что интенсивная модель развития банковского сектора характеризуется в том числе следующими признаками:

высокий уровень конкуренции на банковском рынке и рынке финансовых услуг в целом, которому способствуют реализация в регулировании принципа пропорциональности и недопущение условий для регулятивного арбитража в отношении участников каких-либо сегментов финансового рынка;

предоставление кредитными организациями разнообразных и современных банковских услуг населению и организациям;

уровень капитализации банковского сектора, соответствующий задачам развития, повышения конкурентоспособности и эффективности банковского бизнеса;

развитые системы корпоративного управления и управления рисками, обеспечивающие в том числе долгосрочную эффективность банковского бизнеса, взвешенность управленческих решений и своевременную идентификацию всех рисков, консервативную оценку возможных последствий их реализации и принятие адекватных мер защиты от рисков;

высокая степень транспарентности и рыночной дисциплины кредитных организаций и иных участников рынка;

ответственность руководителей, членов советов директоров (наблюдательных советов) и владельцев банков за добропорядочное и сбалансированное ведение бизнеса, а также за достоверность публикуемой и представляемой в органы контроля и надзора информации.

Задача перехода к преимущественно интенсивной модели развития банковского сектора должна стать приоритетной для Правительства Российской Федерации, Банка России и банковского сообщества. К числу приоритетов Правительства Российской Федерации и Банка России относится работа по комплексному совершенствованию правовых условий деятельности кредитных организаций, включая вопросы снижения неоправданной административной нагрузки.

Реализация настоящей Стратегии будет осуществляться в соответствии с планом. В свою очередь, от кредитных организаций потребуется существенное расширение инвестиций в передовые банковские технологии и банковские продукты, а также в развитие современных финансовых инструментов.

II. Задачи по реформированию банковского сектора и ожидаемые итоги его развития

1. Основные задачи Правительства Российской Федерации и Банка России по изменению модели развития банковского сектора

Изменение модели развития банковского сектора потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных:

на совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства Российской Федерации и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка;

на формирование инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации;

на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;

на совершенствование банковского регулирования и банковского надзора прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в соответствие с международными стандартами. Такая работа должна дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков;

на обеспечение финансовой стабильности.

Решение задач развития банковского сектора потребует существенного изменения условий его функционирования и может привести к трансформации его структуры.

2. Ожидаемые результаты развития банковского сектора

В результате реализации настоящей Стратегии российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и надзор) должна соответствовать международным стандартам.

Ожидаемые результаты развития банковского сектора базируются на положениях Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года и учитывают необходимость совершенствования модели банковского бизнеса. Предполагается, что к 1 января 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие совокупные показатели:

кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП - 55 - 60 процентов (на 1 января 2011 г. - 40,8 процента).

При этом Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что первостепенное значение имеют качественные характеристики развития - характер и уровень предоставляемых банковских услуг, уровень конкуренции в банковском секторе, устойчивость и транспарентность кредитных организаций, предопределяющие усиление роли банков в инновационных процессах реального сектора экономики и повышении эффективности инвестиций.

III. Об основных направлениях деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России по обеспечению развития банковского сектора

В рамках реализации настоящей Стратегии усилия Правительства Российской Федерации и Банка России будут ориентированы прежде всего на создание условий для увеличения эффективности трансформации банковским сектором временно свободных средств в кредиты и инвестиции и повышение роли банковского сектора в процессе модернизации российской экономики.

Предусматривается принять меры, направленные:

на создание условий для развития конкуренции в банковском секторе и на финансовом рынке в целом, а также на повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и системной устойчивости банковского сектора;

на повышение качества и расширение возможностей потребления банковских услуг населением и организациями, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах;

на внедрение современных банковских и информационных технологий, упрощение и расширение перечня инструментов кредитования малого бизнеса;

на предотвращение вовлечения кредитных организаций в противоправную деятельность прежде всего по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

В рамках реализации этих мер предстоит решить вопросы совершенствования законодательства Российской Федерации, сокращения участия государства в капиталах крупных российских кредитных организаций, создания системы регулирования и надзора на рынке финансовых услуг, предоставляемых некредитными организациями, создания и функционирования современных инфраструктурных комплексов, в том числе международного финансового центра в Российской Федерации, а также вопросы развития национальной платежной системы.

Реализация мер Правительства Российской Федерации и Банка России позволит обеспечить качественное улучшение условий банковского обслуживания российской экономики, способствующего ее сбалансированному росту и устойчивому развитию внутреннего рынка.

1. Участие государства в капиталах кредитных организаций

В среднесрочной перспективе предполагается сократить участие государства в капиталах кредитных организаций при сохранении контроля государства за деятельностью открытого акционерного общества "Сбербанк России", Банк ВТБ (открытое акционерное общество) и открытого акционерного общества "Россельхозбанк". При этом в ближайшие 3 года предусматривается снижение государственного участия в уставных капиталах открытого акционерного общества "Сбербанк России" и Банк ВТБ (открытое акционерное общество) не ниже уровня 50 процентов плюс одна голосующая акция. В дальнейшем Правительство Российской Федерации и Банк России продолжат сокращение доли государства в уставном капитале этих кредитных организаций. В уставном капитале открытого акционерного общества "Россельхозбанк" до 2015 года долю участия государства предполагается сократить до 75 процентов.

По мере формирования условий в отношении открытого акционерного общества "Сбербанк России", Банк ВТБ (открытое акционерное общество) и открытого акционерного общества "Россельхозбанк", а также иных кредитных организаций с долями участия государства в уставном капитале предусматривается осуществление действий по привлечению стратегических инвесторов и размещению долей, принадлежащих государству, на открытых рынках капиталов.

Правительством Российской Федерации предполагается обеспечить снижение доли государства в уставном капитале создаваемого Почтового банка Российской Федерации в течение 3 лет после его создания не ниже уровня 50 процентов плюс одна голосующая акция с дальнейшим снижением этой доли в течение 5 лет после его создания.

Правительство Российской Федерации рассматривает вложения в акции кредитных организаций, которые осуществлялись компаниями с преобладающей долей государства в уставном капитале (открытое акционерное общество "Российские железные дороги", открытое акционерное общество "Газпром" и другие), в качестве непрофильных активов и обеспечит осуществление мероприятий по утверждению компаниями с государственным участием среднесрочных программ отчуждения таких непрофильных активов с целью улучшения корпоративного управления и привлечения дополнительных источников финансирования инвестиционных программ.

Акции кредитных организаций, находящиеся в собственности субъектов Российской Федерации и муниципальной собственности, являются имуществом, которое не требуется для исполнения публичных полномочий. Правительство Российской Федерации рекомендует в отношении указанного имущества органам исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органам местного самоуправления обеспечить его поэтапную приватизацию.

При этом последовательный выход из капиталов кредитных организаций не должен оказывать негативного влияния на устойчивость банковского сектора.

С учетом накопленного опыта дальнейшее распространение получит практика привлечения независимых директоров к участию в управлении кредитными организациями, имеющими доли участия государства в уставных капиталах, а также создания специальных комитетов (по вознаграждениям, управлению рисками и внутреннему аудиту, стратегическому планированию и других) при советах директоров (наблюдательных советах) таких кредитных организаций.

2. Участие государства в развитии современной финансовой инфраструктуры

Важнейшим элементом развития современной финансовой инфраструктуры в Российской Федерации является проводимая Правительством Российской Федерации и Банком России работа по созданию международного финансового центра в Российской Федерации.

Создание международного финансового центра будет способствовать более глубокой интеграции банковского сектора и российских кредитных организаций в глобальные рынки, обеспечит всестороннее совершенствование сложившейся системы регулирования финансового рынка.

Важное место в создаваемой финансовой инфраструктуре должна занять национальная платежная система, имеющая в своей основе современное, комплексное и сбалансированное правовое регулирование и использующая современные международные стандарты и технологии.

Необходимо обеспечить правовые условия для регулирования деятельности организаций, являющихся операторами платежных систем, операторами по переводу денежных средств и операторами услуг платежной инфраструктуры, а также установить требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Предстоит законодательно определить критерии и выделить значимые платежные системы, учесть особенности регулирования трансграничных платежных систем.

Правительство Российской Федерации уделяет большое внимание вопросу повышения доли безналичных платежей в Российской Федерации. В связи с этим предусматривается продолжить работу по реализации комплекса мер, направленных на внедрение универсальной электронной карты гражданина с интегрированным специальным банковским приложением.

В целях развития рыночной инфраструктуры и снижения рисков при заключении сделок необходимо продолжить работу по нормативному правовому регулированию клиринговой деятельности.

В рамках повышения привлекательности инвестиций центральных банков предусматривается законодательно закрепить нормы об иммунитете центральных банков иностранных государств и принадлежащего им имущества.

Правительство Российской Федерации совместно с Банком России определит порядок и сроки выхода Банка России из числа акционеров закрытого акционерного общества "Московская межбанковская валютная биржа".

3. Участие иностранного капитала

Следствием финансового кризиса стала стабилизация показателей участия иностранного капитала в российской банковской системе. Если в 2005 - 2008 годах приток прямых иностранных инвестиций в банковский сектор был одним из существенных факторов увеличения капитализации и расширения ресурсной базы российской банковской системы, то в 2009 - 2010 годах влияние этого фактора было гораздо менее ощутимым.

Присутствие иностранного капитала в банковском секторе способствует усилению конкуренции на российском рынке банковских услуг, что является положительным фактором его развития.

В целом применение мер ограничительного характера в отношении участия иностранного капитала в банковском секторе возможно только в целях обеспечения справедливой конкуренции на рынке банковских услуг в рамках достигнутых международных договоренностей без ущерба для интересов банковского обслуживания населения и организаций.

Притоку иностранных инвестиций в банковский сектор будет способствовать законодательное закрепление транспарентных процедур, связанных с регистрацией представительств иностранных банков на территории Российской Федерации, и возложение на Банк России полномочий по их регистрации (аккредитации) в установленном им порядке, что предполагает внесение изменений в федеральные законы "Об иностранных инвестициях в Российской Федерации" и "О банках и банковской деятельности".

4. Развитие конкуренции и поддержание конкурентной среды в банковском бизнесе

По мере преодоления последствий финансового кризиса банковский сектор будет развиваться в условиях обострения конкуренции в наиболее доходных сегментах рынка банковских услуг. При этом ожидается определенная активизация процессов консолидации в банковском секторе с формированием более крупных банковских структур, в том числе контролирующих значительную долю рынка банковских услуг.

Правительство Российской Федерации и Банк России предпримут меры, направленные на поддержание равных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от величины и формы собственности, в том числе кредитными организациями, контролируемыми государством.

Пресечение злоупотреблений со стороны кредитных организаций в связи с доминирующим положением на рынке банковских услуг остается одной из ключевых задач антимонопольного регулирования. Правительство Российской Федерации и Банк России продолжат подготовку предложений по внесению изменений в законодательство Российской Федерации, направленных на защиту интересов потребителей финансовых услуг, с учетом международного опыта антимонопольного регулирования в банковской сфере.

5. Территориальные аспекты предоставления банковских услуг

Территориальное распределение банковских услуг в Российской Федерации продолжает носить неоднородный характер. В некоторых регионах предложение банковских услуг существенно отстает от спроса, что обусловлено в том числе высокими издержками на создание и обслуживание филиальной сети. Кроме того, продвижение банковских услуг в регионы в ряде случаев требует дополнительной капитализации кредитных организаций.

В результате в Российской Федерации есть группы населения и предпринимателей, у которых возможности получения банковских продуктов и услуг, в том числе привлечения банковских кредитов, существенно ограничены. В основном это население сельских и отдаленных регионов, малообеспеченные слои населения и мелкий бизнес. Такое обстоятельство сдерживает развитие малого и индивидуального предпринимательства в регионах Российской Федерации и тормозит сглаживание региональных диспропорций, в том числе в уровне жизни населения.

Решению проблемы низкой доступности банковских продуктов и услуг в отдаленных районах будет способствовать реализация проекта по созданию Почтового банка Российской Федерации.

Банк России продолжит работу по дальнейшему обеспечению условий развития региональных сетей кредитных организаций, в том числе за счет отмены территориального ограничения на создание операционных офисов.

Правительство Российской Федерации в целях снижения территориальных диспропорций в обеспечении банковскими продуктами и услугами наряду с мерами по расширению возможностей их предоставления продолжит формирование условий для деятельности некредитных организаций в регионах с недостаточным предложением банковских услуг.

6. Меры по развитию банковского обслуживания нефинансового сектора экономики и населения

Одним из необходимых условий развития кредитных отношений банков с организациями реального сектора экономики и населением является работа по обеспечению защиты прав банков как кредиторов и стимулированию более ответственного поведения заемщиков, в том числе по совершенствованию залогового законодательства Российской Федерации.

Правительством Российской Федерации и Банком России предусматривается создание системы регистрации уведомлений о залоге и об ином обременении движимого имущества, обладающего идентификационными признаками (машин, оборудования и транспортных средств в соответствии с Общероссийским классификатором основных фондов). Функции по регистрации уведомлений (функции регистрационной организации) будут выполняться бюро кредитных историй. При этом регистрационные организации будут обязаны соответствовать специальным требованиям, установленным федеральным законом. Также предусматривается организация государственного контроля и надзора за деятельностью регистрационных организаций.

В целях развития системы кредитования банками малого и среднего бизнеса предстоит повысить эффективность использования ресурсов, выделяемых по государственным программам через государственные институты (банки) развития, а также активизировать работу фондов развития малого и среднего предпринимательства, выполняющих в том числе функции гарантийных фондов в субъектах Российской Федерации. Продолжится поддержка субъектов малого и среднего бизнеса, реализуемая Внешэкономбанком и другими институтами развития через систему банков-партнеров, лизинговые и факторинговые компании, микрофинансовые организации.

Важным вкладом в формирование финансовых рынков станет дальнейшее развитие законодательных условий секьюритизации активов с учетом российской специфики и международного опыта, в том числе полученного в ходе кризиса. Дальнейшее развитие получит механизм синдицированного кредитования.

Стабилизации ресурсной базы банковского сектора будет способствовать внесение изменений в законодательство Российской Федерации, предоставляющих банкам возможность заключать с вкладчиком, являющимся физическим лицом, договор банковского вклада на условиях, не предусматривающих права вкладчика на досрочное востребование суммы вклада или ее части, или не предусматривающих его права на досрочное предъявление к оплате сберегательного (депозитного) сертификата.

Правительство Российской Федерации продолжит реализацию механизма рефинансирования ипотечных кредитов, в том числе путем инвестирования средств пенсионных накоплений, находящихся под управлением Внешэкономбанка, в облигации с ипотечным покрытием с целью стимулирования ипотечного кредитования и повышения его доступности для широких слоев населения. Предусматривается рассмотреть иные формы привлечения и использования денежных средств граждан на приобретение или строительство жилых помещений.

Спектр инструментов финансовых рынков и операций банков на них предполагается расширить путем создания законодательных возможностей для ведения счетов в драгоценных металлах.

7. Меры по снижению административной нагрузки на кредитные организации

В числе приоритетов Правительства Российской Федерации и Банка России остаются вопросы снижения административной нагрузки на кредитные организации. В связи с этим предстоит:

решить вопрос об освобождении кредитных организаций от выполнения несвойственных им функций по контролю за исполнением хозяйствующими субъектами установленных правил работы с наличными деньгами;

сократить перечень должностей, назначение которых требует согласования с Банком России, исключив из перечня заместителей руководителя и заместителей главного бухгалтера филиалов кредитных организаций;

унифицировать требования к устойчивости банков для целей банковского надзора и участия банков в системе страхования вкладов;

продолжить работу по оптимизации отчетности кредитных организаций по ряду направлений, включая внесение изменений в законодательство Российской Федерации об архивном деле с целью снижения требований по объемам и срокам хранения документов на бумажных носителях, исключение из форм отчетности дублирующей информации и создание условий для перехода к представлению информации преимущественно на электронных носителях;

решить вопрос об устранении чрезмерных обременений при обработке кредитными организациями и Банком России персональных данных, полученных от клиентов (контрагентов) и кредитных организаций - корреспондентов, при осуществлении банковских операций и деятельности, предшествующей заключению договоров с клиентами (контрагентами) и кредитными организациями - корреспондентами, а также при обработке Банком России персональных данных в целях осуществления контрольных и надзорных функций.

8. Вопросы развития и внедрения современных банковских технологий в Российской Федерации

Современная банковская деятельность невозможна без использования передовых информационных технологий, позволяющих повысить качество предоставляемых услуг и расширить их перечень. Как свидетельствует практика, внедрение кредитными организациями новых банковских технологий обеспечивает существенное повышение эффективности их деятельности.

Перспективы развития банковского сектора в значительной мере связаны с совершенствованием способов осуществления банковской деятельности на основе применения достижений в сфере информатизации.

В последние годы наблюдается процесс интенсивной технологической модернизации банковской деятельности, связанный с внедрением в кредитных организациях банковских автоматизированных систем и технологий дистанционного банковского обслуживания, что позволяет существенно расширить клиентскую базу кредитных организаций и предложение банковских услуг.

Для реализации преимуществ информационных технологий необходимо повышение операционной совместимости платежной инфраструктуры (процессинговых центров, банкоматов, терминалов) и централизации клиринговых, расчетных услуг на основе унифицированных правил и стандартов.

Правительство Российской Федерации и Банк России обеспечат формирование нормативной базы, а также общие условия для применения в банковской деятельности новейших информационных технологий, в том числе технологий дистанционного банковского обслуживания, средств автоматизации кассовых операций, электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации на основе развития конкуренции и внедрения инноваций в сфере высокотехнологичных банковских продуктов при соответствующем государственном регулировании и контроле.

Внедрение новых технологий и новых банковских продуктов позволит кредитным организациям существенно повысить скорость и качество проведения банковских операций, упростит осуществление расчетов для населения, обеспечит более широкие возможности получения наличных денег с банковских счетов и защиту имущественных интересов граждан от фальшивомонетничества, создаст условия для продвижения банковских продуктов и услуг в удаленные регионы с низким уровнем развития банковского обслуживания, а также на территории, где отсутствуют кредитные организации, их филиалы или внутренние структурные подразделения.

Одновременно развитие передовых технологий ставит на повестку дня вопросы обеспечения надежности функционирования банковских автоматизированных систем и их информационной безопасности. Важным направлением в деятельности кредитных организаций должно стать обеспечение защиты информации, выявление рисков, имеющих технический и технологический характер, а также рисков использования кредитной организации в деятельности, направленной на легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма.

Для повышения надежности банковской деятельности в условиях расширяющегося использования современных банковских технологий приобретает актуальность вопрос о законодательном закреплении за Банком России функций по определению минимальных требований по управлению кредитными организациями рисками в этой сфере.

Правительство Российской Федерации и Банк России будут поддерживать усилия банковского сообщества, направленные на регламентацию высокотехнологичной банковской деятельности. В частности, Банк России намерен продолжать участие в адаптации международных и разработке национальных стандартов в сфере рационального использования в банковской деятельности передовых технологий, а также в создании условий для соблюдения таких стандартов.

Одновременно кредитным организациям и банковским ассоциациям рекомендуется продолжить работу, направленную на регламентацию высокотехнологичной банковской деятельности, выработку и внедрение соответствующих отраслевых стандартов и обеспечение условий их соблюдения.

9. О повышении качества и расширении перечня банковских и иных финансовых услуг в Российской Федерации

Повышению качества и расширению перечня банковских услуг в Российской Федерации будет способствовать развитие внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции на финансовом рынке, в том числе конкуренции за клиентов.

В этих условиях кредитным организациям предстоит уделять особое внимание вопросам предоставления клиентам комплекса современных банковских продуктов и услуг и снижения неоправданных стоимостных, административных, процедурных, технических и технологических издержек (затрат) клиентов при их потреблении.

Разумная минимизация пакета документов на получение кредита и сокращение сроков рассмотрения кредитными организациями соответствующих заявок в сочетании с мерами по модернизации технологий взаимодействия с клиентом с использованием современных систем удаленного доступа позволят существенно изменить ситуацию в сфере взаимодействия кредитных организаций с группой клиентов, представляющих малый бизнес и индивидуальное предпринимательство.

Исходя из опыта применения Федерального закона "О кредитных историях", для повышения качества услуг кредитования целесообразно реализовать меры по совершенствованию работы бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй.

Повышению качества и расширению перечня банковских и иных финансовых услуг будет способствовать проводимая Правительством Российской Федерации и Банком России работа по совершенствованию законодательства Российской Федерации о потребительском кредитовании, кредитной кооперации и микрофинансировании.

Важным фактором развития справедливой конкуренции и повышения качества услуг является развитие рыночной дисциплины, в том числе расширение публикации банками объективной информации о своей деятельности. Правительство Российской Федерации и Банк России примут меры, направленные на последовательное повышение транспарентности кредитных организаций. Банк России продолжит практику размещения в средствах массовой информации и на своем сайте в сети Интернет материалов, разъясняющих общественности вопросы предоставления банковских услуг.

10. Вопросы создания международного финансового центра в Российской Федерации и усиления роли рубля в международных взаиморасчетах

Правительство Российской Федерации и Банк России проводят работу по реализации мер, предусмотренных планом мероприятий по созданию международного финансового центра в Российской Федерации, утвержденным распоряжением Правительства Российской Федерации от 11 июля 2009 г № 911-р. Реализация этих мер будет также способствовать достижению целей настоящей Стратегии.

Создание международного финансового центра в Российской Федерации позволит осуществить более глубокую интеграцию банковского сектора и российских кредитных организаций в глобальные рынки, а также обеспечит всестороннее совершенствование сложившейся системы регулирования финансового рынка.

В настоящее время изменения денежно-кредитной политики развитых стран и рост волатильности курсов основных мировых валют создали дополнительные предпосылки для формирования новых валютных блоков и двусторонних расчетных механизмов, основанных на использовании локальных денежных единиц в международных финансовых расчетах, а также для возникновения новых международных финансовых центров, в том числе в Российской Федерации. При этом существует реальная возможность существенно увеличить долю российского рубля в международных расчетах, что, в свою очередь, позволяет перейти к использованию рубля в качестве региональной резервной валюты и снизить валютные риски для России и стран-партнеров.

С целью создания привлекательных условий проведения международных расчетов с использованием рубля Правительству Российской Федерации и Банку России необходимо рассмотреть вопросы внесения изменений в валютное, налоговое и таможенное законодательство Российской Федерации.

11. Вопросы защиты прав потребителей банковских услуг

В системе современного рынка банковских услуг, несмотря на ряд положительных тенденций, способствующих его прогрессивному развитию, имеются определенные проблемы, негативно влияющие на качество предоставления банковских услуг и уровень доверия розничных потребителей к кредитным организациям. Для решения этих проблем требуется совершенствование законодательства Российской Федерации, в том числе принятие федеральных законов, направленных на регулирование отношений в сфере потребительского кредитования, защиту прав потребителей финансовых услуг и совершенствование процедуры взыскания задолженности с должников - физических лиц. Для обеспечения дополнительной защиты прав должников кредитных организаций также необходимо законодательно урегулировать порядок осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности).

В целях упрощения порядка разрешения конфликтных ситуаций между кредитными организациями и их клиентами целесообразно принять меры, направленные на развитие и совершенствование внесудебных процедур урегулирования споров.

Помимо повышения эффективности защиты прав потребителей банковских услуг необходимо развивать их финансовую грамотность, в том числе формировать ответственное отношение к личным финансам, а также расширять знания и навыки пользования банковскими услугами. В связи с этим Правительство Российской Федерации и Банк России при участии банковского сообщества предпримут дополнительные усилия по реализации мероприятий проекта "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".

12. Вопросы повышения капитализации банковского сектора

Важным условием развития банковского сектора и повышения устойчивости кредитных организаций является увеличение размера их собственных средств (капитала), улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых кредитными организациями рисков. В этой связи меры, направленные на увеличение капитальной базы кредитных организаций, имеют одно из ключевых значений для реализации целей настоящей Стратегии.

С 1 января 2012 г. размер собственных средств (капитала) для всех банков должен составлять не менее 180 млн. рублей.

В целях дальнейшей капитализации банков Правительство Российской Федерации и Банк России примут меры по внесению изменений в законодательство Российской Федерации, предполагающих установление минимального размера уставного капитала вновь создаваемого банка с 1 января 2012 г. и минимальной величины собственных средств (капитала) созданных до этого времени банков с 1 января 2015 г. в размере 300 млн. рублей.

13. Развитие финансового обслуживания малого бизнеса и населения

В последние годы в Российской Федерации активно развивается малый бизнес и индивидуальное предпринимательство. Вместе с тем субъекты малого бизнеса испытывают дефицит кредитно-финансового обслуживания. Для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, банковские кредиты малодоступны из-за отсутствия надежного обеспечения и в силу этого усложненной процедуры получения и дороговизны обслуживания.

Как показывает международный опыт, помимо развития банковского обслуживания и принятия государством части рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса банками, одним из направлений решения проблемы дефицита кредитно-финансового обслуживания может являться развитие системы некредитных организаций, прежде всего кредитных кооперативов и организаций микрофинансирования, а также ломбардов.

Основной задачей Правительства Российской Федерации в этой сфере является обеспечение регулирования и контроля за деятельностью соответствующих некредитных организаций. Предусматривается, что в перспективе функция по надзору и проверке деятельности некредитных организаций на местах будет выведена из сферы государственного регулирования и передана саморегулируемым организациям в сфере кредитной кооперации и микрофинансирования с сохранением обязательности проведения совместных с государственным регулятором избирательных и плановых проверок.

В краткосрочном периоде основной задачей Правительства Российской Федерации является совершенствование системы регулирования и контроля за кредитными кооперативами и микрофинансовыми организациями, а также ломбардами.

14. Об организации обращения наличных денег

Важным направлением деятельности кредитных организаций является организация наличного денежного обращения. На сегодняшний день в Российской Федерации сложилась традиционная модель организации наличного денежного обращения, для которой характерна высокая степень участия эмиссионного центра в управлении потоками наличных денег.

Банк России планирует активнее привлекать кредитные организации к участию в организации наличного денежного обращения, делегируя им часть своих функций. Децентрализация потоков наличных денег позволит повысить эффективность удовлетворения потребности хозяйствующих субъектов в наличных деньгах, обеспечит бесперебойное функционирование наличного денежного обращения, в особенности в регионах, в которых отсутствуют учреждения Банка России.

Учитывая достаточно высокую стоимость кассовых операций, можно ожидать перераспределения функций кредитных организаций, связанных с ведением кассовых операций, в направлении специализации некоторых кредитных организаций на работе с наличными деньгами и кооперации с другими кредитными организациями на договорных началах в целях предоставления им услуг по обработке, хранению и перевозке банкнот и монет. Наличие у специализированных кредитных организаций квалифицированного персонала и необходимой материально-технической базы обеспечит, с одной стороны, высокое качество оказываемых услуг при их умеренной стоимости, с другой - поддержание чистоты наличного денежного обращения.

Перспективным решением в повышении эффективности обеспечения экономики наличными деньгами является предоставление части денежной наличности Банка России на хранение в кредитные организации с возможностью ее подконтрольного Банку России расходования и пополнения кредитными организациями. Благодаря этому снижаются операционные расходы кредитных организаций на перевозку наличных денег и обеспечивается бесперебойность подкрепления операционных касс кредитных организаций банкнотами и монетой. Кроме того, сокращение количества перевозок крупных сумм наличных денег повысит их сохранность.

Планируется также прекращение выпуска и постепенный вывод из обращения 1- и 5-копеечных монет при сохранении их в качестве инструмента расчета.

Предусматривается продолжить работу по нормативному правовому регулированию организации обращения наличных денег и повышения прозрачности расчетов.

15. Функционирование системы страхования вкладов

Учитывая, что развитие российской системы страхования вкладов должно базироваться на последовательном совершенствовании ее основных параметров, предусматривается продолжить изучение лучшего международного опыта, рекомендованного к применению и обобщенного в Основополагающих принципах для эффективных систем страхования депозитов, которые были утверждены Базельским комитетом по банковскому надзору совместно с Международной ассоциацией страховщиков депозитов. Правительство Российской Федерации и Банк России с участием государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство по страхованию вкладов) рассмотрят возможности использования этого опыта с учетом особенностей российской практики.

В целях поддержания размера страхового возмещения на уровне, соответствующем социальным и экономическим условиям в стране, а также финансовым возможностям системы страхования вкладов, планируется осуществлять постоянный мониторинг достаточности предоставляемой вкладчикам страховой защиты и при необходимости проводить корректировку уровня страхового возмещения и уровня страховых взносов.

Предполагается также рассмотреть иные вопросы деятельности Агентства по страхованию вкладов с учетом проводимой Правительством Российской Федерации работы по формированию единой нормативной правовой базы деятельности всех государственных корпораций.

В рамках работы по совершенствованию системы страхования вкладов будет продолжено рассмотрение вопросов целесообразности и возможности расширения круга субъектов, на которых распространяется защита, предоставляемая системой страхования вкладов физических лиц, за счет индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность без образования юридического лица.

Одновременно необходимо укрепить законодательную защиту средств фонда страхования вкладов от недобросовестных действий банков и клиентов по искусственному формированию обязательств, подлежащих страховому возмещению.

16. Противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

Правительством Российской Федерации и Банком России предусматривается продолжить работу по исполнению задач и функций, определенных Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", а также по повышению эффективности работы банковской системы в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

При этом Банк России примет участие:

в совершенствовании подходов к определению перечня операций, подлежащих обязательному контролю, а также механизмов риск-ориентированного подхода при идентификации клиентов, представителей клиентов и выгодоприобретателей;

в работе по расширению оснований, по которым кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) и выполнения распоряжения клиента о проведении операции, а также по предоставлению кредитным организациям права отказываться от исполнения договора банковского счета (вклада);

в уточнении полномочий надзорных органов по контролю за соблюдением организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, отдельных требований законодательства Российской Федерации в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

17. Взаимодействие с банковским сообществом и международное сотрудничество

За последние годы существенно укрепилось взаимодействие Правительства Российской Федерации и Банка России с банковским сообществом по вопросам функционирования банковского сектора. Правительству Российской Федерации и Банку России предстоит предпринять новые шаги по развитию конструктивных контактов с банковским сообществом, прежде всего в лице банковских ассоциаций, продолжить практику привлечения их к работе по совершенствованию нормативной правовой базы банковской деятельности.

Вместе с тем, учитывая международный опыт, банковским ассоциациям может быть рекомендовано более активно осуществлять деятельность по агрегированию адресованных Правительству Российской Федерации и Банку России предложений банковского сообщества, направленных на повышение эффективности банковского бизнеса и приведение его в соответствие с современными международными стандартами и подходами. Одновременно отмечается необходимость усиления роли банковских ассоциаций в информировании участников рынка о принимаемых Правительством Российской Федерации и Банком России решениях в сфере банковской деятельности.

Активно развивается взаимодействие Правительства Российской Федерации и Банка России с международными организациями. В 2011 - 2015 годах будет продолжена работа в "Группе двадцати", Совете по финансовой стабильности, Базельском комитете по банковскому надзору и их рабочих органах.

Правительство Российской Федерации и Банк России продолжат взаимодействие с Международным валютным фондом и Всемирным банком по вопросам развития банковского сектора, банковского регулирования и банковского надзора. Банк России продолжит развитие кооперации с органами банковского регулирования и надзора других стран по вопросам трансграничного надзора за кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами.

18. Развитие инструментов регулирования ликвидности банковского сектора

В целях достижения максимальной доступности инструментов рефинансирования (кредитования) для всех финансово-устойчивых отечественных кредитных организаций Банк России предусматривает осуществить оптимизацию механизмов рефинансирования (кредитования) и перейти к единому механизму рефинансирования (кредитования) Банком России кредитных организаций, который позволит любой финансово- устойчивой российской кредитной организации получить кредит Банка России, обеспеченный активами, входящими в единый пул обеспечения.

Кроме того, Банком России будет продолжена политика расширения перечня активов, которые могут быть использованы в качестве обеспечения его кредитов.

Банком России предполагается совершенствование нормативной и договорной базы, регламентирующей проведение сделок РЕПО на российском рынке, в том числе механизмов проведения Банком России операций РЕПО с кредитными организациями в рамках системы рефинансирования. Планируется организовать проведение Банком России операций РЕПО на единый пул обеспечения, что позволит кредитным организациям при получении рефинансирования в Банке России более эффективно управлять своим портфелем ценных бумаг. Банк России также примет активное участие в работе по внедрению сервисов по управлению обеспечением по сделкам РЕПО (трехстороннее РЕПО) для участников финансового рынка.

Банк России продолжит проведение депозитных операций и операций по размещению облигаций Банка России для абсорбирования избыточной ликвидности банковского сектора. В целях обеспечения равного доступа российских кредитных организаций к депозитным операциям Банком России будет совершенствоваться порядок и условия проведения депозитных операций, в частности Банк России намерен рассмотреть возможность расширения состава кредитных организаций - участников депозитных операций Банка России, предоставления кредитным организациям права досрочного востребования депозитов, размещенных на определенный срок, а также использования кредитными организациями в целях исполнения обязательств по депозитным сделкам наряду с корреспондентскими счетами, открытыми в Банке России, своих корреспондентских субсчетов в Банке России и банковских счетов, открытых в уполномоченных расчетных центрах организованного рынка ценных бумаг (по выбору кредитных организаций).

В ближайшие годы Банк России планирует использовать нормативы обязательных резервов (резервных требований) в качестве прямого инструмента регулирования ликвидности банковского сектора Российской Федерации. Вместе с тем Банк России не исключает возможности дальнейшего повышения коэффициента усреднения обязательных резервов в целях поддержания ликвидности кредитных организаций при выполнении ими обязательных резервных требований.

Решения относительно изменения уровня нормативов обязательного резервирования и их дифференциации будут приниматься Банком России исходя из текущей макроэкономической ситуации и состояния ликвидности банковского сектора. При этом действия Банка России в этой области будут направлены не только на решение текущих задач, но и на обеспечение экономической устойчивости в среднесрочном периоде, что включает стабилизацию динамики внешнего долга, восстановление устойчивого экономического роста и ограничение темпов инфляции.

IV. Основные направления совершенствования банковского регулирования и надзора в Российской Федерации

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что система банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций в Российской Федерации в ближайшие годы должна стать более эффективной, и направят усилия на ее приведение в соответствие с международными стандартами в этой области.

Предусматривается продолжить работу по уточнению полномочий Банка России согласно предъявляемым к банковскому регулированию и банковскому надзору международным требованиям, включая возможности по оценке устойчивости кредитных организаций на индивидуальной и консолидированной основе и полномочия по применению мер надзорного реагирования.

Специальное внимание будет уделено вопросам идентификации и оценки рисков, в том числе рисков, имеющих системную природу, на содержательной основе и интенсивности надзора исходя из риск-ориентированных подходов.

1. Недостатки в банковском регулировании и банковском надзоре

Проблемы, проявившиеся в деятельности банковского сектора в ходе кризиса, свидетельствуют о недостатках банковского регулирования и банковского надзора. Основным недостатком является реализация при осуществлении функций по банковскому надзору в значительной степени формальных подходов.

Одной из причин указанного недостатка остается ограниченность правовых возможностей Банка России по реализации содержательных подходов к оценке рисков кредитных организаций. В существенной степени законодательство Российской Федерации не отвечает международным стандартам в части возможностей осуществления надзора на консолидированной основе и определения (в целях ограничения концентрации рисков) критериев связанности заемщиков между собой и связанности заемщиков с банком. Также не соответствует международным подходам к осуществлению эффективного надзора перечень имеющихся в распоряжении Банка России мер надзорного реагирования на недостатки в деятельности кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов.

В связи с этим Правительство Российской Федерации и Банк России считают необходимым укрепить правовую основу реализации Банком России задач по банковскому надзору. Предполагается внести в законодательство Российской Федерации изменения, направленные на установление полномочий Банка России по осуществлению содержательного регулирования и надзора, надзора на консолидированной основе, определению состава мер надзорного реагирования и процедур их применения, соответствующих международным стандартам.

2. Требования к корпоративному управлению и системам управления рисками в кредитных организациях

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из необходимости уточнить функции и компетенцию совета директоров (наблюдательного совета) и исполнительных органов кредитной организации (в рамках Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), закрепив требование об обеспечении добросовестного и квалифицированного выполнения членами исполнительных органов и совета директоров (наблюдательного совета) своих функций, в том числе в отношении организации систем управления рисками, а также об обеспечении объективности при принятии советом директоров решений по стратегически важным для кредитной организации вопросам.

Продолжает оставаться актуальной проблема приведения в соответствие с международной практикой критериев деловой репутации руководителей и членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитных организаций, а также установления ответственности руководителей и членов совета директоров (наблюдательного совета), причастных к нарушениям кредитной организацией банковского законодательства Российской Федерации и (или) нормативных актов Банка России, которые своими действиями (бездействием) способствовали серьезному ухудшению финансового положения кредитной организации, доведению ее до банкротства и (или) отзыву лицензии на осуществление банковских операций.

Для реализации указанных подходов потребуется внесение изменений в законодательные акты, предусматривающие в том числе наделение Банка России полномочиями по предъявлению соответствующих требований.

3. Консолидированный надзор, совершенствование регулирования деятельности банковских групп и банковских холдингов

Особое внимание должно быть уделено развитию надзора за деятельностью кредитных организаций на консолидированной основе. Повышению эффективности консолидированного надзора будет способствовать увеличение степени информированности органа банковского надзора, а также участников финансового рынка об организационной структуре банковских групп и банковских холдингов, о принимаемых ими рисках и способности управлять этими рисками. Существенным элементом построения в банковских группах и банковских холдингах эффективной системы управления консолидированными рисками является возможность передачи необходимой информации участниками этих объединений их головным организациям. В связи с этим Правительством Российской Федерации и Банком России подготовлены предложения о внесении соответствующих изменений в законодательство Российской Федерации.

Важной предпосылкой совершенствования надзора на консолидированной основе является развитие взаимодействия Банка России с федеральными органами исполнительной власти, уполномоченными осуществлять надзор за финансовыми организациями, входящими в состав банковских групп и банковских холдингов, а также с иностранными органами банковского надзора. Правительство Российской Федерации и Банк России ведут работу по созданию условий для более эффективного взаимодействия регуляторов.

4. Меры по совершенствованию регулирования и надзора за финансовыми рисками

Банк России продолжит работу в сфере банковского регулирования и банковского надзора, направленную на повышение качества банковского капитала и активов, ограничение уровня рисков, включая степень их концентрации, повышение кооперативности и транспарентности кредитных организаций.

Финансовый кризис выявил области деятельности российских банков, наиболее уязвимые с точки зрения подверженности их риску, в том числе операции, связанные с кредитованием бизнеса собственника (собственников) банка, а также операции с финансовыми инструментами, цены на которые подвержены повышенной волатильности, и операции с заемщиками, деятельность которых непрозрачна.

Кризис продемонстрировал, что агрессивная политика приводит к появлению неуправляемых рисков. В этой связи Банком России будет уделяться повышенное внимание сбалансированности политики кредитных организаций с применением при необходимости системных и (или) индивидуальных надзорных мер, направленных на ограничение неоправданной активности.

Один из уроков кризиса состоит в том, что повышение концентрации рисков является самостоятельным фактором, существенно снижающим устойчивость банков на индивидуальной и системной основе. В связи с этим Банку России предстоит реализовать меры по ограничению концентрации финансовых рисков в деятельности кредитных организаций.

Кризис выявил также, что качество активов и стоимость принимаемого кредитными организациями обеспечения нередко завышаются. В связи с этим Банк России проведет работу по созданию более консервативных регулятивных условий оценки кредитными организациями качества обеспечения.

Важным уроком кризиса явилось то, что повышенный уровень рисков, принимаемых банками вследствие недостатков проводимой бизнес-политики, как правило, сопровождается преднамеренными действиями, направленными на сокрытие истинного положения дел, манипулированием данными учета и отчетности, а также некооперативным поведением руководства и владельцев банков во взаимоотношениях с органом надзора. В связи с этим нетранспарентность деятельности банков, включая непрозрачность (отсутствие очевидного экономического смысла) осуществляемых операций и сделок, непрозрачность контрагентов и источников происхождения доходов, является существенным признаком принятых банком повышенных рисков.

Банк России примет меры, направленные на более консервативную оценку рисков при любых проявлениях нетранспарентности в деятельности банков. Банк России также будет всемерно развивать содержательные подходы к оценке принимаемых банками рисков и качеству управления ими.

5. Реализация в Российской Федерации международных подходов к финансовому регулированию

Правительством Российской Федерации и Банком России будет продолжена работа по реализации Основополагающих принципов эффективного банковского надзора Базельского комитета по банковскому надзору и по внедрению в практику банковского регулирования и надзора положений документа Базельского комитета по банковскому надзору "Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы", принятого в 2004 году, а также направлений реформы финансового регулирования, одобренных "Группой двадцати", в том числе включенных в пакет документов Базельского комитета по банковскому надзору, принятых в 2010 году. Направления и сроки реализации в Российской Федерации международных подходов к финансовому регулированию приведены в приложении № 1.

В рамках совершенствования методики расчета достаточности капитала будет продолжена работа по поэтапной реализации положений документа Базельского комитета по банковскому надзору "Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы", которые являются международно признанным ориентиром в сфере оценки достаточности собственных средств (капитала) банков с учетом всех существенных рисков и соблюдения требований по рыночной дисциплине (раскрытию информации).

В рамках выполнения Российской Федерацией принятых на высшем уровне обязательств по реализации решений "Группы двадцати" будет обеспечена реализация одобренных международным сообществом предложений Совета по финансовой стабильности и Базельского комитета по банковскому надзору. Работа будет проводиться в том числе по следующим направлениям:

повышение требований к качеству и достаточности капитала;

повышение требований к уровню ликвидности;

развитие подходов по выявлению и оценке системных рисков, анализу системной устойчивости банковского сектора, использованию полученной информации в целях индивидуального и консолидированного банковского надзора и банковского регулирования, включая макропруденциальный и контрциклический аспекты;

развитие стандартов отчетности;

реформирование системы выплат и вознаграждений;

трансграничные аспекты финансового оздоровления и банкротства системно значимых кредитных организаций.

Реализация указанных направлений будет осуществляться с учетом специфики российской экономики и особенностей банковского сектора.

6. Лицензирование. Порядок инвестирования капитала

Правительство Российской Федерации и Банк России рассмотрят вопросы совершенствования системы допуска капитала на рынок банковских услуг и контроля Банка России за крупными приобретениями (более 10 процентов) акций (долей) кредитных организаций. Особое внимание будет уделяться соблюдению инвесторами требований законодательства Российской Федерации. Правительством Российской Федерации и Банком России предусматривается формирование системы мер воздействия в отношении инвесторов, осуществивших приобретения с нарушением законодательства Российской Федерации.

Будет продолжена работа по закреплению в законодательстве Российской Федерации положений, направленных на повышение требований к руководителям кредитных организаций и их филиалов, на усиление контроля со стороны Банка России за соответствием руководителей установленным требованиям, а также работа по предотвращению допуска к участию в капиталах банков лиц с неудовлетворительным финансовым положением и деловой репутацией, включая полномочия по контролю за крупными приобретениями акций (долей) кредитных организаций. Требуется провести работу по законодательному закреплению за Банком России полномочий по обработке персональных данных и ведению баз данных.

Для упрощения процедур размещения акций кредитных организаций среди широкого круга инвесторов будут реализованы меры, направленные на обеспечение благоприятных условий публичного размещения акций, а также на упрощение процедуры регистрации эмиссии ценных бумаг.

Предусматривается подготовка предложений по совершенствованию законодательства Российской Федерации, регулирующего процедуры реорганизации кредитных организаций, направленных на устранение препятствий в реализации возможности осуществления слияний и присоединений кредитных организаций различных организационно-правовых форм.

На нынешнем этапе развития банковского сектора предполагается сохранить сложившиеся условия инвестирования иностранного капитала, предполагающие равный с резидентами порядок участия в уставных капиталах кредитных организаций - резидентов без предоставления возможности открывать филиалы иностранных банков.

7. Транспарентность кредитных организаций

Важным инструментом достижения системной стабильности банковского сектора является повышение прозрачности деятельности российских кредитных организаций и укрепление рыночной дисциплины. Это является одним из существенных условий роста доверия к банковскому сектору и повышения его инвестиционной привлекательности.

В целях повышения транспарентности банковской системы Правительство Российской Федерации и Банк России продолжат работу по совершенствованию требований к раскрытию кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами информации о своей деятельности. Реализация этой задачи предполагает приближение указанных требований к международно признанным подходам, в том числе рекомендациям Базельского комитета по банковскому надзору. В частности, предусматривается внесение изменений в законодательство Российской Федерации, устанавливающих требования по раскрытию кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами информации о величине собственных средств (капитала), а также о принимаемых рисках, процедурах их оценки и управления ими.

В последние годы улучшилась ситуация с прозрачностью структуры собственности кредитных организаций. Благодаря изменениям в регулировании отношений в области страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации информация о структуре собственности банков - участников системы страхования вкладов стала доступна не только Банку России как надзорному органу, но и гражданам - потребителям банковских услуг.

Дальнейшему повышению прозрачности структуры собственности кредитных организаций будет способствовать также развитие законодательной базы института аффилированных лиц кредитных организаций. В частности, необходимо предусмотреть требование ко всем аффилированным лицам кредитных организаций представлять сведения о себе и ответственность за неисполнение этого требования. Установление указанных требований необходимо также в целях предотвращения конфликта интересов при осуществлении кредитными организациями сделок с заинтересованностью.

Предстоит также определить механизмы обеспечения контроля за прозрачностью структуры собственности при осуществлении публичного размещения кредитными организациями акций за пределами Российской Федерации. Правительство Российской Федерации и Банк России с участием экспертного сообщества намерены изучить международный опыт в указанной сфере и подготовить соответствующие предложения.

Необходимо законодательно урегулировать обязанность владельцев акций и лиц, оказывающих косвенно (через третьи лица) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, включая третьи лица, предоставлять кредитной организации сведения для раскрытия структуры собственности, в том числе в случае если акции кредитной организации находятся у номинального держателя.

Целям повышения рыночной дисциплины послужат меры по расширению обязанности кредитных организаций раскрывать неограниченному кругу лиц информацию, характеризующую профессиональную квалификацию и деловой опыт руководителей.

По мнению Правительства Российской Федерации и Банка России, разработка банковским сообществом отраслевых критериев транспарентности, требований и отраслевых стандартов по раскрытию кредитными организациями информации должна стать одним из важных направлений деятельности российских банковских ассоциаций. Со своей стороны Банк России в пределах установленной компетенции предполагает участвовать в указанной работе.

Обеспечение транспарентности деятельности кредитных организаций и совершенствование системы финансовой отчетности публичными компаниями в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности является одним из существенных условий повышения эффективности рынка банковских услуг и роста доверия к банковскому сектору. В связи с этим в рамках реализации положений Федерального закона "О консолидированной финансовой отчетности" начиная с 2012 года предусматривается составление и предоставление всеми кредитными, страховыми организациями, а также иными организациями, ценные бумаги которых допущены к обращению на торгах фондовых бирж и (или) иных организаторов торговли на рынке ценных бумаг, консолидированной финансовой отчетности только в соответствии с указанными стандартами.

8. Дистанционный надзор

Банк России продолжит внедрение в практику международно признанных подходов к организации дистанционного банковского надзора в Российской Федерации. Дальнейшее развитие получит применение в дистанционном надзоре за деятельностью кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов содержательных подходов к анализу ситуации в кредитных организациях, базирующихся на современных приемах анализа и оценки существенных для кредитных организаций рисков, уровня их концентрации и качества управления.

В процессе организации дистанционного надзора Банком России будет уделяться особое внимание:

наличию у кредитных организаций адекватных характеру и масштабу деятельности современных систем корпоративного управления и управления рисками, позволяющих своевременно идентифицировать, оценивать, отслеживать, контролировать и ограничивать все существенные риски и определять общую достаточность собственных средств (капитала) с учетом профиля рисков кредитной организации;

наличию должного контроля со стороны совета директоров (наблюдательного совета) и топ-менеджеров за деятельностью кредитной организации, качеством принимаемых стратегических и операционных решений, сбалансированным ведением и устойчивостью бизнеса, достоверностью публикуемой и предоставляемой в органы контроля и надзора информации;

оценке степени транспарентности деятельности кредитных организаций, включая оценку прозрачности структуры собственности.

Будет продолжена работа по развитию методологии и практики надзора, позволяющей определить возникновение проблем у кредитных организаций на ранних стадиях с целью принятия соответствующих профилактических и корректирующих мер и определения режима дальнейшего надзора. В рамках надзорной работы будут в том числе совершенствоваться подходы к анализу надежности предприятий нефинансового сектора экономики в целях оценки кредитных рисков, принимаемых кредитными организациями.

В рамках реализации риск-ориентированных подходов Банк России продолжит работу по использованию дифференцированного режима надзора за кредитными организациями в зависимости от их системной значимости, степени прозрачности, сложности бизнеса и соблюдения регулятивных норм. При этом Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из необходимости обеспечить усиление надзора прежде всего за системно значимыми банками. С учетом этого Банк России намерен осуществить более эффективное распределение надзорных ресурсов.

Предусматривается формирование механизмов осуществления дополнительного контроля со стороны центрального аппарата Банка России за ситуацией в системно значимых кредитных организациях, а также его непосредственного участия в надзорной деятельности. Банк России также предпримет меры по развитию института кураторов банков.

Перечисленные подходы к организации банковского надзора будут осуществляться в комплексе с мерами, предпринимаемыми по всем направлениям надзорной деятельности (инспектирование, лицензирование, работа с проблемными банками).

Учитывая опыт работы уполномоченных представителей Банка России в кредитных организациях, получивших в ходе кризиса средства государственной поддержки, Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из целесообразности и в дальнейшем использовать указанный институт при осуществлении надзора в банках, имеющих системное значение.

В рамках развития дистанционного надзора будет продолжена работа:

по организации надзорных коллегий за деятельностью банковских групп и банковских холдингов, головными организациями которых являются российские банки, в том числе с привлечением зарубежных органов надзора, если в состав указанных групп входят нерезиденты;

по развитию участия Банка России в работе надзорных коллегий за трансграничными кредитными организациями;

по созданию законодательных основ взаимодействия Банка России и аудиторских организаций, проводящих обязательный аудит бухгалтерской (финансовой) отчетности кредитных организаций.

9. Инспектирование

Инспекционная деятельность Банка России будет ориентирована на получение объективной информации о финансовом состоянии (экономическом положении) кредитных организаций, определение профиля рисков и основных зон их концентрации, а также на выявление операций, направленных на сокрытие реального качества активов и формальное соблюдение регулятивных требований.

При планировании и организации проверок особое внимание будет уделяться банкам, имеющим федеральное или региональное значение и, как следствие, оказывающим существенное влияние на системную устойчивость банковского сектора.

Исследование операций, генерирующих основные риски, будет проводиться с достаточно высокой степенью детализации, в том числе на предмет оценки деятельности участников этих операций, правомерности проведения, правильности и своевременности их отражения в учете и отчетности кредитных организаций.

Для получения более полной и достоверной информации о клиентах, заемщиках и владельцах банков, в том числе по вопросам подтверждения достоверности отчетности заемщиков и учредителей (участников) кредитных организаций, будет совершенствоваться взаимодействие Банка России с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами.

В целях повышения качества проверок на основе принципа унификации будет продолжено совершенствование практических подходов и процедур на всех этапах инспекционной деятельности.

Предусматривается осуществить поэтапную централизацию инспекционной деятельности Банка России, направленную на повышение результативности проверок и эффективности взаимодействия подразделений дистанционного и контактного надзора, а также на конкретизацию их сфер ответственности и более эффективное маневрирование инспекционными ресурсами.

Для обеспечения непрерывности надзорного процесса на постоянной основе будет осуществляться оперативное управление инспекционной деятельностью, одним из основных элементов которого является мониторинг организации и проведения проверок.

В отношении кредитных организаций, входящих в банковские группы и банковские холдинги, предполагается осуществлять мониторинг и координацию одновременно проводимых проверок. Такой подход позволит надзорным подразделениям Банка России оперативно получать достоверную (объективную) и актуальную информацию, позволяющую провести оценку уровня риска на консолидированной основе, а также рисков, связанных с участием кредитных организаций в банковских группах и банковских холдингах.

Продолжится внедрение элементов внутреннего контроля, направленное на повышение качества и результативности инспекционной деятельности.

10. Предупреждение несостоятельности (банкротства) кредитных организаций

С учетом позитивного опыта осуществления процедур финансового оздоровления кредитных организаций Агентство по страхованию вкладов должно сохранить соответствующие полномочия на постоянной основе.

Практика применения Банком России и Агентством по страхованию вкладов мер по предупреждению банкротства кредитных организаций обусловливает целесообразность дальнейшего совершенствования механизма предупреждения банкротства. Наиболее актуальным является расширение стимулов для участия в предупреждении банкротства банков частных инвесторов путем предоставления Банку России возможности устанавливать специальный режим применения мер воздействия к кредитным организациям, реализующим планы мер по финансовому оздоровлению без привлечения средств государства, а также уточнение правовой базы механизмов передачи имущества и обязательств банков. Кроме того, необходимо установить ответственность лиц, имеющих право давать обязательные для банка указания или возможность иным образом определять его действия (контролирующие лица), если необходимость применения мер по предупреждению банкротства возникла в результате виновных действий (бездействий) указанных лиц.

В рамках инициатив "Группы двадцати" Банк России продолжит в соответствии с Принципами межгосударственного сотрудничества по кризисному управлению Совета финансовой стабильности, осуществлять мониторинг разработки системообразующими банками планов снижения рисков и чрезвычайного финансирования для обеспечения непрерывности их деятельности в условиях кризиса.

В целях повышения эффективности функционирования временных администраций, назначаемых Банком России в кредитные организации после отзыва лицензии, целесообразно внести законодательные изменения, в том числе расширив сферу участия сотрудников Агентства по страхованию вкладов в работе временных администраций с предоставлением им права доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну, а также законодательно закрепив возможность заключения временными администрациями договоров с Агентством по страхованию вкладов о безвозмездном выполнении отдельных функций.

Необходимо установить механизм ограничений судебными решениями прав по управлению кредитными организациями собственников, которые своими действиями способствовали возникновению в кредитных организациях угрозы интересам кредиторов и вкладчиков.

Банк России с участием банковских ассоциаций и привлечением экспертного сообщества продолжит работу по анализу международного опыта в сфере предупреждения несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также по изучению возможностей его применения в российской практике.

11. Контроль за ликвидацией кредитных организаций и защита прав кредиторов

С целью защиты прав кредиторов Правительство Российской Федерации и Банк России рассмотрят необходимость подготовки изменений в законодательство Российской Федерации, предусматривающих упрощенный порядок перехода от процедуры принудительной ликвидации кредитной организации к процедуре ее банкротства, в том числе в части установления требований кредиторов.

В целях снижения рисков для кредиторов необходимо установление обязанностей руководителя кредитной организации по обеспечению сохранности электронных баз данных кредитной организации и созданию их резервных копий, а также ответственности за неисполнение указанных обязанностей.

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят также из того, что в целях защиты прав кредиторов кредитных организаций необходимо установление ответственности, включая уголовную, для руководителя, а также лица, ответственного за составление и (или) представление бухгалтерской и иной отчетности, за внесение в бухгалтерские, иные учетные и отчетные документы, отражающие экономическую деятельность кредитной организации, существенных изменений, искажающих их действительное содержание, ложных сведений, а равно за представление неполных либо заведомо ложных сведений с целью сокрытия информации о фактическом финансовом положении кредитной организации.

Правительство Российской Федерации и Банк России намерены рассмотреть иные вопросы совершенствования механизма банкротства и ликвидации кредитных организаций, включая применение на стадии ликвидации банков положительно зарекомендовавшей себя схемы передачи вкладов населения в финансово-устойчивые банки, а также законодательные вопросы обеспечения участия сотрудников Агентства по страхованию вкладов в работе временных администраций.

V. Заключительные положения

Правительство Российской Федерации и Банк России в целях реализации настоящей Стратегии намерены реализовать план мероприятий, который приведен в приложении № 2, предусматривающий меры по изменению нормативной правовой базы банковской деятельности в Российской Федерации, а также осуществить ряд иных мероприятий, направленных на развитие и дальнейшее совершенствование отношений в банковском секторе.

В свою очередь, Правительство Российской Федерации и Банк России рассчитывают на поддержку со стороны законодательной власти, банковского и всего делового сообщества в деле реализации задач, предусмотренных настоящей Стратегией.

Приложение № 1

Российской Федерации на период до 2015 года

Направления и сроки реализации в Российской Федерации международных подходов к финансовому регулированию

Этапность работы по внедрению положений документа Базельского комитета по банковскому надзору "Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы" (далее - Базель II), состоящего из 3 взаимодополняющих друг друга компонентов, обусловлена его концепцией, предусматривающей возможность выбора надзорным органом различных подходов к расчету величин финансовых и нефинансовых рисков в целях определения показателя достаточности собственных средств (капитала) банков. Базелем II предполагается, что такой выбор зависит от уровня и динамики развития банковской системы и финансовых рынков, на которых работают банки, а также состояния банковского законодательства государства, реализующего Базель II.

Банком России в настоящее время применяется наиболее простой подход к оценке кредитного риска - упрощенный стандартизированный подход 1-го компонента "Минимальные требования к достаточности капитала" Базеля II.

Проводится предварительная работа, направленная на подготовку к внедрению изложенного в 1-м компоненте Базеля II подхода, базирующегося на самостоятельных внутрибанковских оценках параметров кредитного риска (далее - подход, основанный на внутренних рейтингах). Одновременно разрабатываются минимальные требования к внутренним процедурам оценки кредитными организациями достаточности собственных средств (капитала) в рамках 2-го компонента "Процесс надзорной оценки" Базеля II.

Оценка уровня готовности российской банковской системы к внедрению подхода, основанного на внутренних рейтингах, и реализации положений 2-го компонента Базеля II проведена в рамках программы сотрудничества с Европейским центральным банком.

В целях внедрения Базеля II, в том числе подхода, основанного на внутренних рейтингах, а также его 2-го компонента, Правительство Российской Федерации и Банк России проведут работу по внесению соответствующих изменений в законодательство Российской Федерации.

При этом предполагается, что круг банков, реализующих подход, основанный на внутренних рейтингах, будет весьма ограниченным. Это связано в том числе с высокими требованиями к таким банкам по состоянию баз данных и внутрибанковских систем управления рисками.

Ориентировочно внедрение 2-го компонента Базеля II может начаться не ранее 2014 года, а подхода, основанного на внутренних рейтингах, - после 2015 года.

В рамках реализации новых международных требований к качеству и достаточности капитала, поддержанию необходимого уровня ликвидности, предусмотренных документами Базельского комитета по банковскому надзору, принятыми в 2010 году (далее - Базель III), предполагается:

пересмотр структуры регулятивного капитала путем выделения его ключевого компонента - базового капитала (суммарный показатель акционерного капитала и нераспределенной прибыли);

дополнительно к минимальным требованиям к достаточности базового капитала установление требования к формированию буферов капитала (дополнительных элементов капитала, представляющих собой надбавки к минимальным регулятивным требованиям по базовому капиталу), в частности буфера консервации и контрциклического буфера, являющихся источником покрытия убытков банков в условиях кризиса;

введение в дополнение к показателю достаточности капитала, рассчитываемому с учетом уровня рисков, принимаемых банками, показателя "леверидж", определяемого как отношение величины капитала к совокупной величине активов и внебалансовых позиций без учета уровня риска по ним;

введение 2 нормативов ликвидности, определяемых с учетом возможностей возникновения негативных условий как в деятельности банка, так и на финансовых рынках в целом, - показателя краткосрочной ликвидности, определяемого как отношение ликвидных активов к чистому оттоку денежных средств в ближайшие 30 дней в случае возникновения общерыночной напряженной ситуации с ликвидностью (стрессовая ситуация), и показателя чистого стабильного фондирования, определяемого как отношение имеющихся в наличии стабильных источников фондирования к необходимому фондированию (исходя из характеристик ликвидности активов и внебалансовых позиций банка и проводимых им операций) на один год.

Внедрение новых регулятивных стандартов Базеля III в области капитала и ликвидности предполагается начать в 2011 году (период наблюдения ряда стандартов) и завершить в 2018 году. Таким образом, новые регулятивные стандарты в полной мере будут действовать с 1 января 2019 г.

При этом предусматриваются согласованные на международном уровне этапы внедрения, которые в том числе включают:

в части требований к капиталу - поэтапное введение требований к достаточности базового капитала и основного капитала (2013 - 2015 годы);

в части буфера консервации капитала - поэтапное введение требования к формированию указанного буфера (2016 - 2018 годы);

в части показателя "леверидж" - период мониторинга (2011 - 2012 годы), период параллельного расчета показателя, в течение которого показатель "леверидж" и его компоненты будут сопоставляться с требованиями к капиталу, рассчитанными с учетом уровня рисков (2013 - 2017 годы). В рамках параллельного расчета показателя предполагается раскрытие информации о его значении и компонентах с 1 января 2015 г. Введение показателя "леверидж" в качестве обязательного планируется с 1 января 2018 г.;

в части стандартов ликвидности:

показатель краткосрочной ликвидности - период наблюдения за уровнем показателя (2011 - 2014 годы). Введение показателя краткосрочной ликвидности в качестве обязательного планируется с 1 января 2015 г.;

показатель чистого стабильного фондирования - период наблюдения за уровнем показателя (2012 - 2017 годы). Введение показателя чистого стабильного фондирования в качестве обязательного планируется с 1 января 2018 г.

Приложение № 2
к Стратегии развития банковского сектора
на период до 2015 года

План мероприятий
по реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года

Форма реализации Срок реализации Ответственные исполнители
I. Повышение конкурентоспособности банковского сектора. Развитие финансовой инфраструктуры. Снижение издержек банковской деятельности
1. Разработка законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе проекты федеральных законов приняты Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации в 1-м чтении Минфин России Минэкономразвития России ФСФР России с участием заинтересованных федеральных органов исполнительной власти
и Банка России
2. Реализация мероприятий, направленных на внедрение универсальной электронной карты гражданина нормативные правовые акты в соответствии с планом мероприятий, необходимых для реализации Федерального закона "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг", утвержденным распоряжением Правительства Российской Федерации от 2 сентября 2010 г. № 1433-р Минэкономразвития России с участием заинтересованных федеральных органов исполнительной власти, Банка России, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, федеральной уполномоченной организации
3. Обеспечение иммунитета центральных банков иностранных государств и принадлежащего им имущества проект федерального закона 2012 год
4. Установление запрета на открытие филиалов иностранных банков проект федерального закона в соответствии со сроками вступления Российской Федерации во Всемирную торговую организацию Минфин России Минэкономразвития России МИД России с участием Банка России
5. Закрепление транспарентных процедур, связанных с регистрацией (аккредитацией) представительств иностранных банков на территории Российской Федерации и возложение на Банк России полномочий по их регистрации (аккредитации) в установленном им порядке проект федерального закона 2013 год Минюст России Минфин России Минэкономразвития России МИД России ФАС России с участием Банка России
6. Совершенствование залогового законодательства Российской Федерации в части создания системы регистрации уведомлений о залоге проект федерального закона 2011 год
7. Предоставление банкам возможности заключать с вкладчиком, являющимся физическим лицом, договор банковского вклада на условиях, не предусматривающих права вкладчика на досрочное востребование суммы вклада или ее части или не предусматривающих его права на досрочное предъявление к оплате сберегательного (депозитного) сертификата проект федерального закона 2011 год Минфин России ФСФР России Минэкономразвития России с участием Банка России
8. Введение в законодательство Российской Федерации понятия "металлический счет", в том числе для физических лиц проект федерального закона 2011 год Минфин России Минэкономразвития России ФСФР России с участием Банка России
9. Совершенствование правового регулирования деятельности бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй проект федерального закона 2012 год Минфин России Минэкономразвития России ФСФР России с участием Банка России
10. Установление минимальных стандартов оказания финансовых услуг проект федерального закона 2011 год Минфин России Минэкономразвития России Минздравсоцразвития России ФСФР России ФАС России с участием Банка России
11. Совершенствование регулирования вопросов ответственности должностного лица кредитной организации за невыполнение обязанностей по контролю за выполнением хозяйствующими субъектами порядка ведения кассовых операций проект федерального закона 2012 год
II. Совершенствование качества банковских услуг
12. Совершенствование законодательства Российской Федерации о потребительском кредитовании проект федерального закона 2011 год Минфин России Минэкономразвития России с участием Банка России
13. Совершенствование законодательства Российской Федерации, направленного на защиту прав заемщиков от возможных злоупотреблений со стороны субъектов деятельности по взысканию задолженности проект федерального закона 2012 год Минэкономразвития России Минфин России ФАС России с участием Банка России
14. Внесение изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях в части унификации подхода к установлению административного воздействия за нарушение прав потребителей финансовых услуг проект федерального закона 2011 год Минздравсоцразвития России Минфин России Минэкономразвития России ФАС России с участием Банка России
III. Совершенствование банковского регулирования и надзора
15. Совершенствование подходов к определению перечня операций, подлежащих обязательному контролю, совершенствование механизмов риск-ориентированного подхода при идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей, расширение оснований, по которым кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) и выполнения распоряжения клиента о проведении операции, а также предоставление кредитным организациям права отказываться от исполнения договора банковского счета (вклада) и уточнение полномочий надзорных органов по контролю за соблюдением организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, отдельных требований законодательства Российской Федерации в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма проекты федеральных законов 2012 год Росфинмониторинг Минфин России Минэкономразвития России ФСФР России с участием Банка России
16. Совершенствование законодательства Российской Федерации в части конкретизации требований к руководителям и учредителям (участникам) кредитной организации, предоставление Банку России полномочий по контролю за соответствием указанных лиц установленным требованиям, осуществлению сбора информации об их деловой репутации, ведению соответствующих баз данных, обработке и ведению персональных данных, а также сокращение круга руководителей филиалов кредитных организаций, требующих согласования с Банком России проект федерального закона 2011 год Минфин России Минэкономразвития России с участием Банка России
17. Совершенствование законодательства Российской Федерации в части расширения полномочий Банка России по применению мер воздействия к кредитным организациям за выявленные недостатки в системах их корпоративного управления, применения мер воздействия к руководителям и собственникам кредитных организаций, включая меры, рекомендованные Базельским комитетом по банковскому надзору проект федерального закона 2012 год Минфин России Минэкономразвития России ФСФР России с участием Банка России
18. Обеспечение правовых условий организации консолидированного банковского надзора и раскрытия кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами информации о своей деятельности в соответствии с международным опытом в этой области, включая надзор за рисками, возникающими при взаимоотношениях кредитных организаций со связанными с ними лицами проект федерального закона внесен в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации Минфин России Минэкономразвития России ФСФР России с участием Банка России
19. Обеспечение унифицированных надзорных требований к оценке устойчивости кредитных организаций и требований к участию в системе страхования вкладов на основе международных принципов надзора и применения мер воздействия проект федерального закона 2012 год Минфин России Минэкономразвития России с участием Банка России
20. Создание законодательных основ внедрения рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору, включая предоставление Банку России права устанавливать для кредитных организаций правила управления рисками и капиталом, применения внутрибанковских методов оценки рисков, а также установление ответственности членов исполнительных органов и совета директоров (наблюдательного совета) за деятельность кредитных организаций, в том числе в области управления рисками проект федерального закона 2012 год Минфин России Минэкономразвития России ФСФР России с участием Банка России
21. Внесение изменений в законодательство Российской Федерации в части упрощения процедуры эмиссии ценных бумаг кредитными организациями,
а также обеспечения контроля за крупными приобретателями акций (долей) кредитной организации со стороны Банка России в соответствии с международным опытом
проект федерального закона 2011 год Минфин России Минэкономразвития России ФСФР России с участием Банка России
22. Совершенствование процедур реорганизации кредитных организаций проект федерального закона 2012 год
23. Установление требований к аффилированным лицам кредитных организаций о предоставлении сведений о себе и порядка раскрытия информации об указанных лицах проект федерального закона 2013 год Минэкономразвития России Минфин России ФСФР России с участием Банка России
24. Установление в законодательстве Российской Федерации норм, предусматривающих обязанность владельцев акций и лиц, оказывающих косвенно (через третьи лица) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, включая третьи лица, предоставлять кредитной организации сведения для раскрытия структуры собственности, в том числе в случае если акции кредитной организации находятся у номинального держателя проект федерального закона 2012 год Минфин России Минэкономразвития России ФСФР России с участием Банка России
25. Создание правовых условий взаимодействия Банка России и аудиторских организаций проект федерального закона 2011 год Минфин России Минэкономразвития России ФСФР России с участием Банка России
26. Внесение изменений в федеральные законы в части закрепления за государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" на постоянной основе функций по финансовому оздоровлению банков и уточнения механизмов их осуществления, совершенствования процедур предупреждения банкротства и ликвидации кредитных организаций, повышения ответственности руководителей банков за неправомерные действия при банкротстве, а также установление законодательных норм, направленных на защиту средств фонда обязательного страхования вкладов от недобросовестных действий проект федерального закона 2011 год Минэкономразвития России Минфин России с участием Банка России
27. Установление уголовной ответственности за внесение в бухгалтерские, иные учетные и отчетные документы, отражающие экономическую деятельность кредитной организации, существенных изменений, искажающих их действительное содержание, ложных сведений, а равно представление неполных либо заведомо ложных сведений в целях сокрытия информации о фактическом финансовом положении кредитной организации проект федерального закона 2012 год Минэкономразвития России Минфин России МВД России с участием Банка России
28. Установление возможности назначения служащих Банка России уполномоченными представителями в кредитные организации, значимые для банковской системы и экономики Российской Федерации проект федерального закона 2011 год Минфин России Минэкономразвития России с участием Банка России
29. Совершенствование законодательства Российской Федерации в части повышения минимального размера уставного капитала и собственных средств (капитала) банков проект федерального закона 2011 год Минфин России Минэкономразвития России с участием Банка России
30. Совершенствование законодательства Российской Федерации в части установления обязанности кредитных организаций раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о профессиональной квалификации и деловом опыте руководителей проект федерального закона 2012 год Минфин России Минэкономразвития России с участием Банка России

Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. “О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года”

Текст заявления размещен на сайте Министерства финансов РФ в Internet (http://www.minfin.ru)

Обзор документа

Определено, как будет развиваться банковский сектор России на период до 2015 г.

В среднесрочной перспективе предлагается сократить участие государства в капиталах (при сохранении контроля за деятельностью) Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка.

Планируется законодательно определить условия функционирования национальной платежной системы. Будут закреплены порядок и сроки выхода ЦБР из числа акционеров ЗАО "ММВБ".

Предполагается установить минимальный размер уставного капитала вновь создаваемых банков с 1 января 2012 г. и минимальную величину собственных средств действующих с 1 января 2015 г. в размере 300 млн руб.

Планируется прекратить выпускать и постепенно вывести из обращения 1- и 5-копеечные монеты при сохранении их в качестве инструмента расчета. Кроме того, планируется делегировать часть полномочий ЦБР по организации обращения наличных денег банкам.

Возможно, будет расширен круг субъектов, на которых распространяется защита, предоставляемая системой страхования вкладов, за счет ИП.

Предусматривается совершенствование системы допуска капитала на рынок банковских услуг и контроля ЦБР за крупными приобретениями акций (долей) кредитных организаций. Планируется повысить требования к руководителям кредитных организаций. Предполагается упростить процедуры регистрации эмиссии ценных бумаг.

Повышать транспарентность кредитных организаций предполагается, в частности, установив требование раскрывать информацию о величине собственных средств, а также о принимаемых рисках, процедурах их оценки и управления ими.

В целях реализации международных подходов к финансовому регулированию также определяются сроки внедрения новых регулятивных стандартов "Базель II" и "Базель III".

Предполагается, что к началу 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие показатели: активы к ВВП - более 90% против 76% на 1 января 2011 г., капитал к ВВП - 14-15% против 10,6% на 1 января 2011 г., кредиты нефинансовым организациям и физлицам к ВВП - 55-60% против 40,8% на начало 2011 г.


Введение

1 Понятие, история развития, структура и принципы банковской системы РФ

2 Общая характеристика и классификация банковских услуг

3 Основные виды банковских услуг

4 Электронные банковские услуги

5 Основные цели, функции и операции ЦБ РФ России как главного звена банковской системы РФ

Глава 2.Анализ современного состояния банковской системы РФ

1 Анализ состояния банковской системы РФ в 2010-2011 гг.

2 Организационно-экономическая характеристика Россельхозбанка

3 Анализ услуг, предоставляемых Россельхозбанком населению

Глава 3. Проблемы и направления развития банковской системы РФ

1 Проблемы развития банковской системы РФ

2. Основные направления развития российской банковской системы

3 Пути совершенствования организации, предоставляемых банковских услуг населению

Заключение

Список использованной литературы


Введение


Актуальность курсовой работы вызвана тем, что для современной российской экономики повышение эффективности функционирования банковского сектора - основной фактор расширения инвестиционной базы развития и обеспечения прогрессивных структурных преобразований. Банковский сектор как совокупность коммерческих банков и объект анализа представляет собой центральное звено банковской системы.

В настоящее время деятельность Центрального банка России приобретает огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков.

Целью работы является исследование теоретических аспектов построения банковской системы, роли Банка России в современной банковской системе и анализ проблем и перспектив развития банковской системы России.

Поставленная цель определяет следующие задачи:

рассмотреть теоретические аспекты построения банковской системы;

показать роль Банка России в современной банковской системе РФ;

проанализировать развитие банковского сектора в 2010-2011 г. и рассмотреть основные проблемы развития банковского сектора и пути их решения;

выработать направления совершенствования банковского сектора РФ.

Объектом изучения является банковская система РФ, проблемы и перспективы развития.

Предмет исследования: стратегия развития банковского сектора России в условиях интеграции страны в мировую экономику.

Теоретической основой являются труды отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дела. Информационной базой послужили официальные данные Центрального Банка России, Федеральной службы государственной статистики, банковское законодательство, сайт ЦБ РФ, РБК, периодические печатные издания.

Особую актуальность данная работа имеет в условиях продолжающегося мирового финансового кризиса, серьезно отражающегося на состоянии экономики и банковской системы России.


Глава 1. Теоретические основы построения банковской системы РФ


1.1 Понятие, история развития, структура и принципы банковской системы РФ


Банковская система представляет собой включённую в экономическую систему страны единую и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций, в результате чего весь объём потребностей общества в банковских продуктах(услугах) удовлетворяется в полной мере и максимально возможной степенью эффективности.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

принцип двухуровневой структуры банковской системы;

принцип универсальности банков.

Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством Российской Федерации, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями.

Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами. Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов.

Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все обусловленные законодательством и банковскими лицензиями операции: как краткосрочные коммерческие, так и долгосрочные инвестиционные. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание и максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем этот принцип таит в себе опасность консервации неэффективной структуры банковского продуктового ряда, компенсируя низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других.

Сочетание в рамках одного банка коммерческих и инвестиционных услуг, обостряет так называемый конфликт интересов между банком и его клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в банках универсального типа. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

Итак, современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Центральный банк России, занимая верхний уровень банковской системы, обладает монопольным правом на выпуск в обращение банкнот. Он хранит официальные золотовалютные резервы. Проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Банк России участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчётное обслуживание бюджета государства.

Центральный банк играет также роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачётов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчётные палаты. Важной функцией Банка России является лицензирование, т.е. выдача разрешений на различные виды деятельности коммерческих банков.

Являясь «банком банков» и организатором всей кредитной системы в стране, Центральный банк в целях поддержания надёжности и обеспечения стабильности банковской системы имеет право при обнаружении нарушений коммерческими банками применять соответствующие меры воздействия.

Кредитные организации образуют нижний (второй) уровень банковской системы.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Банковское законодательство Российской Федерации выделяет два вида кредитных организаций:

· небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

· привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

· размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Несмотря на то, что некоторые из банков закрепили в своём названии «инновационный банк», «ипотечный банк», «сельскохозяйственный банк», «муниципальный банк», в настоящее время все они подчиняются единым нормам банковского законодательства, Банк России предъявляет к ним одинаковые требования. Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах деятельности. Добровольная специализация в рамках универсального статуса предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами банки и их учредители.

Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Пользуясь предоставленными ему полномочиями, Банк России в настоящее время выделил три типа небанковских кредитных организаций:

расчетные;

депозитно-кредитные;

небанковские кредитные организации инкассации.

Среди коммерческих банков необходимо выделить специализированные банки, деятельность которых имеет относительно узкопрофильный характер. К таким банкам относятся инвестиционные, сберегательные, ипотечные, внешнеторговые и другие.

Инвестиционные банки - специальные кредитные институты, мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и представляющие его заемщикам (предпринимателям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств. Помимо осуществления посреднических функций между заемщиками и инвесторами инвестиционные банки выступают в роли гарантов эмиссий ценных бумаг и организаторов их рынка, что позволят им покупать и продавать крупные пакеты акций и облигаций за свой счет, а также предоставлять кредиты для приобретения ценных бумаг.

К инвестиционным банкам примыкают инвестиционные компании, которые аккумулируют денежные ресурсы частных инвесторов путем эмиссии собственных ценных бумаг и помещают их в акции и облигации предприятий как в своей стране, так и за рубежом. Занимая промежуточное положение между заемщиками и инвесторами, они в противоположность инвестиционным банкам полностью выражают интересы инвесторов. Основной их целью является получение не столько процента, сколько прибыли на вложенный капитал. В отличие от холдинг-компаний они не контролируют деятельность корпораций.

Сберегательные учреждения (сберегательные банки и кассы)- разновидность кредитных учреждений, специализирующихся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. При этом использование привлеченных ресурсов регламентируется законодательством страны и направляется на обеспечение интересов вкладчиков. Они являются также учреждениями по обеспечению безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, кредитования потребительских нужд граждан. Сберегательные банки ведут счета по сберегательным книжкам, могут выдавать чековые книжки, предоставлять частные ссуды. Функционируют в форме сберегательных касс, ссудно-сберегательных ассоциаций, взаимно-сберегательных банков, кредитных союзов. Сберегательные банки участвуют в размещении и реализации государственных ценных бумаг, в том числе в их покупке у владельцев за счет привлекаемых ресурсов. Они действуют в пределах конкретных территорий, под контролем местных органов власти и под их гарантии. Сберегательные банки воздерживаются от вложения средств в рискованные кредитные операции. В России широкая сеть таких учреждений имеет тенденцию к укрупнению за счет объединения мелких банков и касс, превращению их в коммерческие банки универсального типа. В таком виде они являются центром сосредоточения денежных ресурсов и важнейшим средством накопления денежных масс государством, направляемых на решение важных народнохозяйственных задач. В большинстве государств мира Сберегательные банки - это учреждения, в которых аккумулируется внутренняя задолженность населению, так называемый государственный долг.

Ипотечные банки - кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества - земли и строений. Ресурсами ипотечных банков являются собственные ипотечные облигации. Ссуды используются для строительства жилых домов и других сооружений, расширения производственных мощностей предприятий. За предоставленную ссуду взимается процент. В случае неуплаты задолженности в срок недвижимость переходит либо к другому собственнику, либо в собственность банка. Постепенно ипотечные банки переходят к страховым компаниям, коммерческим и сберегательным банкам и правительственным кредитным учреждениям.

Особое место занимают внешнеторговые, или экспортно-импортные банки, которые призваны осуществлять кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов. Основная их задача заключается в поощрении экспорта в целях стимулирования экономического роста. Они гарантируют и учитывают векселя по экспортным кредитам, предоставленным частными банками, участвуют вместе с ними в среднесрочном и долгосрочном кредитовании экспорта машин и оборудования.

По принадлежности капитала все действующие в Российской Федерации банки можно разделить на три группы:

банки, основанные на частной собственности;

банки с государственным участием;

банки с участием иностранного капитала.

В группе частных банков можно выделить банки, контролируемые одним собственником или группой связанных между собой собственников, и банки с диверсифицированной структурой собственности.

Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим банковским законодательством.


1.2 Общая характеристика и классификация банковских услуг


Согласно статье 2 Федерального закона РФ «О государственном регулировании внешнеторговой деятельности», услугами признается «предпринимательская деятельность, направленная на удовлетворение потребностей других лиц, за исключением деятельности, осуществляемой на основе трудовых правоотношений». В работах отечественных ученых встречаются различные определения банковских услуг.

О.И. Лаврушин определяет банковскую услугу как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента, и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату .

Головин Ю.В определяет банковскую услугу как совокупность операций, представляющую законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента .

Количество услуг, предоставляемых банками, особенно зарубежными, исчисляется сотнями, однако все они могут быть подразделены на ряд крупных групп.

Банковская услуга по своим свойствам схожа с другими услугами. Она обладает следующими характеристиками:

несохраняемость;

неосязаемость, абстрактность;

непостоянство качества услуг и неотделимость услуг от квалифицированных людей, их представляющих.

Несохраняемость услуг предполагает наличие действующего механизма баланса спроса и предложения. Услуги не хранятся как товары на полках магазина, они потребляются одновременно с моментом их получения.

Неосязаемость услуг означает невозможность материального их ощущения, увидеть и оценить их до момента получения результатов их предоставления. Главной и ключевой характеристикой банковской услуги является ее эффективность, иными словами, конкретная выгода и польза, получаемые потребителем от банковской услуги .

Непостоянство качества и неотделимость услуг от квалификации людей требует постоянного обучения персонала. Служащие банка должны иметь опыт работы не только с основными видами банковских операций, но и хорошо знать психологию взаимоотношений людей.

По российскому законодательству к банковским операциям относятся:

1.Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;


Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Одной из основных и неотъемлемых структур в экономике является банковская система. Развитие банков шло параллельно и тесно переплеталось с товаропроизводством и товарообращением. При этом банки способствуют росту производительности общественного труда и существенно повышают общую эффективность производства благодаря проведению денежных расчетов, кредитованию хозяйства и выступлению посредниками в перераспределении капиталов.
Главной сферой национального хозяйства любого развитого государства является современная банковская система. Её практическая роль заключается в следующем: управление в государстве системой платежей и расчётов, направление сбережений населения к фирмам и производственным структурам, осуществление большей части своих коммерческих сделок через вклады, инвестиции и кредитные операции. Коммерческие банки регулируют движение денежных потоков, влияя на их общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении, скорость оборота денежных потоков и эмиссию, действуют в соответствии с денежно-кредитной политикой государства. Обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения влияют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом, и залог снижения темпов инфляции – это стабилизация роста денежной массы.
Современная банковская система является сферой многообразных услуг: от традиционных расчётно-кассовых и депозитно-ссудных операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм финансовых и денежно-кредитных инструментов, которые используют банковские структуры (траст, лизинг, факторинг и пр.).
Целью программы реформирования является создание банковской системы, способной эффективно выполнять три ключевые макроэкономические функции: поддержание равновесия между денежным спросом и предложением, обеспечение межотраслевого перелива капитала, трансформация сбережений в инвестиции.
Для достижения поставленной цели предполагается решить следующие задачи:
- расширение базы долгосрочных ресурсов банковской системы (целевой ориентир – снижение средней доли обязательств до востребования в привлеченных средствах банков, без учета Сбербанка, как минимум, до 40%);
- достижение банками уровня обеспеченности собственным капиталом, соответствующего международным требованиям (стандарты Базельского комитета);
- формирование ликвидных, ёмких и устойчивых финансовых рынков, играющих значимую роль в размещении банковских средств и финансировании предприятий;
- создание системы обеспечения информационной прозрачности заемщиков а так же действенных правовых механизмов защиты банков от кредитных рисков;
- приближение степени концентрации ресурсов российской банковской системы к уровню развитых индустриальных стран континентальной Европы.
Главными направлениями реформирования, определяющими успех преобразований в целом, должны стать: стимулирование концентрации банковских ресурсов (укрупнения банков) и формирование ёмкого рынка высоколиквидных корпоративных долговых инструментов.
Повышение концентрации банковских ресурсов приведет к формированию широкого слоя банков с высоко диверсифицированными клиентской базой и кредитным портфелем, что позволит решить целый комплекс важнейших проблем:
- снизить уровень кредитных рисков банков;
- повысить ликвидность банков;
- расширить банковское кредитование предприятий, сформировать механизм перераспределения капиталов между разнопрофильными предприятиями, образующими круг клиентов и заемщиков конкретных банков.
Развитие рынка корпоративных долговых инструментов позволит:
- устранить противоречие между ориентацией банков на краткосрочное размещение ресурсов и доминированием спроса на долгосрочные и среднесрочные заимствования со стороны предприятий;
- обеспечить банки доходными и одновременно ликвидными активами;
- предложить инструмент залога для рынка межбанковских кредитов, что облегчит перераспределение ресурсов в банковской системе
- расширить инструментарий регулирования монетарными властями денежного предложения (через операции на открытом рынке корпоративных ценных бумаг).
Параллельно развертывается комплекс мер, направленных на повышение капитализации банков, расширение базы долгосрочных ресурсов банков, формирование адекватной правовой среды, обеспечение информационной прозрачности экономических агентов.
В результате данных мер могут сформироваться три взаимодополняющие группы банков, связанные между собой через денежные рынки: крупные банки, специализирующиеся преимущественно на кредитовании; банки – стратегические инвесторы на рынке корпоративных ценных бумаг, концентрирующие долгосрочные ресурсы (в эту группу может войти Сбербанк); прочие банки, выступающие в качестве краткосрочных инвесторов на рынке корпоративных ценных бумаг и кредиторов первых двух групп банков. Такая конструкция будет обеспечивать наиболее полное вовлечение аккумулируемых банками накоплений в финансирование национальной экономики.

Еще по теме Вопрос 31. Банковская система РФ и стратегия ее развития в современных условиях.:

  1. 3.1. Авторская модель организации банковского контроля за возвратностью ссуд.
  2. Д. Федоров539/1 гр., научный руководитель И.Г. ЗайцеваРоссийская банковская система в условиях мирового кризиса: влияние, антикризисные меры правительства, перспективы развития отрасли
  3. 1.2. Роль системы корпоративных отношений при формировании особенностей национальных банковских корпораций

ФИНАНСЫ, КРЕДИТ, СТРАХОВАНИЕ

УДК 336.01 А. В. Канаев

КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ СТРАТЕГИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Первое десятилетие XXI в. отмечено возросшим интересом правительственных финансовых органов, официальных ведомств и бизнес-сообщества первоначально к стратегическим аспектам реформирования банковской системы (до 2005 г.), а затем, по мере ее укрепления, к поиску путей и средств дальнейшего развития. Определяющим фактором стал переход российской экономики в стадию экономического роста, затронувший все социально-экономические процессы и определивший возвращение России в «лигу» ведущих стран мира. Эти обстоятельства обусловили активизацию научных исследований по выработке концептуальных основ банковского стратегического управления, а также ускорили подготовку и публикацию практических программных документов, определяющих цели, направления и механизмы реализации стратегии развития российской банковской системы1.

1 К таким документам относятся: подготовленные Банком России и Правительством РФ «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации» (2001) и «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» (2005), «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» (2011); разработки Ассоциации российских банков «Стратегия повышения конкурентоспособности национальной банковской системы РФ» (2005) и программа «Национальная банковская система 2010-2020» (2006); доклад первого заместителя Председателя Банка России А. А. Козлова «Сценарии развития российской банковской системы на 2001-2015 гг.» (2001), а также серия стратегических докладов, сценариев и аналитических материалов: «Банковская система России в условиях мирового экономического кризиса» (доклад на заседании Ученого совета Института экономики РАН, 2009), «Предложения к стратегии развития банковского сектора на 2010-2012 гг.» (Ассоциация региональных банков России совместно с рейтинговым агентством «Эксперт РА», 2009), «Банки в посткризисной экономике: Россия и международная практика» (Ассоциация региональных банков России и консалтинговая группа «Банки. Финансы. Инвестиции», 2010), «Стратегия финансового обеспечения и инновационного роста экономики

Александр Владимирович КАНАЕВ - д-р экон. наук, профессор кафедры теории кредита и финансового менеджмента Экономического факультета СПбГУ В 1978 г. окончил Экономический факультет ЛГУ В 1987 г. защитил кандидатскую, в 2008 г. - докторскую диссертации. В 1978-1992 гг. работал в различных научно-исследовательских и высших учебных заведениях, в 1993-2001 гг. - в ряде коммерческих банков Санкт-Петербурга. Прошел стажировку в иностранных банках в Венгрии, Великобритании и Германии. С 2001 г. работает в СПбГУ Сфера научных интересов - теория кредита, денежно-кредитная политика, банковское дело в России и за рубежом, управление коммерческими банками. Автор более 30 публикаций.

© А. В. Канаев, 2011

Анализ содержания указанных документов позволяет сделать вывод о серьезном прогрессе в области банковского стратегического управления, достигнутом в последнее десятилетие. К настоящему времени накоплен практический опыт решения ряда стратегических задач в рамках реализации официальных стратегий развития банковской системы (2001 и 2005 гг.) и сформирована теоретико-методологическая основа для решения наиболее актуальных проблем в этой области. Вместе с тем ряд концептуальных вопросов, касающихся фундаментальных теоретических и практических аспектов выработки и реализации стратегии, остаются предметом широкой дискуссии и требуют дальнейшей разработки. Поиску и постановке таких ключевых вопросов, образующих «интеллектуальные развилки», и посвящена настоящая статья. При этом автор статьи разделяет установку английского исследователя Ричарда Коха, который писал: «Новизна в стратегическом мышлении представляется гораздо менее важной, чем синтез того, что уже известно, при четком понимании условий применения и компромиссами между различными подходами...» .

Стратегии и концепции

С середины 80-х годов XX столетия началось глубокое проникновение изначально сугубо военных стратегических идей в управленческую теорию и практику. Это влияние сказалось на формировании нового научного направления, получившего название теории стратегического управления (менеджмента). Вместе с тем относительная «молодость» данной дисциплины проявляется в трудностях, которые сопровождают реализацию ее базовых положений и принципов в управленческой практике компаний, банков и государственных структур. Некоторые из них носят сугубо теоретический характер и определяются сложностью и многогранностью данного управленческого феномена, что находит отражение в существовании многочисленных и часто противоположных трактовок стратегии и стратегического управления . Существуют проблемы, которые имеют терминологический характер, связанный как с частой подменой понятий «стратегия» и «концепция», так и с многообразием их определений.

Вместе с тем следует отметить ряд плодотворных, на наш взгляд, попыток установить четкую субординацию данных фундаментальных понятий и дать их содержательную экономико-управленческую характеристику. Действительно, в «Государственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации» (одобрена Указом Президента Российской Федерации от 29.04.1996 № 608) отмечалось, что этот документ развивает и конкретизирует соответствующие положения Концепции национальной безопасности Российской Федерации. Последняя представляет собой «систему взглядов на обеспечение в Российской Федерации безопасности личности, общества и го-

(состояние, прогноз развития)» (под ред. Я. М. Миркина, 2010), «Структурная модернизация финансовой системы России» (Институт Современного развития и Банк Москвы, 2010), «Банковская система России 2011: тенденции и приоритеты посткризисного развития» (Ассоциация региональных банков России и консалтинговая группа «Банки. Финансы. Инвестиции», 2011), «Вызов десятилетия: качество и доступность банковских услуг» (Ассоциация российских банков, 2011), стратегические сценарии сбалансированного развития банковской системы России, разработанные коллективом Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) и сотрудниками ГУ-ВШЭ в 2010-2011 гг. В настоящее время стратегические исследования ведутся членами экспертной группы «Развитие финансового и банковского сектора» в рамках подготовки предложений по совершенствованию Стратегии 2020.

сударства от внешних и внутренних угроз во всех сферах жизнедеятельности. В данной Концепции сформулированы важнейшие направления государственной политики Российской Федерации» . В указанных документах подчеркивается, что реализация государственной стратегии должна осуществляться через систему конкретных мер, реализуемых на основе качественных индикаторов и количественных показателей - макроэкономических, демографических, внешнеэкономических, экологических, технологических и др.

Очевидно, что к середине 1990-х годов были заложены основы методологии стратегического планирования в области национальной безопасности. Она оказалась востребованной в разгар кризиса, что нашло отражение в опубликованной в 2009 г. «Стратегии национальной безопасности Российской Федерации до 2020 года» (утверждена Указом Президента Российской Федерации от 12.05.2009 № 537). Согласно п. 3 этого документа, принятая стратегия - официально признанная система стратегических приоритетов, целей и мер в области внутренней и внешней политики, определяющих состояние национальной безопасности и уровень устойчивого развития государства на долгосрочную перспективу. Концептуальные положения в области обеспечения национальной безопасности базируются на фундаментальной взаимосвязи и взаимозависимости Стратегии 2020 и «Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года» (утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 17.11.2008 № 1662-р). В п. 4 отмечается, что Стратегия 2020 является базовым документом по планированию развития системы обеспечения национальной безопасности Российской Федерации, в котором излагаются порядок действий и меры по обеспечению национальной безопасности.

Сходная методология содержится в «Транспортной стратегии Российской Федерации на период до 2030 года» (утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 22.11.2008 № 1734-р) и «Энергетической стратегии России на период до 2030 года» (утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 13.11.2009 № 1715-р). В последней определяются цели и задачи долгосрочного развития энергетического сектора страны на предстоящий период, приоритеты и ориентиры, а также механизмы государственной энергетической политики на отдельных этапах ее реализации, обеспечивающие достижение намеченных целей. «Энергетическая стратегия.» формирует новые ориентиры развития энергетического сектора в рамках перехода российской экономики на инновационный путь развития, предусмотренный Концепцией 2020.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что в современных официальных стратегических разработках, касающихся развития наиболее значимых инфраструктурных отраслей и чувствительных функциональных областей государственной политики, нашли отражение сформулированные экономической наукой важнейшие принципы организации стратегического управления и планирования. В них четко фиксируются взаимосвязь и взаимообусловленность (субординация) управленческих процессов: государственная политика - концепция развития - стратегия - система мер, механизмов и планов.

Что же касается стратегии развития российской банковской системы, то здесь ситуация совершенно иная. Ни одна из трех принятых версий официальной стратегии (2001, 2005 и 2011 гг.) по форме и содержанию не соответствует «формату» стратегических разработок. Основная претензия к принятым документам - отсутствие четко определенных целей, задач, системы приоритетов и адекватных целевых

показателей, ресурсного обеспечения, а также критериев решения проблем, сроков и этапов реализации стратегических мер и инициатив. Кроме того, можно говорить об отсутствии преемственности в формировании общей идеологии развития сектора, его стратегического видения. Так, в 2005 г. Правительство РФ и Банк России исходили из того, что одним из приоритетов государственной экономической политики является формирование конкурентоспособного российского банковского сектора, способного развиваться на собственной основе. Такое развитие должно было позволить уже на следующем этапе (2009-2015 гг.) определить в качестве приоритетной задачи эффективное позиционирование российского банковского сектора на международных финансовых рынках. В стратегии 2011 г. все гораздо скромнее - основной целью развития сектора на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости.

Отмеченные недостатки стратегических разработок, непоследовательность и не-реалистичность их целей, на наш взгляд, свидетельствуют о необходимости коренного изменения самого процесса организации стратегического управления в отрасли. Для этого, несмотря на сохраняющиеся разногласия между представителями банковских ассоциаций, государственных органов, аналитиками и экспертами относительно сценариев развития российских банков, предстоит начать серьезную работу по выработке единого взгляда относительно содержания концепции стратегии развития банковского сектора. В ней важно определиться с видением будущего российских банков, их перспективным обликом и сформулировать стратегические приоритеты развития сектора. Затем предстоит трудная работа по выстраиванию всей «стратегической композиции» вплоть до конкретных планов и программ, а также создания эффективной системы управления реализацией стратегии.

Платформой для выработки банковской стратегии должна служить концепция национальной стратегии России - «комплекс ключевых идей, взглядов, принципов, дающих целостное представление о возможных сценариях развития общества» . Единство и комплементарность указанных концепций определяются тем, что обе они являются комплексом основополагающих взглядов на цели, приоритеты, формирование ресурсов, способы действий и обеспечивающие их организационные механизмы.

Другой вариант движения через реально существующую «развилку», определяющую выбор характера и направлений интеллектуальных усилий денежных властей, экспертного и делового сообществ страны, ведет к формированию традиции декларативных посланий (директив), что чревато переходом в режим стратегического «дрейфа» с его издержками и рисками. И это вполне вероятный выбор, поскольку ряд авторитетных специалистов искренне уверены, что «требовать от стратегии конкретного и четкого плана действий неправильно, так как такого рода документы призваны выражать политическую волю и вектор направления развития» (цит. по: ).

Стратегические цели и задачи

Приведенная выше позиция банковского омбудсмена П. А. Медведева разделяется не только многими экспертами, но и руководителями государственных финансовых структур. При этом большинство из них являются приверженцами активной

экономической политики, сформулированной в «Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года». Напомним, что в ней поставлена цель достижения уровня экономического и социального развития, соответствующего статусу России как ведущей мировой державы XXI в., занимающей передовые позиции в глобальной экономической конкуренции и надежно обеспечивающей национальную безопасность и реализацию конституционных прав граждан: в 2015-2020 гг. Россия должна войти в пятерку стран-лидеров по объему валового внутреннего продукта (по паритету покупательной способности).

Хорошим примером комплементарности2 установок служит стратегическое видение развития транспортной отрасли: «При переходе к интенсивному, инновационному, социально ориентированному типу развития страна стремится стать одним из лидеров глобальной экономики, что требует принятия адекватных стратегических решений по развитию транспортного комплекса на долгосрочную перспективу. На новом этапе транспортная стратегия должна определять активную позицию государства по созданию условий для социально-экономического развития, прежде всего в целях повышения качества транспортных услуг, снижения совокупных издержек общества, зависящих от транспорта, повышения конкурентоспособности отечественной транспортной системы, усиления инновационной, социальной и экологической направленности развития транспортной отрасли» .

Формально целям долгосрочного развития страны соответствует задача перехода в 2015 г. к преимущественно интенсивной модели развития банковского сектора, сформулированная в последней версии стратегии банковской системы. Данная модель характеризуется приоритетом качественных показателей и ориентацией деятельности банков на долгосрочную эффективность. Однако эту установку нельзя признать адекватной цели достижения глобального лидерства страны. И дело не в том, что на практике экстенсивная модель бизнеса уже исчерпала свой потенциал. Важно другое. На момент выхода из кризиса (2009 г.) отношение активов банков к ВВП в России составляло 75,4%, Беларуси - 78,3, Словакии - 83, Польше - 85, Болгарии и Литве - по 103, Чехии - 110, Эстонии - 238, Германии - 351, Великобритании - 616%. Отношение капитала банков к ВВП в Словакии составляло 6,6%, Польше - 6,7, Чехии - 7,3, Беларуси - 10,8, в России - 11,8, Италии - 14,4, Швеции - 18,5, Испании - 23,9% . Приведенные данные наглядно свидетельствуют о том, что российским банкам предстоит еще ни один год наращивать свой потенциал, используя весь арсенал экстенсивных и интенсивных источников роста.

Вероятной причиной неадекватности стратегических намерений разработчиков банковских стратегий, на наш взгляд, является недоучет факторов, определяющих основные приоритеты развития отрасли.

Вызовы и угрозы. В теории стратегического управления конкретизация стратегических намерений в форме целей и задач предполагает проведение анализа внутренней и внешней среды, известного как SWOT-анализ. На практике в последние годы более популярным становится иной вариант идентификации стратегических

2 Под комплементарностью целей (задач) мы понимаем наличие между ними отношений взаимодополняемости и взаимного соответствия, что обеспечивает получение дополнительных эффектов от их достижения (решения). Например, инвестиционные проекты связаны между собой отношениями комплементарности, если принятие нового проекта способствует росту доходов по одному или нескольким другим проектам.

факторов, влияющих на выработку стратегии - анализ внутренних и внешних вызовов. Так, в «Энергетической стратегии.» прямо указывается: «Необходимость адекватного ответа на важнейшие внутренние и внешние вызовы долгосрочного развития в сочетании с имеющимися проблемами в энергетической сфере формирует цели и задачи настоящей Стратегии» .

В Концепции 2020 сформулированы основные направления долгосрочного социально-экономического развития страны с учетом долговременных системных вызовов. Они отражают как мировые тенденции, так и внутренние барьеры развития :

Усиление глобальной конкуренции, охватывающей не только традиционные рынки товаров, капиталов, технологий и рабочей силы, но и системы национального управления, поддержки инноваций, развития человеческого потенциала;

Появление новой волны технологических изменений, усиливающих роль инноваций в социально-экономическом развитии и снижающих влияние многих традиционных факторов роста;

Возрастание роли человеческого капитала как основного фактора экономического развития;

Исчерпание потенциала экспортно-сырьевой модели экономического развития, базирующейся на форсированном наращивании топливного и сырьевого экспорта.

Применительно к национальной банковской системе список внутренних барьеров необходимо существенно дополнить за счет угроз его длительному устойчивому развитию. В широком смысле угроза - это не только потенциальные негативные (с позиции национальных интересов) воздействия, но и уже существующие процессы и факторы, подрывающие стабильность экономики и способные в определенный момент времени нанести ей определенный ущерб. Более кратко угрозы можно определить как совокупность условий, факторов и процессов (действий), которые оказывают или могут оказывать дестабилизирующее влияние на функционирование и развитие банковской системы, препятствуют или могут препятствовать реализации национальных интересов в этой области.

Угрозы устойчивому развитию банковской системы носят комплексный характер. Последний отражает взаимозависимость негативных макроэкономических факторов и специфических трудностей развития собственно банковской системы. Существование последних обусловлено:

Предыдущим состоянием и стихийным приспособлением российской экономки к финансовой политике макроэкономической стабилизации и денежным ограничениям (рестрикциям) середины 1990-х годов;

Неразвитостью национальной банковской системы, вызванной исходными деформациями ее формирования и последующего посткризисного реформирования (неустойчивость, слабая связь с реальным сектором, зависимость от сырьевого сектора и т. п.);

Влиянием внешних финансовых кризисов и шоков.

Важно отметить, что длительное сохранение внутренних угроз без проведения эффективной экономической политики делает отечественную банковскую систему более уязвимой для внешних угроз. Влияние последних состоит также в том, что многие внутренние угрозы носят скрытый (латентный) характер и могут проявляться лишь

под влиянием внешних кризисных импульсов (шоков). Действительно, события, связанные с развертыванием недавнего финансового кризиса, позволили отчетливо выявить ряд слабостей национальной банковской системы и стратегических (масштабных и долговременных) угроз ее устойчивому развитию, учет которых является необходимым условием для разработки банковской стратегии. Кратко рассмотрим их природу.

Дисфункциональность банковской системы. Основной проблемой развития российской банковской системы является несоответствие ее способности трансформировать сбережения в инвестиции значительному масштабу внутренних сбережений, а также высокой и продолжающей расширяться потребности российской экономики в инвестициях. Результатом стал возрастающий дефицит долгосрочных финансовых ресурсов, что не позволяет российским банкам обеспечить предложение долгосрочного кредита на уровне, адекватном потребностям экономики. Неудовлетворительно мала доля банковских кредитов в структуре источников финансирования капиталовложений предприятий - в «тучном» 2008 г. она достигла исторического максимума и составила всего 11,8% (в том числе иностранных - 3,0%), в то время как в США - 40%, в ЕС в среднем - 42-45%, в Японии - 65% (данные на конец 2005 г.). Доля кредитов в структуре всех финансовых вложений организаций (без субъектов малого предпринимательства) чуть больше - 15% (в том числе иностранных - 9,7%) .

При этом 48% кредитов выданы на срок до 1 года, 28% - от одного года до трех лет, 24,2% - свыше 3 лет, менее 10% - свыше 5 лет. В Европе наоборот: 51,6% кредитов выдается на срок свыше 5 лет. Сложившаяся ситуация является закономерным результатом преобладания в пассивах российских банков краткосрочных и сверхкраткосрочных средств. Средства сроком до одного года составляют более 60% остатков на счетах и депозитах в российских банках, сроком до трех лет - 95%. Будущий дефицит длинных пассивов банков, необходимых для предложения долгосрочного кредита, к 2012 г. оценивается в 5% ВВП .

Другим важным проявлением дисфункциональности банковской системы является ее общая неадекватность размерам реального сектора национальной экономики и уровню концентрации капитала. Достаточно сказать, что Россия в 2009 г. по величине ВВП находилась на 12-м месте в мире, но занимала лишь 20-е место по величине отношения активов ее банковской системы к ВВП. Для сравнения: 10-я по ВВП Канада занимает 12-е место в мировом банковском рейтинге. Другой важный факт - активы российских банков в 2009 г. (924 млрд евро) были более чем в полтора раза (1,56) меньше активов банков Австрии и почти в три раза (2,92) меньше, чем активы канадских банков.

Дисперсность банковского капитала. Дисфункциональность банковской системы во многом определяется дисперсностью банковского капитала. Эта проблема связана с высокой распыленностью банковского капитала, что не позволяет российским банкам аккумулировать ресурсы для финансирования крупных проектов. Так, средняя величина активов российского банка (без учета Сбербанка) составляет 0,1 млрд долл. против 4 млрд долл. в Южной Корее, 5 млрд долл. в Великобритании и 45 млрд долл. в Японии.

В целом неадекватный уровень концентрации системы определяется двумя факторами: относительно небольшими размерами лидеров рынка (кроме Сбербанка и ВТБ) и наличием обширного «поля» банков с активами менее 5 млн евро (на 01.01.2011 - 40% всех банков). Банки, занимающие в рейтинге национальной системы места ниже

200-го (общее количество банков - 1012), в совокупности являются обладателями 5% активов, 5% кредитов организациям и 8% капитала системы.

Такая распыленность капиталов делает национальный банковский сектор практически неконкурентоспособным в сфере финансирования крупных сделок с участием российских компаний. Поэтому крупные российские предприятия, прежде всего топливно-энергетического комплекса, вынуждены осуществлять значительную долю заимствований, необходимых для финансирования их текущей деятельности и инвестиций, за рубежом.

Фрагментарность финансовой системы и ее зависимость от внешних рынков. Другой серьезной стратегической угрозой для развития российской системы является сохраняющаяся фрагментарность отечественной финансовой системы, которая способствует процессу институциализации стихийно возникшей двухконтурной модели финансирования экономики. Последняя включает в себя: а) национальный финансовый сектор - аккумулирование краткосрочных ресурсов, обслуживающих текущий оборот, финансирование вложений в оборотные средства; б) зарубежный финансовый сектор - аккумулирование долгосрочных сбережений, финансирование вложений в основной капитал и сделок с капитальными активами .

Причинами формирования такой модели являлись низкие процентные ставки на международных кредитных рынках, повышение кредитных рейтингов России и крупнейших отечественных компаний, укрепление рубля, а также сохраняющаяся диспропорциональность развития банковского и нефинансового секторов экономики России. В настоящее время кредиты российскому нефинансовому сектору, предоставляемые российскими и иностранными банками, соотносятся примерно как 61 к 39 - соответственно 463, 4 и 291,3 млрд долл. При этом на начало 2011 г. внешние займы самих банков достигли 144,8 млрд долл. Аналогичная ситуация возникла на межбанковском рынке, где доля кредитов, привлеченных от банков-нерезидентов, в общем объеме межбанковских кредитов возросла примерно с 70% в начале 2005 г. до 80% к началу 2008 г. Кризис внес коррективы в положение дел на кредитных валютных рынках, но проблему зависимости от иностранных кредитов не снял. В чем-то она даже ухудшилась.

Так, согласно проведенному Дойче Банком исследованию, уровень внешнего долга российских компаний и банков сопоставим с Турцией, но вдвое выше, чем у Индии и Бразилии, и почти в 5 раз - чем у Китая . За второе полугодие 2010 г. корпоративный внешний долг вырос на 6,6% до 436,2 млрд долл.: банков - на 18,6% до 144,8 млрд, компаний - на 1,5% до 291,3 млрд. При этом около 30% (134 млрд) заняли государственные банки и корпорации. Около 20% всего корпоративного долга в России приходится на долю Газпрома, Роснефти и ВТБ. В пятерку крупнейших российских должников вошли ОАО «Российские железные дороги» и Россельхозбанк.

Стратегический «тупик». Благодаря внешнему финансированию отечественным предприятиям и банкам удастся мобилизовать долгосрочные ресурсы для модернизации экономики. Однако усиление экономической роли двухконтурной модели в условиях дальнейшей либерализации рынка услуг и открытости российской финансовой системы по мере выхода из кризиса зарубежных конкурентов будет неизбежно сопровождаться усилением внешнего конкурентного давления и, как следствие, стагнацией национального банковского сектора и повышением зависимости экономики России от конъюнктуры внешних финансовых рынков. Положе-

ние дел усугубляется низкими стартовыми параметрами развития отечественных банков.

Действительно, анализ интегральных показателей, содержащихся в докладе «Глобальная конкурентоспособность в 2010-2011 гг.», показывает, что по основным факторам, характеризующим работу финансовой системы (financial market development), Россия находится на 125-м месте из 139 стран. Так, по уровню бизнес-процессов (business sophistication) ей досталось лишь 101-е место, по наличию финансовых услуг на рынке (availability of financial services) - 109-е, по устойчивости банков (soundness of banks) - 129-е, по доступности финансовых услуг (affordability of financial services) - 92-е и по доступности кредита (ease of access to loans) - 107-е место . В 2010 г. по общему индексу финансового развития (The Financial Development Index) Россия занимала в общем рейтинге 40-е место из 57 стран (в 2009 г. у нее была та же 40-я позиция). Другие страны БРИК занимали следующие места: Китай - 22 (26-е), Бразилия - 32 (34-е), Индия - 37 (38-е) (для сравнения: Канада - 6-е, Австрия - 19-е, Чехия - 33-е, Польша - 35-е, Словакия - 36-е место ).

Из проведенного анализа можно сделать следующие выводы:

1) уровень развития отечественной банковской системы неадекватен уровню концентрации отечественного капитала и не соответствует экономическому потенциалу и геополитическому положению России в мире. По многим показателям отечественная банковская система отстает от банковских систем ряда стран Восточной Европы и СНГ, что не только затрудняет решение задач социально-экономического развития страны, но и создает угрозу экономической безопасности страны. Очевидно, что в современных условиях вопрос о дальнейшем развитии банковской системы вышел за отраслевые рамки и приобрел характер геополитической проблемы;

2) характер и источники докризисного развития российской экономики, наличие финансового и инновационного потенциалов, а также решимости и политической воли руководства страны сохраняют возможность сформировать суверенную банковскую и финансовую системы, способные самостоятельно осуществлять трансформацию национальных сбережений в инвестиции и обеспечивать условия для устойчивого долгосрочного экономического роста на инновационной основе;

3) для качественного перелома в данной области необходимы отказ от реализуемой в настоящее время стратегии инерционного развития и переход к альтернативному варианту путем выработки новых стратегических решений, направленных в первую очередь на формирование конкурентоспособного российского банковского сектора, способного развиваться на собственной основе. Поэтому все варианты предлагаемых сценариев развития российской банковской системы должны разрабатываться как сценарии выхода из стратегического «тупика», образованного сформировавшимися и устойчиво функционирующими институтами инерционного развития;

4) прежде всего предстоит пройти важную интеллектуальную «развилку», связанную с выбором целей развития, его приоритетов и целевых показателей. Достижение консенсуса в этой области значительно ускорит выработку и реализацию действительно эффективных стратегических решений.

Формулируя цели и задачи стратегии, мы не должны забывать о важнейшей особенности стратегии как управленческого феномена. Стратегия в любой сфере деятельности сохраняет свою родовую связь с военной областью, для которой характерны столкновение антагонистических, целенаправленных, обеспеченных необходимыми

ресурсами и продолжительных по времени волевых устремлений и действий оппонентов (противников). Эта связь нашла отражение в определении предмета теории стратегического управления (менеджмента), специфике его концептуальной системы - исследование природы конкурентного преимущества фирмы, средств, с помощью которых оно может достигаться и удерживаться.

Такое понимание конкурентной природы стратегии позволяет определить цель предстоящего движения по траектории инновационного и социально ориентированного развития применительно к банковской системе как вхождение России в 20 стран по интегральному показателю развития финансового сектора и в 50 наиболее конкурентоспособных стран мира по уровню развития финансовой системы. Именно эта цель комплементарна приоритетам и ориентирам Концепции 2020 и отражает интересы экономической безопасности страны.

Финансовые власти и банковские стейкхолдеры

Эффективность стратегического управления во многом определяется активным участием в развитии компаний их заинтересованных лиц, называемых стейкхолдерами. Это центральное положение теории стратегического менеджмента применимо как к отдельному банку, так и к национальной банковской системе в целом. В последнем случае круг стейкхолдеров значительно расширяется как по количеству, так и по составу участников. К ним относятся: клиенты (заемщики и кредиторы), регуляторы и государственные органы, региональные власти и банковское сообщество, широкие деловые круги. Согласно современной трактовке (часто называемой инвестиционной), заинтересованные лица - «это индивиды или клиентура, которые вносят, намеренно или ненамеренно, свой вклад в деятельность корпорации и ее экономический потенциал (wealth-creating capacity) и поэтому являются потенциальными бенефициарами корпорации и/или принимают на себя ее риски» .

Важно отметить, что абсолютное большинство представителей вузовской и академической науки, банковских аналитиков и независимых экспертов являются заемщиками или кредиторами отечественных банков, т. е. их реальными инвесторами, и должны иметь возможность в той или иной мере участвовать в контроле за деятельностью банковской системы. Финансовые власти, и прежде всего банковские регуляторы, также являются стейкхолдерами-инвесторами, поскольку осуществляют специфические некапиталоемкие вложения в формирование механизмов пруденциального регулирования и надзора и могут подвергаться серьезному репутационному риску в случае некачественного выполнения своих функций.

Разные категории стейкхолдеров отличаются по уровню их влияния на ход развития компаний и банков. Последнее, согласно модели, предложенной А. Менделоу, связано с двумя факторами - властью и интересом стейкхолдера . Власть заинтересованного лица определяется его способностью оказывать влияние на организацию, а его интерес - желанием влиять на организацию. Как нам представляется, для стейк-холдера-инвестора интерес будет прямо пропорционален риску его вложений, определяющему стремление к контролю за их использованием. Отсюда стремление к усилению властных позиций даже при стабильной величине инвестиций.

Другими словами, формула влияния должна иметь следующий вид:

влияние заинтересованного лица = власть х интерес (риск).

На основе данной формулы можно выделить четыре базовые линии поведения, зависящие от соотношения «власть-интерес» и образующие матрицу (power-interest matrix): 1) для соотношения «слабая-низкий» характерна линия малых усилий (low effort); 2) для «сильная-высокий» - ключевых игроков (key players); 3) для «слабая-высокий» - позиция информационного игрока (keep informed); 4) для «сильная-низ-кий» - нейтральная позиция (keep satisfied).

Применительно к российским условиям предложенная модель позволяет:

Выяснить причину инерционного подхода финансовых властей страны к выработке и реализации стратегии. Данные органы действуют в пределах отведенных им полномочий и поэтому стремятся в первую очередь минимизировать риски в области фискальных отношений и инфляции, а не к принятию на себя дополнительных инвестиционных рисков. Поэтому нет ничего удивительного в их желании увеличить влияние исключительно за счет усиления властных позиций в органах власти. Такая позиция в терминах модели Менделоу может быть скорее обозначена как нейтральная;

Объяснить закономерное формирование коалиций менее влиятельных стейкхолдеров путем создания банковских ассоциаций для консолидированного взаимодействия с государственными структурами и финансовыми властями. Это стремление объясняет также трудности создания единого «профсоюза» банкиров, в котором могут игнорироваться мнения наименее влиятельных членов. Данную категорию лиц не удовлетворяет позиция «оставаться в курсе событий», которую им отвели создатели стратегических разработок последних лет.

Из сказанного следует достаточно очевидный вывод о том, что для «запуска» механизма государственного стратегического управления необходимо пройти еще одну «развилку» - выработать согласованные подходы:

К вовлечению в стратегические процессы самых широких кругов заинтересованных лиц. Важную роль призваны сыграть экспертное сообщество, представители Роспотребнадзора, отечественные и зарубежные ученые. Нужно создать «площадки» для обсуждения, учета и согласования их мнений и интересов при формировании и реализации стратегии;

К повышению инвестиционной активности наиболее влиятельных стейкхолдеров. Для них стратегия должна стать не межведомственным документом, предназначенным для координации усилий по разработке нормативно-правовых актов, а конкретным планом действий по достижению целей развития банковской системы. В этой связи как положительный момент следует отметить участие Минфина в создании совместно с IFC и Внешэкономбанком фонда капитализации небольших российских банков объемом более 1 млрд долл. Однако вклад Министерства в размере 50 млн долл. нельзя назвать адекватным. Было бы логичнее существенно увеличить этот взнос за счет доходов от реализации госпакетов акций Сберанка России и ВТБ. Тем самым ускоренная капитализация национальной банковской системы и рост ее конкурентоспособности будут достигнуты за счет средств самой системы и без ущерба для бюджета страны;

К организации государственного стратегического планирования и управления в банковском секторе экономики. Эта деятельность связана с активной позицией Минэкономразвития и может быть реализована по двум взаимосвязан-

ным направлениям: а) согласование мер и механизмов реализации банковской стратегии с целями и инструментами энергетической, транспортной и иных инновационных стратегий, обеспечивающих реализацию направлений Концепции 2020; б) широкое обсуждение всеми заинтересованными лицами разработанного Министерством проекта Федерального закона «О государственном стратегическом планировании» (октябрь 2009 г.). Данный доктринальный документ должен быть объектом самого тщательного концептуального анализа, поскольку именно он призван стать основой для выработки и реализации действительно стратегически важных решений.

Важность такого анализа обусловлена как местом планирования с общей «стратегической композиции», описанной выше, так и пониманием того, что «всякое содержание получает определение лишь как момент целого, вне которого оно есть необоснованное предположение, или субъективная уверенность» .

Литература

1. Кох Р Стратегия. Как создать и использовать эффективную стратегию. 2-е изд. СПб.: Питер, 2003.

2. Канаев А. В. Стратегическое управление коммерческим банком: концептуальные основы. СПб.: Изд-во СПбГУ, 2006.

3. Концепция национальной безопасности Российской Федерации: Утверждена Указом Президента Российской Федерации от 17.12.1997 № 1300. URL: http://www.kodeks.ru (дата обращения: 14.06.2011).

4. Сорокин Д. О стратегии развития России // Вопросы экономики. 2010. № 8. С. 28-40.

5. Абалкин Л. От экономической теории до концепции долгосрочной стратегии // Вопросы экономики. 2010. №. 6. С. 4-9.

6. Шохина Е. Развитие как формальность // Эксперт. 2011. № 7. С. 50-52.

7. Транспортная стратегия Российской Федерации на период до 2030 года: Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 22.11.2008 № 1734-р. URL: http://www. kodeks.ru (дата обращения: 14.06.2011).

8. Алымов Ю. М. О стратегии развития банковского сектора экономики Беларуси на 20112015 годы // Банковский вестник. 2011. № 5. С. 5-11.

9. Энергетическая стратегия России на период до 2030 года: Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 13.11.2009 № 1715-р. URL: http://www.kodeks.ru (дата обращения: 14.06.2011).

10. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 года: Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 17.11.2008 № 1662-р. URL: http://www.kodeks.ru (дата обращения: 14.06.2011).

11. Инвестиции в России. 2009: Стат. сб. М., 2009.

12. Глазьев С. У нас макроэкономика абсурда // Национальный банковский журнал. 2006. № 6(29). URL: http://www.nbj.ru/publs/banki-i-biznes/2006/06/07/archive-publ-9472/index.html (дата обращения: 14.06.2011)

13. Солнцев О. Сломать инерционный тренд // Эксперт. 2008. № 16. С. 68-71.

14. Солнцев О. Финансовый сектор: перспективы развития и политика национальной конкурентоспособности // Банковское дело в Москве. 2005. №11; №12. URL: http://www.forecast.ru/_ ARCHIVE/Analytics/BDM/BDM.pdf (дата обращения: 14.06.2011).

15. Russia’s quasi-sovereign debt. Deutsche Bank Research. January 27, 2011 URL: http://www. dbresearch.com/PR0D/DBR_INTERNET_EN-PR0D/PR0D0000000000269066.pdf (дата обращения: 14.06.2011).

16. The Global Competitiveness Report 2010-2011. World Economic Forum Geneva. 2011. P. 286-288. URL: http://www3.weforum.org/docs/WEF_GlobalCompetitivenessReport_2010-11.pdf (дата обращения: 14.06.2011).

17. The Financial Development Report 2010. World Economic Forum USA Inc. 2010. P. 11. URL: http://www3.weforum.org/docs/WEF_FinancialDevelopmentReport_2010.pdf (дата обращения: 14.06.2011).

18. Post J. E., Preston L. E., Sachs S. Redefining the Corporation. Stakeholder Management and Organization Wealth. Stanford University Press, 2002.

19. Mendelow A. L. Proceedings of the Second International Conference on Information Systems. Cambridge, 1991.

20. Гегель Г. Ф. Энциклопедия философских наук: в 3 т. Т. 1. Наука логики. М.: Мысль, 1975.

 
Статьи по теме:
Лидеры и аутсайдеры Какие страны относятся к аутсайдерам
15-02-2010 13:18 Страны-аутсайдеры получили прозвище PIGS (свиньи) Появившаяся с легкой руки экономистов Goldman Sachs аббревиатура , объединяющая потенциальных экономических лидеров, стала обрастать клонами. Для потенциальных аутсайдеров - Португалии,
Комиссия по градостроительству, государственной собственности и землепользованию
1. Комиссия по землепользованию и застройке (далее - Комиссия) создается в целях подготовки Правил землепользования и застройки в соответствии с Градостроительным Земельным кодексами Российской Федерации, а также для решения следующих задач: Рассмотрение
Что такое сборные конструкции?
Унифицированные, заводского изготовления конструкции. Сборные конструкции в строительстве, конструкции, собираемые (монтируемые) из готовых элементов, не требующих дополнительной обработки (обрезки, подгонки и пр.) на месте строительства. Элементы сборны
Устойчивость и надежность банка
2.2 Анализ депозитных операций ПАО «Сбербанк России» Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности остаются основой бизнеса ПАО «Сбербанк России» привлекает средства в срочные депозиты, вклады до востребования, включая банковские карты