Страховой случай. Выплаты по страховым случаям

Хотите пройти тест по материалам статьи после ее прочтения?

Да Нет

Результатом дорожно-транспортного инцидента является возникновение обязательств перед пострадавшим в аварии лицом. Страховые случаи по ОСАГО прописаны в соответствующем Федеральном Законе. Но несмотря на это, страховщики идут на различные ухищрения, чтобы не возмещать ущерб пострадавшему. Поэтому нужно точно знать, что входит в страховой случай, а когда страховщики абсолютно законно отказывают в выплате компенсации.

Общие понятия

Страховой случай по ОСАГО — любое обстоятельство, в результате которого автовладелец, управляющий застрахованным автомобилем, причинил вред имуществу и/или нанес ущерб здоровью иных лиц, находящихся в другом ТС. При этих обстоятельствах страховщик обязан возместить ущерб пострадавшему лицу.

Перечень обстоятельств, признаваемых нестраховыми, содержится в том же Законе. При этом он более конкретный, чем список тех, что являются страховыми. Но обо всем подробнее.

Признаки страховых случаев

Итак, как узнать, страховая компания (СК) обязана выплатить компенсацию или нет? События являются страховыми, если:

  1. Ущерб нанесен с использованием застрахованного ТС. Использование означает управление авто на дорогах и прилегающих к ним территориям, предназначенным для езды.
  2. Есть виновник аварии. Должно быть как минимум два участника: виновник, к которому применяется гражданская ответственность, и пострадавший (ему выплачивается компенсация страховщиком виновника).


Страховой случай при ДТП – примеры:

  • Водитель не успел притормозить перед знаком светофора и врезался в стоящую спереди машину.
  • Грузовик проезжал мимо припаркованного авто и «зацепил» его.

Нестраховые случаи:

  1. Вернувшись в припаркованное авто, владелец обнаружил вмятину на ее капоте. Свидетелей произошедшего не оказалось. Следовательно, виновник не установлен, и выплаты не будет.
  2. Машину повредил груз, плохо зафиксированный в стоящем на парковке грузовике.

Есть перечень ситуаций, когда пострадавший 100% может и должен получить выплату по страховке:

  • водитель сбил пешехода;
  • в ДТП пострадало транспортное средство;
  • люди, находившиеся в машине, получили травмы;
  • в аварии пострадало имущество (например, забор).

Виды

Действующее законодательство предусматривает две разновидности страховых случаев:


Рассчитывать на выплату по ОСАГО что страхует не машину, а ответственность водителя, в перечисленных во втором случае ситуациях не стоит. При желании быть спокойным за своего «железного коня» во всех непредсказуемых обстоятельствах, необходимо оформить добровольное страхование автогражданской ответственности КАСКО.

Нестраховые случаи

Итак, что не является страховым случаем? В эту категорию попадают следующие события:

  1. Причинение вреда имуществу или человеку грузом, перемещение которого связано с повышенным риском. Такого рода груз страхуется отдельно.
  2. Нанесение вреда, управляя машиной, которая не указана в страховке.
  3. Причинение вреда жизни и/или здоровью лиц, выполняющих свои служебные обязанности. В этом случае выплата компенсации будет произведена за счет обязательных для работников видов страхования (личного, социального).
  4. Компенсация морального вреда и упущенной выгоды.
  5. Ущерб имуществу или человеку нанесен не транспортным средством, а непосредственно его водителем.
  6. Причинение вреда на специально отведенных площадках для автомобильных соревнований, учебной езды и др.
  7. Нанесение ущерба в ходе выполнения погрузочно-разгрузочных работ.
  8. Причинение вреда объектам архитектуры, антиквариату, предметам роскоши, наличным деньгам, драгоценностям и др. Компенсация производится за счет самого виновного лица через суд.
  9. Нанесение ущерба юридическому лицу, если на ТС, принадлежащем ему, был причинен вред работнику этой же организации.

Любое из указанных событий будет рассмотрено страховщиком как не страховой случай, и, следовательно, выплаты компенсации не последует.

ОСАГО на парковках и во дворах

Указанные территории согласно Федеральному закону считаются прилегающими к дорогам общего пользования. Значит, к происшествиям, происходящим на них, предъявляются те же требования, что и на дорогах. Например, если во дворе дома машины не смогли разъехаться, и одна из них получила повреждение, то ее владелец может получить выплату по страховке.

Единственное но: вне зависимости от масштаба происшествия для получения выплаты необходимо представлять полный пакет документов. Как правило, на дворовых и парковочных территориях автомобилям причиняется незначительный ущерб, поэтому возиться с документами хотят далеко не все автовладельцы. Вот и получается, что сама по себе ситуация является страховой, но, чтобы получить компенсацию, потерпевшему надо приложить немало усилий. А ради нескольких тысяч рублей заниматься этим обременительно.

Совсем иное дело, когда ущерб автомобилям наносится во время стоянки. Самая типичная ситуация – неаккуратное открытие дверцы авто. Поскольку ни одна из машин не находится в движении, то страховщик вправе отказать в выплате пострадавшему.

Инструкция автовладельца после аварии

Вот какие действия при наступлении страхового случая по полису ОСАГО должны последовать от страхователя, чтобы 100% получить причитающееся вознаграждение:


  1. Назначение даты проведения экспертизы. До этого момента выполнять ремонт авто категорически запрещено. По результатам технического осмотра составляется акт, отражающий размер страховой компенсации.
  2. Непосредственное возмещение убытков в денежной форме (на расчетный счет страхователя или через кассу наличными) или в натуральном виде (ремонт).

Вот вы и узнали, что делать после аварии, чтобы получить выплату по страховке. После рассмотрения представленных заявителем документов СК примет решение – является ли дорожный инцидент страховым или нет. В любом случае, дать ответ страховщик обязан не позднее 20 дней с даты обращения клиента. Если СК отказывает в возмещении ущерба, но вы уверены в том, что полученный ущерб подлежит возмещению, можете обратиться в РСА или в суд.

Страхование событий - это страховой полис, который может помочь защитить ваши инвестиции в конкретном случае, например, в свадьбе. Хотя иногда сбивает с толку, страхование событий является необходимой гарантией для планировщиков, которые хотят сохранить себя и своих клиентов - вне суда.

Планировщики событий часто озадачены тем, следует ли приобретать страхование событий на страховой случай, и если они это делают, именно то, что им нужно застраховать. Независимо от того, будь то интимная вечеринка коктейля или черная галстук, внутреннее или наружное мероприятие, пассивный или интерактивный опыт, некоторые вещи всегда выходят из-под вас.

Что такое страхование событий? Страхование, связанное с событиями, охватывает и защищает планировщиков в нескольких конкретных областях. Страхование событий обеспечивает общую ответственность за конкретные события. Страхование общей ответственности защищает компанию и всех участвующих в ней участников - планировщика, места проведения, общественного питания и т.д. - за потери, вызванные телесным повреждением или материальным ущербом, причиненными работниками или агентами страхователя.

Страхование от аннулирования защитит вас в случае непредвиденных ситуаций, таких как ненастная погода, включая ураган, если место считается непригодным или что-то еще, требующее отменить мероприятие. Это поможет покрыть из затрат и депозиты уже оплачены. Страхование от третьих лиц покрывает убытки по месту нахождения, пока оно находится под контролем, что защищает вас от необходимости платить за ремонт. Наемная/Неиспользуемая автоответственность обеспечивает покрытие ответственности за автомобили, арендуемые специально для проведения мероприятия, а также связанные с автомобилем травмы третьих лиц или ущерб их имуществу. Наложенный автоматический физический урон покрывает убытки, которые вы арендуете. Компенсация работника предоставляет медицинские пособия и выплату заработной платы вашим сотрудникам за травмы, в вашем трудоустройстве.

Важен выбор оптимальной политики. С таким количеством терминов, которые есть в мире страхования - «ответственность за личность», «общая ответственность», «дополнительная застрахованная» - трудно понять, что подходит вам для страхового случая. Большинство компаний приобретают ответственность, что обеспечивает такие случаи, когда люди соскальзывают и падают, или неисправный продукт сбрасывается в подарочный пакет. Некоторые планировщики требуют, чтобы клиент, для которого они планируют мероприятие, добавляет их в свою политику компании как дополнительно застрахованную. Но этого может быть недостаточно. Если они присоединяются к политике компании, она защищает их только в том случае, если сама компания участвует в аварии.

Чем является страховой случай?

Например, для страхования обычно охватывают страховые компании, включают:

  • Случайное повреждение - вы покрыты за потери или ущерб, причиненный в результате несчастного случая на вашем страховом адресе.
  • Случайное поломка стекла - вы застрахованы для случайного поломки или разлома по всей толщине предмета, например, окна или стеклянных панелей.
  • Урон от животных - вы покрыты за порчу чего-либо, вызванное животным, которое входит в любую часть вашего здания, которое обычно полностью закрыто.
  • Сжигание электродвигателей и повышение мощности - вы покрываете расходы на ремонт или замену двигателя любого электроприбора, который выгорает, или любой электрический прибор, который поврежден при скачке мощности от идентифицируемого и проверяемого источника.
  • Землетрясение - вы застраховываетесь за повреждение, вызванное землетрясением и/или цунами, оползнем и/или оседанием, которое происходит в течение 72 часов и в результате землетрясения.
  • Потеря жидкости - вы застраховываетесь за повреждение, вызванное неожиданной утечкой жидкости, например, из воды, стационарной водопроводной трубы, стиральной машины или посудомоечной машины, раковины, бассейна, ванной, туалета и стационарного нагрева или охлаждения системы.
  • Взрыв - вы застраховываетесь за повреждение, вызванное взрывом и/или оползнем, и/или проседание, которое происходит в течение 72 часов и в результате взрыва.
  • Огонь - вы застраховываетесь за повреждение, вызванное огнем и или теплом, дымом и/или сажей в результате пожара (состояние горения, которое производит пламя).
  • Наводнение - вы застраховываетесь за повреждение, вызванное покрытием обычно сухих земель водой, которая ускользнула или была выпущена из нормальных пределов любого озера или реки, ручья или другого природного водотока, независимо от того, были ли изменены, или любой резервуар, канал или плотина.
  • Юридическая ответственность - вы покрываете сумму в размере до 20 миллионов долларов США за ущерб, судебные издержки и выплаты, расходы и издержки, которые вы на законных основаниях выплачиваете другому лицу в результате инцидента, который происходит по вашему страховому адресу.
  • Молния - вы застрахованы за повреждение, вызванное прямым ударом молнии, и/или скачок мощности по вашему страховому адресу, вызванный ударом молнии.
  • Потеря дополнительной арендной платы - вы покрыты до 16 недель потери аренды, если ваш арендатор не заплатил арендную плату не менее 4 недель подряд.
  • Вредоносный акт, в том числе вандализм, - вы застрахованы за повреждение, вызванное злонамеренным актом, включая вандализм, о котором вы сообщили в полицию.
  • Злоумышленный ущерб или кража арендаторами - вы застрахованы за ущерб, вызванный злонамеренным актом или кражей, о которых вы сообщили полиции.
  • Переносная крышка для содержимого - вы покрыты за кражу /или случайную потерю или повреждение переносных предметов содержания, которые обычно носят или уносят из дома.
  • Беспорядки и общественные беспорядки - вы охвачены потерей или ущербом, вызванным беспорядками или общественными беспорядками, о которых вы сообщили полиции.
  • Шторм - вы застрахованы за повреждение, вызванное сильным ветром, включая торнадо или названный циклон, или дождь, град или снег необычного объема, силы или продолжительности. Это не постоянная плохая погода, а сильный или постоянный дождь.

Планировщики могут приобретать дополнительное покрытие, которое защищает их от таких вещей, как ответственность за ликвидность и отмену мероприятий.

Что нужно сделать, чтобы получить выплату за страховой случай

Первый шаг - позвонить своему страховому агенту и выяснить детали. В определенных бизнес-условиях освещение событий происходит автоматически.

В зависимости от их роли в мероприятии клиенту может потребоваться покрытие ответственности за ликер или лишение ответственности за хозяина. Чтобы застрахованный получил копию политики заранее, чтобы убедиться, что весь охват позаботился прежде, чем произойдет событие. Многие компании также предпочитают проводить политику отдельных событий, отличную от той, которая охватывает их повседневную деятельность. Затем вам нужно только сообщать своему агенту всякий раз, когда у вас есть событие вместо того, чтобы составлять новую политику для каждого отдельно.

Это небольшие вещи, которые вызывают большинство проблем, если вас не покрывают должным образом. Таким образом, даже самая базовая политика покрытия может оказаться большой помощью в долгосрочной перспективе.

Что делать при страховом случае?

В зависимости от выбранной страховой защиты страховым случаем является смерть или недееспособность страхователя. В случае смерти страхователя должны быть представлены следующие документы:

  • Требование о компенсации.
  • Свидетельство о смерти или копия.
  • Врач (медицинское учреждение) или свидетельство соответствующего органа об обстоятельствах, связанных с причиной смерти.
  • Выдержка из файла здоровья.
  • Другие документы, которые страховщик запросил по уважительной причине и/или по закону.

Если страхователь не может работать, просьба представить следующие документы:

  • Требование о компенсации.
  • Документ, удостоверяющий личность владельца.
  • Выписка страховой карты страхователя и/или файла здоровья.
  • Оценка решения трудоспособности.
  • Стенограмма решения суда, полиции или другого следственного органа, если причина нетрудоспособности связана с проступком или преступлением.
  • Другие документы, связанные с страховым случаем.

Страхование особых событий

Страхование от аннулирования событий может возместить вам за утерянные депозиты и другие сборы, если что-то неожиданное заставит вас задержать или отменить вашу функцию. Например, если ваш фотограф внезапно закрывает магазин, вы будете покрыты за счет потерянного депозита и потенциально неожиданных сборов, связанных с необходимостью заказать еще одного фотографа в последнюю минуту. Если ваш организатор ломает свою ногу за день до свадьбы, и вы вынуждены откладывать, это покрытие может помочь покрыть любые сборы, связанные с перепланировкой места, поставщика общественного питания и других поставщиков.

Обязательно проверьте свою политику страхования, чтобы выяснить, какие типы ситуаций могут быть или не могут быть покрыты.

Страхование ответственности за события может помочь вам защитить вас, если вы считаетесь ответственным за материальный ущерб или травму, причиненную во время вашего мероприятия, и многие места требуют, чтобы вы его получили. Например, если группа, которую вы нанимаете, повреждает стену с помощью своего снаряжения, это покрытие может помочь оплатить ремонт. Некоторые политики также охватывают инциденты, вызванные вашими гостями. Так что, если кто-то немного очутится на танцполе и отправится к официанту, когда он пройдет, покрытие ответственности за события может помочь оплатить медицинские расходы в результате травмы. Опять же, обязательно прочитайте свою политику, чтобы узнать, какие ситуации она делает и не покрывает.

Приемлемые события обычно являются частными и могут включать такие функции, как:

  • Свадьбы.
  • Юбилейные мероприятия
  • Детские мероприятия.
  • День рождения.
  • Религиозные праздники.

Общественные мероприятия, в том числе танцевальные концерты, спортивные мероприятия и выставки, как правило, не могут быть застрахованы в рамках этого охвата. Некоторые бизнес-функции или частные корпоративные стороны, могут иметь право на участие. Ваш агент может рассказать вам, какие конкретные события могут претендовать на освещение.

Имейте в виду, что рекомендуется приобрести специальное страхование событий, как только вы начнете делать депозиты или покупки для своего мероприятия. Также могут быть ограничения, когда вы можете приобрести покрытие - часто не позднее, чем за две недели до вашего мероприятия, но не раньше, чем за два года до этого. Институт страховой информации также предлагает эти полезные советы, когда вы смотрите на страхование своего специального мероприятия:

  • Узнайте, какое освещение у вас уже есть на дому, авто или страхование ответственности, а также кредитные карты.
  • Спросите, есть ли у вашего места и поставщиков страхование ответственности.
  • Знайте, что такое и не покрывается политикой, например, стоимость медового месяца, специальный наряд и подарки.
  • Выберите страховщика.

Требования и претензии по выплате за страховой случай

Если вам повезло, вам, возможно, никогда не придется предъявлять иск против вашей страховки. Однако, когда все идет не так, и вы участвуете в страховом случае в виде непредвиденной аварии, катастрофе или других потерях, которые покрываются вашим страховым полисом, вы можете предъявить иск со своим страховщиком.

Политика, которую вы покупаете, является обещанием помощи, когда все идет не так, если вы подходите к условиям политики. Вам необходимо подать заявку на активацию ответа страховщика. Если ваше требование принято, страховщик выполнит обещание, данное в политике. Обычно это путем ремонта или замены поврежденного имущества или предметов, покрывающих судебные издержки или путем оплаты.

Когда вы делаете заявку на страховой полис, вы официально уведомляете страховую компанию о том, что вы понесли убытки или ущерб, которые, по вашему мнению, покрываются политикой, и вы запрашиваете действие. Страховщик рассмотрит ваше требование и выяснит, являются ли события или обстоятельства рисками, охватываемыми политикой. Вам нужно будет предоставить доказательства, что это настоящая претензия, и страховщику необходимо будет убедиться, что требование удовлетворяет условиям вашего страхового полиса. Если ваше требование принято, замена или ремонт вашего имущества или любой платеж страховщиком называется пособием или выплатой. Страховщик выработает стоимость требования и предоставит соответствующую выгоду, указанную в вашем договоре страхования.

Процесс подачи претензий

Страховые компании стараются сделать процесс претензий максимально плавным, но страхователь должен пройти несколько шагов в процессе подачи претензий.

Если вы хорошо подготовлены и организованы, и у вас есть вся информация, которую страховая компания должна видеть, предъявление претензии обычно бывает простой и быстрой. Первое, что вам нужно сделать, - связаться со своей страховой компанией как можно скорее после того, как это произойдет, особенно если потеря связана с кражей или серьезной аварией. Вы можете рассмотреть вопрос о заявлении о раскрытии продукта для своего страхового полиса, чтобы узнать, есть ли у вас действительная претензия и что событие не указано в списке исключений для вашей политики. Ваш страховщик сделает это в любом случае, как только вы подадите заявку. Вы можете сделать свою заявку намного более плавно, если вы предпримете организованный пошаговый подход.

Если вам когда-либо подвергается такое преступление, как кража, вандализм, злонамеренные действия или любая серьезная авария (например, такая, в которой человек получил травму или требуется эвакуатор), вам следует как можно скорее позвонить в полицию и сохранить номер инцидента, который они вам дают. Следуйте любым указаниям, которые дает вам полиция, и дайте им как можно больше информации о том, что произошло. В случае любого серьезного инцидента будет сделан полицейский отчет. Попросите полицейского, с которым вы имеете дело, дать вам номер полицейского отчета. Вам нужно будет включить это в свой страховой иск.

Вы можете просмотреть отчет о раскрытии страхового случая и свой график политики для своего страхового полиса, чтобы узнать, есть ли у вас действительная претензия и что событие не указано в списке исключений для вашей политики. Ваш страховщик сделает это в любом случае, как только вы подадите заявку. В это время вы можете проверить сумму превышения, которую вы, возможно, придется заплатить.

Ожидается, что страховые компании будут оперативно оценивать все претензии, которые предъявляются, и выплачивать все претензии, которые охватываются формулировкой в их политике. Согласно Общему страховому кодексу, страховые компании обещают ответить на ваши претензии в течение 10 рабочих дней и сообщить, будут ли они принимать или отклонять вашу заявку на основании предоставленной вами информации. Когда вы делаете заявку, вам нужно будет предоставить достаточное доказательство ваших финансовых потерь в рамках политики. Это может включать подтверждение права собственности на заявленные предметы, полицию или медицинские отчеты, а также квитанции или счета-фактуры. Если страховой компании требуется более подробная информация, прежде чем принимать решение, она сообщит вам, какая информация вам нужна в течение 10 рабочих дней с момента получения вашего требования.

Страховая компания может принять решение о назначении оценщика убытков, регулятора убытков или следователя для получения дополнительной информации. Если это так, страховая компания даст вам оценку того, сколько времени потребуется, чтобы принять решение по вашей претензии. Он также уведомит вас в течение пяти рабочих дней с момента назначения этого лица, и он сообщит вам каждые 20 рабочих дней о ходе вашего иска. Если ваше требование является сложным, страховая компания будет вести переговоры с вами, чтобы договориться о другом сроке для урегулирования претензии. Вы можете получить доступ к любой информации о вас, которая использовалась страховой компанией для оценки вашей претензии, если компания не расследует ваше требование. Страховым компаниям не разрешается быть необоснованным в отказе от вашего запроса информации и отчетов о вашей претензии. Если ошибка связана с вашей претензией, страховая компания обещает немедленно исправить эту информацию. Если отказ в страховом возмещении, компания должна предоставить письменные основания для решения об отказе в претензии и информации о процедурах обработки жалоб. Если вы попросите их, страховая компания также предоставит вам копии любых отчетов от поставщиков услуг, которые использовались при оценке вашего требования.

В Общем кодексе страхования говорится, что страховая компания реагирует на событие, как катастрофу, потому что компании могут не соответствовать жестким срокам, когда многие люди одновременно предъявляют претензии к имуществу. Если у вас есть претензия в отношении собственности, вызванная катастрофой, и страховщики завершили вашу заявку в течение месяца после события катастрофы, вызвавшего вашу потерю, вы можете запросить проверку вашей претензии, если считаете, что оценка вашей потери не была полной или точной, даже хотя вы, возможно, подписали выпуск. Страховщики предоставят вам 12 месяцев с даты оформления вашего требования, чтобы попросить вас рассмотреть ваш иск.

Если вы страдаете от финансовых трудностей из-за события, вызвавшего страховое требование, компании обещают ускорить оценку, а также внести предоплату за любую срочную финансовую потребность.

Подавая иск и получая номер претензии, ваш страховщик получает информацию о вашей утрате и может начать оценивать ваше требование. Вы можете предоставить соответствующую информацию позже. Если вы откладываете отчет о своей претензии, ваш страховщик не может заплатить за дополнительные убытки или ущерб, вызванные вашей задержкой. Некоторые типы политик могут также иметь временные рамки для подачи иска, поэтому проверьте свою политику.

Если вы не можете заплатить страховые взносы из-за финансовых трудностей, свяжитесь с вашей страховой компанией, чтобы обсудить это. Учитывая обстоятельства, вы можете принять меры для обеспечения того, чтобы ваша политика оставалась актуальной. Некоторые страховщики, в частности, за последние годовые платежи, могут возобновить покрытие с даты получения платежа. Если это так, у вас не будет покрытия с даты вашего платежа до даты внесения платежа. Если вы не платите премию, ваша обложка может быть отменена. Как правило, если платеж просрочен, ваш страховщик может отказаться выплатить иск, если платеж за 14 дней (или более) задерживается и может автоматически отменить вашу страховку, не уведомив вас, если платеж за месяц (или более) задерживается. Это предусмотрено, что вы были проинформированы об этом своим страховщиком до того, как вы заключили договор страхования. Если вы платите премию в рассрочку, убедитесь, что ваш назначенный счет имеет достаточные средства для удовлетворения каждого платежа в каждый срок.

Поговорите со своим страховщиком, прежде чем тратить деньги на временный ремонт после инцидента. Некоторый ремонт может быть срочным и необходимым - например, предотвращение попадания воды через поврежденную крышу - но не перерасход. Многие страховщики предпочитают ремонтников и поставщиков и могут организовать для вас соответствующий аварийный ремонт. Не забудьте оставить квитанции за любые издержки, которые вы понесете.

Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя либо застрахованного лица или потери здоровья застрахованного от несчастного случая, а также дожития до определенного срока или события. Страхование жизни как вид страхования появилось в Европе на рубеже XVII– XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию, когда наряду со страхованием кораблей и грузов стали заключать договоры страхования жизни капитанов кораблей. В настоящее время страхование жизни является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся отраслей на мировом страховом рынке.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

  • дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
  • смерти застрахованного;
  • а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты в период действия договора страхования и др.).

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода при наступлении соответствующего страхового случая.

Предметом страхования при страховании жизни является жизнь застрахованного лица, а также доходы, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев. Поэтому в подотрасли "Страхование жизни" выделяют несколько видов страхования (рис. 8.2).

Рис. 8.2.

Виды страхования жизни по методам формирования страховых фондов, определению сумм страховых выплат и целевой направленности носят четко выраженный накопительно-сберегательный характер. Субъекты страхования жизни отображены на рис. 8.3.

Рис. 8.3.

Страховщик имеет право осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций, занимающихся таким видом страхования. В первую очередь это касается величины минимального уставного капитала, а также порядка формирования, размещения и использования страховых резервов по страхованию жизни.

В качестве страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя могут выступать как юридические, так и физические дееспособные лица. При этом страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте. Предельный возраст страхования составляет чаще всего 65 лет, реже 70 лет и более. Для застрахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах от одного года до 65 лет. Кроме того, для застрахованных лиц существуют ограничения по состоянию здоровья. Обычно не предусматривается страхование лиц с психическими расстройствами, тяжелыми нервными и иными заболеваниями.

Страхование жизни может быть:

  • индивидуальным, т.е. страхование по договору жизни одного лица;
  • коллективным, т.е. страхование по договору жизни группы лиц или коллектива.

Страхование жизни может комбинироваться по страховым случаям "дожития" и "смерти", а также и со страхованием от несчастных случаев. Такая форма страхования называется "смешанным страхованием жизни" и имеет дополнительную цель – защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда жизни, здоровью, трудоспособности в результате несчастного случая.

Страховыми случаями при страховании жизни являются следующие риски (рис. 8.4).

Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого из видов страхования жизни или для ряда близких видов, относящихся к страхованию жизни, а также в комбинировании со страхованием от несчастных случаев. Договор страхования жизни, как правило, заключается на срок не менее одного года.

Рис. 8.4.

Страхование жизни на случай смерти представляет собой принятие страховщиком по договору страхования обязанности выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица в период действия договора. При данном виде страхования страхователями могут быть как физические, так и юридические лица, при этом для физических лиц существуют ограничения по возрасту. Физические лица обычно заключают договоры индивидуального страхования в свою пользу или в пользу своих близких, в то время как юридические лица заключают в основном договоры коллективного страхования жизни на случай смерти своих работников.

Застрахованными в данном виде страхования могут выступать физические лица в возрасте от одного года до 70 лет, однако в правилах страхования предусматриваются еще и ограничения по состоянию здоровья. Так, не принимаются на страхование лица, страдающие психическими расстройствами, тяжелыми формами онкологических и сердечно-сосудистых заболеваний. Обычно страхование проводится без медицинского освидетельствования подлежащего страхованию лица, но такое право у страховщика есть и пользуется он им в том случае, если заключается договор страхования на большую страховую сумму.

Договор страхования жизни на случай смерти заключается, как правило, на основании письменного заявления страхователя, однако это заявление может быть и в устной форме, но в любом случае страхователь обязан сообщить страховщику основные сведения о застрахованном лице, в том числе о существующих на момент страхования или имевшихся ранее болезнях. В том случае если после заключения договора страхования жизни страховщик установит, что ему были сообщены ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного, страховая компания вправе требовать признать этот договор недействительным.

Страховщик несет ответственность по договору страхования жизни на случай смерти по любым причинам, кроме событий, наступивших в результате:

  • умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом;
  • преступных умысла и действий выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного;
  • самоубийства или попытки самоубийства;
  • совершения застрахованным противоправных действий, поступков;
  • алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления;
  • передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством, и т.п.

Если в период действия договора страхования жизни умер страхователь, не являющийся застрахованным лицом, и уплата страховых взносов прекращена, застрахованному лицу выплачивается сумма уплаченных страхователем взносов за вычетом доли, приходящейся на покрытие расходов страховщика по проведению данного вида страхования.

Аналогичный шаг следует предпринять и в случае, если страховая требует помимо уже собранного пакета документов некие бумаги, которые не фигурируют в полисе/договоре. У компании есть 10 дней на рассмотрение претензии. При этом следует помнить, что банк все еще требует своевременных взносов по кредиту. Претензию желательно отправить заказным письмом по почте с уведомлением.

Чаще всего исходом претензии оказывается отказ или молчание страховой. В таком случае следующий этап – суд. В иске следует требовать:

  • взыскание страхового возмещения в пользу банка;
  • компенсации морального вреда истца;
  • взыскание процентов со страховой за пользование чужими деньгами;
  • выплаты штрафа в пользу истца за нарушение предусмотренных законодательством прав потребителя (отказе в досудебной выплате после предъявления претензии).

Практика показывает, что при должном пакете документов суды идут навстречу гражданам, обязывая страховые компании совершить выплату.

Добрый день, дорогие друзья! Сегодня хотелось бы разобрать самые популярные вопросы о страховании жизни и страховании от несчастных случаев.

О чем же чаще всего спрашивают клиенты:

1. Что такое страховая сумма?
Страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, и исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

2. Что такое страховая премия (страховой взнос)?
Страховая премия (страховой взнос) - это плата за страхование, которую страхователь обязан заплатить страховой компании в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

3. Что такое страховая выплата?
Страховая выплата - денежная сумма, установленная договором страхования и выплачиваемая страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

4. Что такое страховой случай?
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховой компании произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

5. Что такое выкупная сумма?
Выкупная сумма - это сумма, которая возвращается страхователю при расторжении договора страхования жизни.

6. Что такое страховая защита?
Совокупность обязательств страховой компании по страховому договору.

7. Что такое страховой риск?
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

8. С какого момента договор страхования жизни или страхования от несчастного случая считается заключенным?
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса.

9. Как определить оптимальный размер взноса по договору страхования жизни и как он должен соотноситься с размером страховой суммы?
Сумма взноса, с одной стороны, должна обеспечивать необходимую финансовую защиту вам и вашей семье, а с другой - ее выплата не должна чрезмерно обременять ваш семейный бюджет.

10. Можно ли застраховаться от несчастного случая только на время поездки, спортивных соревнований?
Для страхования путешественников и спортсменов выгоднее использовать специальные программы, предназначенные именно для таких случаев. Стандартный договор страхования от несчастного случая заключается сроком на 1 год.

11. Существуют ли ограничения суммы страховой защиты по договорам страхования жизни и от несчастного случая?
При страховании жизни и от несчастных случаев размер страховой суммы зависит только от величины взносов по страховке. Иногда страховые компании ограничивают величину страховых взносов с учетом годового дохода страхователя.

При страховании жизни размер страховой суммы по рискам, включенным в договор страхования, устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком. Однако договор может предусматривать определенные ограничения по минимальному и максимальному размеру страховых сумм.

12. Если полис страхования от несчастного случая действует только в рабочее время, как определяется это время?
Рабочее время - это время исполнения служебных обязанностей. Оно определяется в соответствии с Трудовым кодексом России и Правилами внутреннего трудового распорядка предприятия.

13. В договоре страхования жизни может быть указано несколько выгодоприобретателей?
По договору страхования может быть назначено несколько выгодоприобретателей. При наступлении страхового случая выплата производится выгодоприобретателям в равных долях, либо в другой пропорции, в соответствии с условиями страхования.

14. Если в договоре страхования не указан выгодоприобретатель, кто получит страховую выплату в случае смерти застрахованного?
Если в договоре страхования не указан выгодоприобретатель, страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица получают наследники застрахованного.

15. В какой срок надо уведомлять страховую компанию о наступлении страхового случая по договору страхования жизни и страхования от несчастного случая?
По условиям договора страхования уведомить страховую компанию необходимо в течение 30 дней с момента, когда стало известно о наступлении договора страхования.

16. Как быстро осуществляется страховая выплата при наступлении страхового случая?
Обычно страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов и составления страхового акта.

17. Можно ли прервать договор страхования жизни по той или иной причине?
Страхователь может прервать действие договора страхования жизни, обратившись в страховую компанию с соответствующим заявлением.

18. Если я захочу расторгнуть договор страхования жизни, я смогу вернуть обратно уплаченные деньги?
Расторгая договор страхования жизни, вы получаете выкупную сумму в соответствии с условиями договора. В зависимости от условий полиса и срока действия договора выкупная сумма может быть меньше суммы внесенных платежей, так как часть взносов накопительных программ расходуются на финансирование риска смерти и администрирование полиса.

19. Можно ли изменить условия страхования жизни, не расторгая договор?
Большинство страховых компаний позволяет по желанию клиента изменить размер страховой суммы, набор рисков и периодичность уплаты взносов.

20. Если я больше не могу оплачивать страхование жизни, обязательно нужно расторгать договор?
Если вы не можете продолжать выплачивать взносы по страховке, но не хотите расторгать договор, его можно перевести в статус «оплаченный». Полис будет действовать до конца срока, указанного в договоре страхования, но страховая сумма пересчитывается с учетом внесенных вами взносов. Обязательно сохраняется только страховая защита по риску «смерть по любой причине», защита по дополнительным рискам в таких случаях, как правило, прекращает свое действие.

Однако перевод в статус «полностью оплаченный» возможен при условии, что выкупная сумма на данный момент выше установленного лимита, таким образом, сформирован достаточный резерв для прекращения выплаты страховых взносов.

21. Как быть, если у меня возникли финансовые проблемы, и я в течение какого-то времени не могу платить взносы по договору страхования жизни?
Практически все договоры страхования жизни предусматривают льготный период, во время которого страховая защита продолжает действовать, несмотря на просрочку оплаты полиса. Обычно льготный период составляет 1-2 месяца.

Кроме того, можно уменьшить размер платы за страховку, сохранив защиту от всех рисков, если изменить периодичность внесения взносов: например, если вы оплачивали взносы ежегодно, можно перейти на полугодовую рассрочку.

Можно оставить прежнюю периодичность оплаты страховки, но снизить размер взноса, также сохранив защиту от всех рисков за счет уменьшения страховой суммы.

Третий вариант снижения расходов на страховку - отказаться от части рисков, учтенных в договоре страхования жизни. За счет этого величина страхового взноса снизится, но размер страховой суммы будет неизменным.

22. Льготный период по страховке позволяет отсрочить уплату очередного взноса по договору страхования жизни. Воспользоваться им можно один раз за весь период действия договора или таких льготных периодов может быть несколько?
Клиент имеет право пользоваться данной возможностью при оплате любого очередного взноса, без ограничений, вне зависимости от периодичности уплаты взносов.

Однако при наступлении страхового случая в течение льготного периода страховая выплата будет произведена за вычетом просроченного страхового взноса.

23. По договору страхования жизни производятся выплаты за телесные повреждения, полученные за пределами территории России?
Да, если иное не предусмотрено условиями договора. Чаще всего договор страхования жизни предусматривает страховую защиту по всему миру, кроме стран, не попадающих под стандартные риски.

24. Какие документы требуются для получения страховой выплаты по договору страхования жизни или страхования от несчастного случая, если вред здоровью был нанесен во время пребывания за пределами территории России?
Стандартный пакет документов: заявление на страховую выплату, справка из лечебного учреждения, в которое первично обращался клиент, переведенная на русский язык и нотариально заверенная, паспорт, страховой полис.

25. По договору страхования жизни будет произведена страховая выплата за вред, причиненный здоровью в результате теракта?
Да, безусловно, такая выплата будет произведена.

26. Если срок действия договора страхования жизни для детей закончился, а ребенок еще не достиг совершеннолетия, выплату может получить его законный представитель?
До достижения ребенком 14 лет вкладами, внесенными на его имя, распоряжаются законные представители. Согласно статье 26 Гражданского кодекса РФ, по достижении ребенком 14 лет он может сам частично распоряжаться вкладами, открытыми на его имя, но только с согласия законного представителя.

Есть еще вариант: обратиться в банк для открытия счета, на который будет перечислена страховая выплата, таким образом, будет обеспечена возможность распорядиться денежными средствами самим ребенком при наступлении совершеннолетия.

27. Чем отличается накопительное страхование жизни от других способов накопления?
Только накопительное страхование жизни сочетает в себе функцию накопления и одновременно финансовой защиты. Страховая компания с момента начала действия договора берет на себя ответственность за жизнь и здоровье застрахованного лица.

За счет консервативного характера инвестиций накопительное страхование обеспечивает стабильность дохода, но если на первом плане стоит рост капитала, стоит подыскать другие механизмы.

Если же задуматься о долгосрочном финансовом планировании, страхование жизни становится весьма выгодным вариантом. Накопительное страхование жизни обеспечивает человеку крепкий финансовый фундамент.

28. Если по договору накопительного страхования жизни наступил страховой случай, в результате которого я буду освобожден от уплаты взносов, например, присвоение I группы инвалидности, будут ли мне после этого продолжать начислять инвестиционный доход?
В соответствии с условиями договора страхования, с третьего года до окончания действия договора (за исключением программ с аннуитетными выплатами) инвестиционный доход будет начисляться в обязательном порядке, даже если произойдет освобождение от уплаты страховых взносов в связи с установлением застрахованному I или II группы инвалидности.

29. Если я не смогу продолжать платить оговоренные взносы по договору накопительного страхования жизни и, чтобы не прекращать действие договора, соглашусь на уменьшение страховой суммы, мне будут продолжать начислять инвестиционный доход?
При сокращении страховой суммы по договорам накопительного страхования инвестиционный доход начисляется, если к моменту внесения финансовых изменений прошло более трех лет. Если же прошло менее трех лет, страховая компания оставляет за собой право отсрочить начисление инвестиционного дохода.

30. Какая ответственность предусмотрена за умышленное причинение вреда своему здоровью для получения страховой выплаты по договору страхования жизни или страхования от несчастного случая?
Согласно статье 963 Гражданского кодекса РФ страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Все подозрительные случаи обязательно расследуются внутренней службой безопасности страховой компании и, при наличии оснований, возбуждается уголовное дело. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая и получение страхового возмещения, по российскому законодательству расцениваются как мошеннические. За совершение таких действий предусмотрена уголовная ответственность по статье 159 Уголовного кодекса России

Если у Вас остались вопросы пишите в комментариях, будем рады ответить.

 
Статьи по теме:
Лидеры и аутсайдеры Какие страны относятся к аутсайдерам
15-02-2010 13:18 Страны-аутсайдеры получили прозвище PIGS (свиньи) Появившаяся с легкой руки экономистов Goldman Sachs аббревиатура , объединяющая потенциальных экономических лидеров, стала обрастать клонами. Для потенциальных аутсайдеров - Португалии,
Комиссия по градостроительству, государственной собственности и землепользованию
1. Комиссия по землепользованию и застройке (далее - Комиссия) создается в целях подготовки Правил землепользования и застройки в соответствии с Градостроительным Земельным кодексами Российской Федерации, а также для решения следующих задач: Рассмотрение
Что такое сборные конструкции?
Унифицированные, заводского изготовления конструкции. Сборные конструкции в строительстве, конструкции, собираемые (монтируемые) из готовых элементов, не требующих дополнительной обработки (обрезки, подгонки и пр.) на месте строительства. Элементы сборны
Устойчивость и надежность банка
2.2 Анализ депозитных операций ПАО «Сбербанк России» Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности остаются основой бизнеса ПАО «Сбербанк России» привлекает средства в срочные депозиты, вклады до востребования, включая банковские карты