Региональный рынок страховых услуг. Региональная структура страхового рынка

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

    Место страхового рынка в финансовой системе, характеристика его функций, структуры и организации. Основные субъекты страхового рынка. Понятие страховой услуги как товара, предлагаемого на страховом рынке. Особенности страхового рынка Российской Федерации.

    реферат , добавлен 04.11.2015

    Анализ деятельности страховых организаций и страхового рынка в целом. Раскрытие необходимости проведения страхования, его специфические особенности, место в системе финансовых отношений. Сфера страховых услуг в современной экономике Российской Федерации.

    курсовая работа , добавлен 11.12.2014

    Понятие личного страхования, страховой премии, тарифа и страхового случая. Основные виды добровольного личного страхования, относящиеся к страхованию жизни. Рисковые и накопительные виды страховки. Слабое развитие данного рынка страховых услуг в Беларуси.

    реферат , добавлен 10.05.2011

    Сущность страхования и структура страхового рынка. Технология процесса страхования туристов посредством работы страховой компании ОАО "Даль ЖАСО". Рекомендации и мероприятия по привлечению потребителей туристского продукта к услугам страховых компаний.

    курсовая работа , добавлен 19.02.2012

    дипломная работа , добавлен 30.05.2012

    Теоретические основы организации рынка страховых услуг: понятие страховой услуги, структура рынка страховых услуг. Анализ состояния современного российского страхового рынка, специфика отраслевых страховых рынков В 2006-2008 гг., в предкризисной ситуации.

    курсовая работа , добавлен 02.06.2010

    Роль и место страховых рынков в экономике. Этапы становления рынка страховых услуг. Анализ поволжского страхового рынка. Перспективы развития страхового рынка. Основные проблемы современного страхового рынка. Проблемы страховой фирмы.

    дипломная работа , добавлен 07.10.2002

    Особенности формирования спроса и предложения на рынке страховых услуг. Исчисление страхового возмещения при гибели имущества: по системе первого риска; по системе пропорциональной ответственности. Характеристика организационных форм страховых фондов.

    контрольная работа , добавлен 23.01.2011

Чувствительность к риску состоит из двух частей: высокая оценка значимости имущества или интереса, а также боязнь потерять его. Стоит заметить, что она характерна, например, для людей, долго строивших новый дом. Стоит заметить, что он дорог им и они понимают, что в случае пожара новый построить в ближайшие годы не удастся. Исходя из всего выше сказанного, мы приходим к выводу, что высокая чувствительность потребителей характерна для рисков, кᴏᴛᴏᴩые невозможно или сложно компенсировать за счет текущих доходов или накоплений.

Значение некᴏᴛᴏᴩых рисков для населения приведено в табл. 2.6.3. При этом, как уже говорилось, большую часть опасностей страховщики просто не могут предотвратить в силу того, что они носят неэконмический характер и не имеют денежного эквивалента (примерами здесь будут такие опасности, как «безденежье» или «произвол властей») По϶ᴛᴏму исследование крайне важно проводить применительно к страхуемым опасностям, а не по всем возможным рискам. Как показано выше, склонность к страхованию тесно связана с имущественным уровнем потребителя. По϶ᴛᴏму особый интерес представляет анализ чувствительности к различным опасностям для такой высокодоходной социальной группы, как предприниматель. Вот как выглядит приоритет страхуемых рисков для населения в целом и предпринимателей.

Таблица 4.2.1.

Чувствительность к различным опасностям для предпринимателей

и населения в целом

по данным Исследовательской группы «Циркон»

В целом по населению

Основное занятие - предприниматель

Потеря здоровья

Угроза недвижимости

Природное бедствие

Несчастный. случай на производстве

Автокатастрофа

Структура угроз для различных социально-демографических групп меняется мало. Как видно, расхождение в оценке опасностей между предпринимателями и населением в целом не будет принципиальным, хотя в некᴏᴛᴏᴩых случаях имеются существенные отличия. Стоит заметить, что они связаны, скорее всего, с различием в имущественном статусе и стиле жизни. К примеру, большее количество машин, находящихся в собственности предпринимателей, определяет чувствительность к такому риску, как автокатастрофа. Нужно помнить, такие опасности, как потеря здоровья, финансовые потери, угрожают как богатым, так и бедным. Осознание имущественных рисков определяется соотношением стоимости имущества и уровня дохода, по϶ᴛᴏму оно характерно как для бедных, так и для богатых - с ростом дохода растет также и стоимость имущества, находящегося в собственности страхователя. По϶ᴛᴏму значимость такого риска, как угроза недвижимости, мало отличается по имущественным группам. Хотя его структура может изменяться в зависимости от типа жилья и его расположения. Градация опасностей недвижимому имуществу по данным Фонда «Общественное мнение» по состоянию на весну 1999 г. приведена в следующей таблице.

Таблица 4.2.2.

Значение опасностей недвижимости физ. лиц по имущественным

и географическим сегментам рынка

(в % от числа опрошенных)

Доход на чл. Семьи

Тип места жительства

Население в целом

до 250 руб.

более 400 руб.

Москва + СПб

мегаполисы

большие города

малые города

Пожар в доме

Ограбление жилища

Взрыв газа в доме

Разрушение жилища в результате оползня, лавины, землетрясения

затопление квартиры (дома)

затрудняюсь ответить

Чувствительность к риску определяет спрос на те или иные виды страхования. Вот как выглядит перечень наиболее востребованных страховых продуктов (по данным Фонда «Общественное мнение», февраль 1999 г.)

Таблица 4.2.3.

Доля потребителей, готовых приобрести страховой продукт, %

Виды страхования

По всем потребительским группам

Потребители с доходом 1000-6500 рублей на человека в семье в месяц

страхование здоровья

страхование жилища

страхование имущества

страхование автомобиля на случай угона

Здесь, как и при оценке значимости рисков, разница в спросе на страхование между основной массой потребителей и высокодоходным населением не носит принципиального характера. Это подтверждает предположение об относительной стабильности структуры потребительской оценки угрожающих опасностей по различным социально-демографическим группам. С другой стороны, уровень благосостояния страхователя имеет большое значение при оценке стоимости полиса, кᴏᴛᴏᴩый он готов приобрести, в то время как готовность приобретать страхование по имущественным слоям ведет себя более стабильно. При более или менее постоянной оценке опасности значимость премии с ростом дохода снижается весьма заметно, что и определяет большую склонность к страхованию среди богатых людей, а также больший размер премии, кᴏᴛᴏᴩую они готовы выплатить. При этом эта тенденция не бесконечна. С определенного уровня доходов у потребителей побудет возможность компенсировать потери за счет текущих доходов и накоплений, что снижает востребованность страхования.

Перейдем от готовности приобретать полисы к реальному страхованию. Из таблицы 4.2.2 видно, что наивысшая оценка риска «пожар» характерна для жителей села, где наиболее распространенными будут индивидуальные деревянные дома. Этому типу постройки ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙует максимальная оценка риска пожара, кᴏᴛᴏᴩая и приводит к страхованию.

Таблица 4.2.4.

Зависимость доли застрахованных от типа жилья по стране в целом

Тип жилья

Доля застрахованных, %

В среднем

Частный дом на 1 семью

Стоит сказать - половина частного дома

Отдельная кооперативная квартира

Отдельная приватизированная квартира

Отдельная государственная квартира

Отдельная арендуемая квартира

Комната в коммунальной квартире

Общежитие

Как видно, здесь прослеживается очевидная зависимость страхования от типа жилья и вида собственности: чем выше опасность, угрожающая личной недвижимости, тем больше доля застрахованных.

При создании страхового продукта надо учитывать, что покрытие наиболее востребованных рисков не будет гарантией его привлекательности. Материал опубликован на http://сайт
Потребителю важно осознавать, что полис надежно защищает его от опасности, т.е. технические характеристики продукта должны высоко оцениваться потребителем: страховая сумма должна быть достаточной, а ограничения по выплате возмещения - терпимыми.

Объединяет страховые компании определенного региона. Соответственно его участниками являются организации, сфера деятельности которых распространяется на страховой рынок отдельного региона.

Такой рынок обладает целым рядом специфических характеристик. Прежде всего, его деятельность в значительной мере регулируется на государственном уровне. С другой стороны, значительное влияние на его развитие оказывают рыночные тенденции. Также необходимо учитывать, что региональный рынок является одной из составляющих социальной инфраструктуры определенного региона. Страховые компании оказывают населению очень важные и достаточно дорогостоящие услуги. Их целью выступает обеспечение защиты интересов граждан, причем как личных, так и имущественных, при наступлении негативных ситуаций.

К особенностям регионального рынка страховых услуг можно отнести следующее:

  • он принадлежит к рынкам с высоким уровнем капитализации средств, ведь в нем накапливаются значительные объемы денежной массы, которые в дальнейшем используются для инвестирования и тем самым улучшают экономическую ситуацию в регионе и его привлекательность для потенциальных инвесторов;
  • он выступает элементом системы жизнеобеспечения региона. Особенно ярко это проявляется в сфере медицинского и социального страхования;
  • такой рынок играет одну из ключевых ролей в воспроизводственной системе отдельного региона. Страховщики принимают участие в производстве, обмене и распределении товаров и услуг. Благодаря их работе в значительной степени облегчается нагрузка на региональный бюджет, что, в свою очередь, способствует экономическому развитию региона.

В чем особенности регионального страхового рынка России?

Региональная структура отличается неравномерностью. Так, Центральный федеральный округ собирает более пятидесяти процентов страховых премий и осуществляет более 45% выплат. На втором месте отмечают Приволжский округ, общий объем страховых взносов в котором составляет около четырнадцати процентов. Такой большой разрыв определяет высокий уровень неравномерности при распределении страховых премий между отдельными регионами.

Таким образом, страховая деятельность в России сосредоточена в центральных районах страны, которые уже традиционно отличаются высоким уровнем деловой активности. Причем основные финансовые потоки концентрируются в столице.

Но в последнее время намечается тенденция создания крупными страховщиками сети своих филиалов. Ведущие компании на рынке обгоняют своих конкурентов в регионах по таким показателям, как сумма уставного капитала, количество агентов и местных отделений, размер страховых резервов и т. д. Поэтому достаточно часто штат филиала крупного страховщика формируется за счет коллектива региональных компаний. Их преимуществами является опыт работы на соответствующем рынке, а также уже сформированная клиентская база.

Стоит отметить, что специфика страхового рынка способствует также развитию и региональных компаний, причем некоторые составляют достойную конкуренцию столичным предприятиям. Это объясняется особенностями политического и территориального устройства страны, а также отдельными экономическими факторами. К ним причисляют следующие:

  • относительная самостоятельность регионов в экономическом плане;
  • специфика рынка страхования в регионе, что связано со структурными особенностями экономики;
  • поддержка местных компаний со стороны властей;
  • налаженные связи между региональными компаниями и местным бизнесом;
  • ориентация региональных компаний на размещение средств в пределах региона.

Что касается распределения страховых премий между отдельными видами страхования, то их структура выглядит следующим образом: лидирующие позиции занимает медицинское страхование, на долю которого приходится около половины суммы всех взносов. Второе место занимает страхование имущества, а третье – финансовых рисков.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Ключевые слова

СТРАХОВЫЕ РЕГИОНАЛЬНЫЕ РЫНКИ / ИНДИКАТОРЫ / СТРАХОВАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ / ТРЕБОВАНИЯ К ФИНАНСОВОМУ СОСТОЯНИЮ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ / СТРАХОВОЙ НАДЗОР / РЕГУЛИРОВАНИЕ / INSURANCE MARKETS / INDICATORS / INSURANCE SECURITY / REQUIREMENTS FOR THE FINANCIAL CONDITION OF INSURANCE COMPANIES / INSURANCE SUPERVISION / REGULATION

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы - Цыганов Александр Андреевич, Кириллова Надежда Викторовна

Региональные диспропорции российского страхового рынка оказывают значительное влияние на страховое обеспечение региональных потребностей. Развитие страховых отношений следует за качественными и структурными изменениями страховых интересов как в корпоративном, так и в розничном страховании, в добровольной и обязательной формах. Региональные условия определяют качество и динамику страхового предложения. При этом организационные, правовые, финансовые требования к страховым организациям не учитывают специфику их деятельности, региональные организации вымываются с рынка, страхователь, особенно в розничном личном страховании и страховании имущества и ответственности, остается с представительствами федеральных компаний, предлагающих унифицированные правила и не предполагающих индивидуального подхода, того, что в английском называется tailor. По результатам работы доказано, что территориальные диспропорции оказывали значительное влияние на удовлетворение страховых интересов на протяжении всего времени развития российского страхования на рыночных принципах. В настоящее время ситуация усугубилась в связи с усилением страхового надзора , повышением требований к уставному капиталу страховых организаций, качеству активов, необходимости значительных дополнительных затрат по переходу на новый план счетов, форматы данных XBRL по требованию Центрального Банка России, развитию института несостоятельности, временного управления, банкротства. Ситуацию усугубляет дополнительное отвлечение ресурсов на противодействие «страховым юристам», урегулирование проблем с ФАС, что особенно значительно влияет на финансовое состояние страховых организаций, не входящих в топ-50. При этом нет равного доступа к страховым услугам: потребители не имеют возможности получить страховые продукты необходимого качества в любом регионе и населенном пункте страны даже в случае получения необходимого автовладельцам полиса ОСАГО, неоднородные условия и для урегулирования претензий при реализации страховых рисков. В статье оценены характеристики регионального развития страхового рынка, предложены дополнительные критерии их оценки; выявлены основные проблемы регионального развития, предложен ряд организационных и нормативных нововведений для оптимизации структуры страхового рынка. В статье на основе системного сравнительного анализа региональных страховых рынков России сделан вывод о необходимости различных подходов к определению направлений и ключевых показателей развития региональных страховых рынков, состояние регионального страхования сопоставлено со спецификой региональной экономики основой развития страхования. По результатам проведенного исследования предложены дифференцированные требования к федеральным и региональным страховым организациям. Предложены новые подходы к регулированию региональных страховых компаний, которые позволят выровнять предложение и повысить качество страховых услуг на региональных страховых рынках.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу, автор научной работы - Цыганов Александр Андреевич, Кириллова Надежда Викторовна

  • Современное состояние регионального страхования на примере Кемеровской области

    2017 / Козлова Ольга Н.
  • Проблемы страхования жизни в России и регионах (на примере Сибирского федерального округа)

    2015 / Прокопьева Е.Л.
  • О прогнозировании страхового рынка России и Астраханской области

    2018 / Соколова Екатерина Владимировна, Котова Татьяна Владимировна, Черникина Елена Владимировна
  • Совершенствование региональной страховой политики в 2018-2020 гг

    2018 / Кириллова Надежда Викторовна
  • Подготовка магистров по страховым специальностям в Российской Федерации

    2019 / Кириллова Надежда Викторовна, Цыганов Александр Андреевич, Грызенкова Юлия Викторовна
  • Тестирование российского страхового рынка на наличие конвергенции

    2014 / Белозеров Сергей Анатольевич, Писаренко Жанна Викторовна
  • Оценка эффективности страхового сектора: методы и подходы

    2016 / Прокопьева Е.Л.
  • Опыт изучения страхового маркетинга Иркутской области (на примере комплексного автомобильного страхования, кроме КАСКО)

    2016 / Заборцева Т.И., Суменкова Л.А.
  • Финансовая безопасность региона: понятие и декомпозиция

    2018 / Чичканов В.П., Чувашова А.А., Чистова Е.В.
  • Возможные направления совершенствования методики оценки развития страхового рынка региона

    2015 / Филина М.А.

Regional disproportions of the Russian insurance market have a considerable impact on insurance coverage of regional needs. The development of insurance relationship results from high-quality and structural changes in insurance interests both in corporate and in retail insurance, in voluntary and mandatory forms. Regional conditions define the quality and dynamics of insurance offer. At the same time, organizational, legal, financial requirements to insurance companies do not consider their specificity. Therefore, regional organizations are driven out from the market. Moreover, an insurer, especially in personal insurance and property and casualty insurance, remains with representative offices of the federal companies offering the uniform customs and not assuming individual approach. The results of the study have proved that during the development of Russian insurance based on market principles, territorial disproportions had a significant impact on the satisfaction of insurance interests. Currently, the situation has been aggravated due to increased insurance supervision , increased requirements for the authorized capital of insurance organizations, asset quality, significant additional costs for the transition to a new chart of accounts, XBRL data formats at the request of the Central Bank of Russia, the development of insolvency, temporary administration, bankruptcy. Additional diversion of resources to counter «insurance lawyers», the settlement of problems with the Federal Anti-Monopoly Service (FAS) significantly affects the financial condition of insurance organizations, which are not in the list of the top 50 insurers. However, the access to the insurance services is not equal. Thus, in any region and locality in the country, consumers can not obtain insurance products of the required quality, even in the case of MPTL insurance for car owners. The conditions are unequal even for the settlement of claims in the area of insurance risks. We have considered the characteristics of the regional development of the insurance market and proposed additional criteria for their evaluation. We have identified the main problems of regional development, proposed a number of organizational and regulatory innovations to optimize the structure of the market. On the basis of the system comparative analysis of the regional insurance markets of Russia, we have concluded that there is a need for different approaches to determining the directions and key indicators for the development of regional insurance markets . The state of regional insurance is compared with the specificity of the regional economy, which is the basis for the development of insurance. We propose different requirements for the federal and regional insurance organizations. We have suggested new approaches to the regulation of regional insurance companies, which will allow to equalize supply and to improve the quality of insurance services in regional insurance markets .

Текст научной работы на тему «Страховой рынок Российской Федерации: региональный аспект»

Для цитирования: Цыганов А. А., Кириллова Н. В. Страховой рынок Российской Федерации. Региональный

аспект // Экономика региона. - 2018. - Т. 14, вып. 4. - С. 1270-1281

doi 10.17059/2018-4-17 УДК 368(045)

А. А. Цыганов, Н. В. Кириллова

Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации (Москва, Российская Федерация; e-mail: [email protected])

СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: РЕГИОНАЛЬНЫЙ АСПЕКТ 1

Региональные диспропорции российского страхового рынка оказывают значительное влияние на страховое обеспечение региональных потребностей. Развитие страховых отношений следует за качественными и структурными изменениями страховых интересов как в корпоративном, так и в розничном страховании, в добровольной и обязательной формах. Региональные условия определяют качество и динамику страхового предложения. При этом организационные, правовые, финансовые требования к страховым организациям не учитывают специфику их деятельности, региональные организации вымываются с рынка, страхователь, особенно в розничном личном страховании и страховании имущества и ответственности, остается с представительствами федеральных компаний, предлагающих унифицированные правила и не предполагающих индивидуального подхода, того, что в английском называется tailor. По результатам работы доказано, что территориальные диспропорции оказывали значительное влияние на удовлетворение страховых интересов на протяжении всего времени развития российского страхования на рыночных принципах. В настоящее время ситуация усугубилась в связи с усилением страхового надзора, повышением требований к уставному капиталу страховых организаций, качеству активов, необходимости значительных дополнительных затрат по переходу на новый план счетов, форматы данных XBRL по требованию Центрального Банка России, развитию института несостоятельности, временного управления, банкротства. Ситуацию усугубляет дополнительное отвлечение ресурсов на противодействие «страховым юристам», урегулирование проблем с ФАС, что особенно значительно влияет на финансовое состояние страховых организаций, не входящих в топ-50. При этом нет равного доступа к страховым услугам: потребители не имеют возможности получить страховые продукты необходимого качества в любом регионе и населенном пункте страны даже в случае получения необходимого автовладельцам полиса ОСАГО, неоднородные условия и для урегулирования претензий при реализации страховых рисков. В статье оценены характеристики регионального развития страхового рынка, предложены дополнительные критерии их оценки; выявлены основные проблемы регионального развития, предложен ряд организационных и нормативных нововведений для оптимизации структуры страхового рынка. В статье на основе системного сравнительного анализа региональных страховых рынков России сделан вывод о необходимости различных подходов к определению направлений и ключевых показателей развития региональных страховых рынков, состояние регионального страхования сопоставлено со спецификой региональной экономики - основой развития страхования. По результатам проведенного исследования предложены дифференцированные требования к федеральным и региональным страховым организациям. Предложены новые подходы к регулированию региональных страховых компаний, которые позволят выровнять предложение и повысить качество страховых услуг на региональных страховых рынках.

Ключевые слова: страховые региональные рынки, индикаторы, страховая безопасность, требования к финансовому состоянию страховых компаний, страховой надзор, регулирование

Введение

Вызванная историческими, природными, конфессиональными и другими причинами неоднородность экономического развития Российской Федерации определяет развитие

1 © Цыганов А. А., Кириллова Н. В. Текст. 2018.

региональных страховых рынков. Актуальность проблемы связана со сложившейся в современных условиях значительной асимметрией территориального развития российских регионов, проявляемой и в развитии страховых отношений. В нескольких регионах страховые рынки относительно развиты, в наличии структурированная система страхования, при этом бо-

1400 1200 1000 800 600 400

□ взносы

□ выплаты

у = 86,336х + 808,43 1 180,63

Рис. 1. Страховые премии и выплаты в Российской Федерации, 2013-2016 гг. (сост. авторами по данным официального сайта Центрального Банка Российской Федерации, http://www.cbr.ru)

лее чем в половине регионов России нет региональных страховщиков, а уровень удовлетворения страховых интересов катастрофически мал; при этом потенциальные страховые интересы, пусть зачастую и не выявленные должным образом, в этих регионах есть .

В этой связи необходимо модернизировать систему страхового регулирования и стратегию развития отрасли с учетом возможностей региональных страховщиков, которые, как показывает мировая практика, с успехом работают со специфичными и незначительными по объему потенциальной страховой премии местными и региональными страховыми интересами, развивая страхование имущества и ответственности физических лиц, средних и малых предприятий .

Региональная специфика российского страхового рынка

В развитии российского страхового рынка необходимо учитывать специфику региональных страховых рынков, которые, в свою очередь, следуют за развитием регионов, одновременно развиваясь в рамках сложившегося федерального регулирования. Развитие региональной экономики общества формируют в соответствии со своими природными, культурными, конфессиональными, экономическими особенностями определенный вариант потребностей и развития регионального страхового рынка.

По данным ЦБ России во втором квартале 2017 г. осталось 326 субъекта (242 - страховые компании (количество уменьшилось за квартал на 5), 72 страховых брокера (количество уменьшилось за квартал на 13), 12 обществ вза-

имного страхования); новых субъектов не появляется. Прирост премий топ-50 страховых компаний составил 14 % при общем приросте 9,5 %. Концентрация рынка по премиям осталась на прежнем уровне - закрываются небольшие страховщики. Доля топ-20 составила 79,2 %, доля топ-10 - 63,3 % (в первом полугодии 2016 года 77,7 % и 65,5 %).1 Соотношение страховых премий к ВВП за 1 полугодие 2017 г. составило 1,4 %, темп прироста количества заключенных договоров 19,3 % (рис. 1), значимым драйвером рынка остается страхование жизни.2

В России на 570 чел. приходится одна страховая компания (рис. 2), при этом почти 80 % страховых премий собирают топ-20 компаний (рис. 3), а в 43 субъектах Российской Федерации нет страховщиков (табл. 1).

На основе анализа страховой статистики, судебных дел, информации о введении временной администрации в страховых компаниях и передаче страхового портфеля, отзыва лицензий показано, что для региональной страховой компании работа в удаленных от нее регионах затруднительна, а применительно к наиболее распространенным видам страхования (ОСАГО и каско) в условиях примата прав страхователей в судах и наличия системы прямого возмещения убытков (ПВУ) практически гарантированно ведет к снижению финансовой устойчивости и последующему банкротству страховщика .

1 См. http://wwwxbr.ru/finmarkets/files/supervision/review_ insure_17Q2.pdf (дата обращения 28.12.17).

2 См. http://www.insur-info.ru/files/up/2017_profile.pdf (дата обращения 30.12.17).

Таблица 1

Количество страховых организаций, зарегистрированных в регионе, 2016

Регион регистрации страховой компании Количество

Москва 128

Санкт-Петербург, Московская область 12

Республика Татарстан 11

Самарская область 6

Кемеровская и Свердловская области, Хабаровский край, Ханты-Мансийский АО - Югра 5

Иркутская и Рязанская области, Красноярский край, Республика Крым 4

Краснодарский край, Челябинская область, Ямало-Ненецкий АО 3

Воронежская, Курская, Тюменская, Ульяновская, Саратовская, Новосибирская области, Приморский край, Республика Саха (Якутия), Чувашская Республика 2

Владимирская, Вологодская Калининградская, Нижегородская, Смоленская, Томская, Ярославская, области, Камчатский край, Пермский край, Республика Алтай, Башкортостан, Мордовия, Ростовская, Удмуртская Республика, Забайкальский край 1

600 500 400 300 200 100

Евросоюз

Германия

Великобритания

Рис. 2. Количество человек на одну страховую компанию (сост. авторами по данным по официальных сайтов Центрального Банка Российской Федерации, Всероссийского союза страховщиков, http://www.cbr.ru, http://www.ins-union.ru)

у = 2,82х + 70,343 Г? = 0,8237

68 -I--1--1--1--1--1--1

2014 г. 2015 г. 2016 г.

Рис. 3. Страховые премии топ-20 компаний Российской Федерации (сост. авторами по данным официального сайта

Центрального Банка Российской Федерации, http://www.cbr.ru)

Так называемые токсичные регионы отличаются повышенным уровнем выплат, особенно по видам ОСАГО и каско (рис. 4).

В настоящее время в России действуют несколько государственных стратегий развития страхования, которые практически не учитывают региональных особенностей развития страхования. Так, требования по увеличению величины уставного капитала ведут в це-

лом к положительному явлению - повышению емкости российского страхового рынка и повышению его финансовой устойчивости, но препятствуют устойчивому развитию региональных компаний, для которых дополнительная капитализация является избыточной и ведет к снижению рентабельности бизнеса. Отсутствует единое определение терминов «региональный страховщик» и «региональный

350 300 250 200 150 100 50 0

тс та х: и та СР X та 1- и о о о о о о ТС Ф тс 1- ф о о та СР ^ СР х: та СР о о о о тс та ^ и

и Ф х: Ф тс тс тс 3 тс О тс тс СР

та ^ та та ^ та х та х < ь та ^ ь та ^ та ^ та та х х

СР х: и и ^ та и х: со х: и и ^ 2

ф ^ и та х Ч СР Ф ^ ш и та и ш Ч та ^

О 1- та та ^ с О СР.п О О ш ю

1 ^ СР та 1- О X СР Л ^

о ш с и 5 ^ О ^ С и ф!_ О < о ^ ^ и О 5 ^ х: ^ О с та ш о х ■= 1 и

Ф Ф та!_ с Ш Ф о ф 5- <и

та ^ та СР ^ О СО и Ф о ^ с и X Ф I СР ш та 1- * СР та О

Рис. 4. Топ-15 регионов по коэффициенту выплат по ОСАГО, % (сост. авторами по данным по официальных сайтов Центрального Банка Российской Федерации, Всероссийского союза страховщиков, http://www.cbr.ru, http://www.ins-

страховой рынок» и связанных с ними экономических категорий. Региональными можно считать организации, отвечающие следующим требованиям:

Страхование по добровольным видам страхования;

Регистрация страховой организации в региональных органах;

Регистрация представительств страховой организации в региональных и сопряженных по территории органах;

Формирование страхового портфеля с контрагентами - резидентами региона и территориально сопряженных регионов.

В субъектах Российской Федерации создаются отдельные новые сегменты личного и имущественного страхования, реже страхования ответственности ограниченного характера по незначительным объектам страхования, а также формируются отельные льготные подходы к определению страховых сумм и страховых тарифов, при этом отсутствует комплексный подход к развитию страхования в регионах. Критериям конкурсов по страхованию органов государственной власти и коммерческих организаций соответствуют страховщики федерального уровня; интересы региональных страховых компаний не учитываются; нормативные акты, определяющие особенности развития страхования в регионе, и нормативные акты, способствующие реали-

зации федеральных законов на региональном уровне, носят эпизодический характер.

Нормативная база разработана для страхового рынка в целом, без проработки региональной специфики:

На федеральном уровне в нормативно-правовых актах вопросы особенностей развития региональных страховых рынков не учтены. В отдельных законах региональная специфика учтена при расчете страхового тарифа через поправочные коэффициенты («Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ), с учетом особенностей территориальных программ обязательного медицинского страхования (№ 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»);

Нормативно-правовая и методологическая базы, регулирующие деятельность страховых компаний, устанавливают единые требования для страховщиков федерального и регионального уровней и не учитывают особенностей организации страховой деятельности в рамках одного или нескольких субъектов Российской Федерации по сравнению с федеральным уровнем;

В саморегулируемых организациях страхового рынка и иных объединениях страховщиков при разработке документов, определяющих развитие страхового рынка в средне-

срочной перспективе, не учитываются особенности реализации документа в регионах и не составляется распределение контрольных показателей в региональном разрезе.

Отсутствуют закрепленные компетенции органов управления по обеспечению страховой защиты населения и регионального бизнеса, что препятствует формированию региональных страховых программ развития страхования (в отдельных случаях реализации таких программ на региональном уровне положительный социально-экономический эффект достигается).

Для устранения указанных диспропорций регулирования, которые могут активизировать страхование в уже развитых и привести к деградации страхового предложения в депрессивных регионах, необходимо разработать специальные предложения по развитию региональных страховых рынков Российской Федерации.

Региональная потребность в страховании

Оценку региональной потребности в страховании можно оценить по социально-экономическому развитию региона и включить комплекс необходимых индикаторов в программы социально-экономического развития. Из экономических показателей, характеризующих потребности в страховании, необходимо оценивать наиболее значимые для развития страхования промышленный потенциал, трудовые ресурсы, демографическую и социальную структуру территории (региона), уровень жизни населения.

Основными индикаторами, определяющими региональный страховой потенциал, могут быть:

Технико-экономическое развитие региона (валовой региональный продукт, объем инвестиций, развитие промышленности; состояние основных фондов, наличие крупных промышленных предприятий и показатели их финансовой деятельности, капитальное строительство, грузооборот предприятий транспорта продукция промышленности и сельского хозяйства, производство потребительских товаров и услуг, розничный товарооборот);

Уровень жизни, страховая культура населения (демографические показатели, коэффициенты рождаемости и смертности, естественного прироста, уровень занятости населения (по отраслям в зависимости от направленности деятельности компании), социальная инфраструктура, прожиточный минимум, уровень заболеваемости населения, денежные

доходы и расходы в целом и на душу населения, среднемесячная заработная плата, средний уровень пенсий, конечное потребление и валовое накопление, образование, медицина, экология);

Деловая активность страховщиков (наличие, масштабы деятельности, автономия страховщиков, численность страховых компаний, страховые продукты, и их соответствием потребностям страхователей, объем страховых премий и выплат, объем страховых услуг на душу населения, проработка страхового поля (К = Д / Ч, где Д - количество страхователей (граждан), Ч - численность населения), объем страховых услуг, приходящийся на одно юридическое лицо, премии, собранные за рассматриваемый период всего по территории и в среднем одной компанией, выплаты, произведенные в среднем одной компанией, выплаты всего по территории, выплаты на душу населения, выплаты юридическим лицам).

Все указанные показатели желательно рассматривать по видам страхования, по группам риска.

Региональная специфика накладывается на системные изменения страхового рынка: строгий контроль инвестирования страховых резервов и собственных средств, внедрение систем корпоративного управления и оценки рисков ужесточением регулирования и надзора, переход на новый план счетов и новый формат отчетности XBRL, обязательность членства в саморегулируемой организации.

Система ключевых показателей регионального страхового рынка

Основа целеполагания для региональных программ развития страхования - определение достаточных для выхода на рынок финансовых требований к страховщикам, выявление необходимых региональных инвестиционных инструментов, формирование необходимых организационных и законодательных условий, что должно способствовать качественному развитию страхового рынка России, одной из важных задач которого является доступность страховых услуг, обеспечение должного урегулирования страховых случаев, оптимального участия коммерческого страхования в компенсации последствий страховых событий наряду с бюджетным финансированием.

С учетом особенностей развития экономики в нашей стране, трансформации отечественного страхового рынка, приведенных факторов территориальной неоднородности, отставания развития региональных страховых рынков по

бюджетная / страховая компенсация катастрофических ущербов

покрытие ординарных ущербов

международное региональное взаимодействие

региональные гарантии среднему и малому бизнесу

макроэкономическое воздействие

История / развитие / качество / административный / корпоративный ресурс регионального страхового рынка

Платежеспособность / финансовое состояние участников системы

конкурентоспособн ость страховых продуктов

межрегиональное взаимодействие

рынок капиталов

рынок "потребления

рынок труда

Рис. 5. Ключевые направления влияния регионального страхового рынка

сравнению с центром и специфичных показателей оценки региональных страховых рынков можно предложить систему ключевых показателей по направлениям, указанным на рис. 5.

В современных условиях для мониторинга региональных программ развития в страховых аспектах необходим дополнительный комплекс индикаторов доступности в регионе

Региональные индикаторы

страховых услуг и их целевые параметры для оценивания (табл. 2); такой комплекс также необходим и при формировании программ регионального развития собственно страхования. Предлагаемые параметры выведены на основе анализа статистической информации и конъюнктуры российского страхового рынка, включая региональные особенности.

Таблица 2

>ступности страховых услуг

Индикатор Расчет Целевой показатель

Доля страхования в ВРП Совокупные страховые премии / ВРП Не менее 75 % общероссийского уровня

Средняя страховая премия Совокупные страховые премии / численность населения Не менее 75 % общероссийского уровня

Доля корпоративного страхования Совокупные страховые премии за счет юридических лиц / совокупные страховые премии Не более 60 %

Доля моторного страхования (ОСАГО и каско) Совокупные страховые премии по моторному страхованию / совокупные страховые премии Не более 20 %

Насыщенность рынка страховыми организациями Количество страховых организаций (регион) / численность населения Не менее 75 % общероссийского уровня

Доля региональных страховых организаций Количество региональных страховых организаций / количество страховых организаций в регионе Положительное значение

Количество страховых агентов Количество страховых агентов - резидентов региона / численность населения Не менее 75 % общероссийского уровня

Доля страховых выплатах по судебным решениям Выплаты на основе судебных решений / совокупные страховые выплаты Не более 75 % от общероссийского уровня

Доля судебных решений в страховых выплатах по моторному страхованию Выплаты на основе судебных решений по моторному страхованию / совокупные страховые выплаты по моторному страхованию Не более 75 % общероссийского уровня

Предлагаемый комплекс показателей является промежуточным и предназначен для оперативного мониторинга проблемных зон развития страхования в регионах.

Развитие организационно-экономического механизма регионального развития страхового рынка

Организационно-экономический механизм регионального развития страхового рынка включает выделение региональной специфики страховых интересов, определение возможности и целесообразности их страхования, мер стимулирования регионального страхования и формирование полного и эффективного предложения страховых услуг на региональном уровне, включающего меры поддержки региональных страховщиков и их участия в экономике региона, а также учет интересов региональных страховщиков в саморегулируемых организациях страховщиков. Основными рычагами данного механизма являются:

Закрепление компетенций региональным органам управления по обеспечению страховой защиты региона и контроль за исполнением данной компетенции на основе сформированного комплекса ключевых показателей развития регионального страхового рынка со стороны полномочного представителя президента Российской Федерации в соответствующем федеральном округе;

Создание региональных межведомственных советов по страхованию и наделение их согласительными полномочиями по вопросам, связанным с экономической безопасностью, управлением рисками, предупреждением и последствиям последствий стихийных бедствий и катастроф;

Формирование внутреннего стандарта деятельности СРО ВСС, закрепляющего обязательность учета мнения региональных страховщиков в деятельности СРО;

Имплементация института регионального лицензирования на страховом рынке.

На основе анализа российского страхового рынка предлагается внести комплекс предложений для усовершенствования организационно-экономического механизма регионального развития страхового рынка.

Создать межведомственный совет по развитию страхового рынка в целях координации деятельности и экспертного сопровождения ведомственных инициатив, выработки единой стратегии развития страховой защиты, в который должны быть включены полномочные представители Банка России, Минфина России,

Минэкономразвития России, ФАС России, иных заинтересованных министерств и ведомств, внебюджетных социальных фондов (ПФР, ФСС, ФОМС), институтов развития и саморегулируемых организаций субъектов страхового дела, научной страховой общественности.

Рассмотреть возможность реализации разработанной дорожной карты и комплекса ключевых показателей развития региональных страховых рынков.

Сформировать советы по развитию страхования в регионах и анализу рисковой ситуации с выделением уполномоченного органа, ответственного за данную работу, проводить регулярный мониторинг доступности страховых услуг в регионе и комплекса ключевых показателей развития и безопасности страхового рынка для оценки эффективности регулирования регионального страхового рынка. В компетенцию совета должно быть включено согласование условий конкурсов на право страхования за счет средств регионального и местных бюджетов.

Рассмотреть возможность введения лицензирования региональной страховой организации с установлением пониженных норматив -ных требований в соответствии с практикой Solvency II с одновременным ограничением деятельности только добровольными видами страхования в одном (или одном и нескольких сопредельных) регионе.

Рекомендовать выделение региональных подпрограмм и совершенствование программы по повышению финансовой грамотности, направленное на повышение страховой культуры с учетом социокультурных особенностей регионов России.

Разработать и принять профессиональный стандарт «Страховой агент», положение о ведении реестра страховых агентов.

Разработать и принять внутренний стандарт «Совет по развитию региональных страховых рынков», предусматривающий активное участие региональных страховщиков в деятельности саморегулируемой организации.

Количество страховых компаний в России неуклонно сокращается на фоне существенной асимметрии регионального развития: в 43 субъектах Федерации не осталось зарегистрированных страховщиков, в 16 регионах присутствуют более трех страховых организаций. Наряду с системными трудностями (строгим контролем инвестирования страховых резервов и собственных средств, внедрением систем

корпоративного управления и оценки рисков ужесточением регулирования и надзора, переходом на новый план счетов и новый формат отчетности XBRL, обязательностью членства в саморегулируемой организации) на развитие региональных страховых рынков значительное воздействие оказывают территориальные факторы и региональные особенности (специфичные для отдельных регионов и общие - ОСАГО, каско, урегулирование претензий в представительствах и т. д.).

Страховое законодательств по развитию региональных рынков носит эпизодический характер, общие направления регулирования, отраженные в Стратегии развития страхового дела до 2020 года, не разработаны и не детализированы на региональном уровне в программах развития с учетом региональной специфики. В наименьшей степени в России застраховано имущество граждан, что ведет к необходимости восстановления поврежденного имущества силами и за счет самих граждан или к обращению последних к помощи региональных или федеральных органов власти, что в случае стихийных бедствий ложится тяжелым бременем на соответствующие бюджеты . При этом систематической работы по выявлению и анализу потенциальных рисков, целесообразности их страхования на региональном уровне не ведется.

В настоящее время в России основной задачей сохранившихся региональных компаний является сохранение своего бизнеса, исполнение требований по финансовой устойчивости и вынужденному поиску нового страхового поля для поддержания требований рентабельности собственного капитала страховой компании в условиях не вполне обоснованных требований к уставному капиталу для осуществления классических видов страхования в регионе.

Региональный страховой бизнес необходим для полного и наиболее эффективного удовлетворения региональных страховых интересов в разработке и внедрении принципов пропорционального регулирования, реализации принципов дифференцированных подходов к регулированию, что может быть реализовано на базе Solvency II. Требуется формализовать дифференцированные подходы к регулированию федеральных и региональных страховщиков в соответствии с Solvency II, минимизировав формальные требования к инвестированию страховых резервов и собственных средств. При этом на регулярной основе оценивать качество и уровень риска активов страховой организации.

Заключение

В статье проведен анализ региональных страховых рынков России, на основании которого сделаны выводы о необходимости различных подходов к определению направлений и ключевых показателей развития региональных страховых рынков, предлагаются дифференцированные требования к федеральным и региональным страховым организациям. Состояние регионального страхования сопоставляется со спецификой региональной экономики - основой развития страхования.

Актуальность проблем обусловлена необходимостью определения направления развития страхового рынка, среди важных задач которого - доступность страховых услуг, обеспечение должного урегулирования страховых случаев, оптимального участия коммерческого страхования в компенсации последствий страховых событий наряду с бюджетным финансированием.

Основа целеполагания для региональных программ развития страхования - определение достаточных для выхода на рынок финансовых требований к страховщикам, выявление необходимых региональных инвестиционных инструментов, формирование необходимых организационных и законодательных условий, что должно способствовать качественному развитию страхового рынка России.

В России существует практика лицензирования деятельности компаний по обязательному медицинскому страхованию, привязанная к деятельности в определенном регионе.

Предложено формализовать дифференцированные подходы к регулированию федеральных и региональных страховщиков в соответствии с Solvency II, минимизировав формальные требования к инвестированию страховых резервов и собственных средств. При этом на регулярной основе оценивать качество и уровень риска активов страховой организации.

Таким образом, основными рычагами организационно-экономического механизма регионального развития страхового рынка, который включает выделение региональной специфики страховых интересов, определение возможности и целесообразности их страхования, мер стимулирования регионального страхования и формирование полного и эффективного предложения страховых услуг на региональном уровне, включающего меры поддержки региональных страховщиков и их участия в экономике региона, а также учет интересов региональных страховщиков в саморегулируемых организациях страховщиков, являются:

1. Закрепление за региональными органами управления обеспечения страховой защиты региона и контроля за исполнением данной компетенции на основе сформированного комплекса ключевых показателей развития регионального страхового рынка со стороны полномочного представителя президента Российской Федерации в соответствующем федеральном округе.

2. Создание региональных межведомственных советов по страхованию и наделение их согласительными полномочиями по вопросам, связанным с экономической безопасностью, управлением рисками, предупреждением и последствиям последствий стихийных бедствий и катастроф.

3. Формирование внутреннего стандарта деятельности СРО ВСС, закрепляющего обязательность учета мнения региональных страховщиков в деятельности СРО.

4. Имплементация института регионального лицензирования на страховом рынке.

Основными результатами предлагаемых мероприятий должны стать следующие:

Внесение изменений в современную стратегию развития страхования в части усиления вопросов регионального развития страхования в России посредством введения региональной страховой лицензии и формирования общероссийской системы федерального и региональных центров компетенций за рисковыми ситуациями и страхованием;

Формирование системы федерального и региональных центров мониторинга за рисковыми ситуациями и их страхованием, которая может быть сформирована на базе межведомственного совета по развитию страхового рынка, СРО «Всероссийский союз страховщиков» и уполномоченных региональных органов;

Введение региональной страховой лицензии; при этом необходимо разработать и

внедрить методики определения и контроля соответствия принимаемых рисков и капитала страховщика (Минфин России, ФАС, Банк России, СРО ВСС);

Выделение региональных подпрограмм и совершенствование программы по повышению финансовой грамотности, направленное на повышение страховой культуры;

Принятие профстандарта «Страховой агент»; ведение реестра страховых агентов;

Совершенствование требований к финансовой устойчивости и платежеспособности с учетом ограничений деятельности региональных страховщиков в соответствии с практикой Solvency II;

Коррекция условий конкурсов на право страхования за счет средств региональных и местных бюджетов с учетом готовности страховых компаний к проведению превентивных мероприятий и инвестированию на территории региона;

Формирование в структуре региональных органов управления органа, уполномоченного выявлять, проводить анализ и контроль рисков с привлечением страховщиков, формировать программы управления рисками и страхования на уровне субъектов Федерации, мониторинг ключевых показателей развития региональных страховых рынков, в том числе урегулирования техногенных аварий и последствий стихийных бедствий;

Повышение роли региональных страховщиков в развитии страхования в России.

Сделанные выводы и предложения по развитию региональных страховых рынков Российской Федерации позволят дополнить и укрепить сложившуюся в России систему регулирования страхования, что должно привести к повышению востребованности и эффективности страховой защиты, учитывающей региональные особенности.

Список источников

1. Кириллова Н. В. Региональные аспекты развития российского страхового рынка // Экономика. Налоги. Право.

2013. - № 6. - С. 81-86

2. Кириллова Н. В. Финансовая устойчивость конкурентного страхового рынка. Комплексы показателей, отражающих финансовую устойчивость конкурентного страхового рынка // Страховое дело. - 2013. - № 12. - С. 3-10

3. Комплексная методика диагностики благосостояния личности и территории проживания / Куклин А. А., Чичканов В. П., Чистова Е. В., Печеркина М. С., Никулина Н. Л., Пыхов П. А., Кашина Т. О., Васильева А. В., Наслун-га К. С., Быков Д. С., Шипицына С. Е., Кривенко Н. В.; под ред. А. А. Куклина и В. П. Чичканова. 2-е изд., испр., доп.

Екатеринбург: Институт экономики УрО РАН, 2017. - 162 с. - Б01: 10.17059/583-0.

4. Методический инструментарий диагностики рисков благосостояния личности и территории проживания / Куклин А. А., Печеркина М. С., Тырсин А. Н., Сурина А. А. // Экономика региона. - 2017. - Т. 13, вып. 4. - С. 1030-1043/ - ао1 10.17059/2017-4-55.

5. Куклин А. А., ШипицынаС. Е., Наслунга К. С. Сопоставление эффективности бюджетного финансирования и социальной безопасности региона // Экономика региона. - 2016. - Т. 12. - №. 3. - C. 638-653. - doi 10.17059/2016-3-3.

6. Цыганов А. А. Развитие страхового рынка как функция развития национальной экономики // Страхование и управление рисками. Проблемы и перспективы. - Москва. - 2017. - С. 140-152

7. Порфирьев Б. Н. Экономический кризис. Проблемы управления и задачи инновационного развития // Проблемы прогнозирования. - 2010. - № 5. - С. 20-26.

8. Татаркин А. И., Кривенко Н. В., Кузнецова Н.Л. Диалектика рационального управления изменениями в региональных социальных системах // Экономика региона. - 2015. - № 2. - С. 125-136. - DOI: 10.17059/2015-2-10.

9. Bryan S. G., Pruitt T. K. S. Systemic risk and the macroeconomy: an empirical evaluation // NBER working paper 20963.

2015. - 64 p. [Электронный ресурс]. URL: http://www.nber.org/papers/w20963.pdf. (date of accesse: 04.01.2018).

10. Chavas J-P. Risk Analysis in Theory and Practice. - Academic Press, 2004. - 247 p. [Электронный ресурс]. URL: http://faculty.chicagobooth.edu/john.cochrane/research/papers/portfolio_text.pdf (дата обращения: 04.01.2018).

11. Crocker K. J., Snow A. Teory of Risk Classication [Электронный ресурс]. URL: http://www.personal.psu.edu/ist/ handbookchapter.pdf (дата обращения: 04.01.2018).

12. Risk Classification and Health Insurance // CIRRELT-2011-67. 55 p. [Электронный ресурс]. URL: https://www. cirrelt.ca/DocumentsTravail/CIRRELT-2011-67.pdf (Дата обращения: 04.01.2018).

13. Maslow A. H. Motivation and Personality. - New York: HarperCollins. 1954. - 164 p.

14. Mill J. S. Principles of political economy with some applications to social philosophy. - Library of liberty / ed. William James Ashley; 7th ed. - London: Longmans, Green and Co., 1909. - 808 p. [Электронный ресурс]. URL: http:// oll.libertyfund.org/titles/101 (дата обращения: 24.10.2018).

15. Porrini D. Risk Classification Eciency and the Insurance Market Regulation // Risks. - 2015. - No 3. - Pp. 445-454.

16. Just R. E., Just D. R. Global identification of risk preferences with revealed preference data // Journal of Econometrics.

2011. - Vol. 162. - Iss. 1. - P. 6-17.

17. Кириллова Н. В. Финансовая устойчивость и несостоятельность страховых компаний // Страховое дело. - 2001. - № 5. - С. 17-21

18. Грызенкова Ю. В. Проблемы организации страхования на случай природных и техногенных катастроф в России // Экономика и политика. - 2014. - № 2(3). - С. 43-45.

19. Шипицына С. Е. Оценка страхового потенциала региона // Экономика региона. - 2009. - № 2. - С. 91-99.

20. Никулина Н.Л., Синенко А. И. Диагностика финансовой безопасности региона // Управленец. - 2013. - № 4(44). - С. 54-59.

21. Орлов А. И., Пугач О. В. Подходы к общей теории риска // Управление большими системами. - 2012. - № 40.

22. Rezakhani P. Classifying key risk factors in construction projects // Buletinul institutului politehnic din IA§I. - 2012. T. LVIII (LXII). - Iss. 2. - P. 22-38.

23. Тырсин А. Н. О моделировании риска в системах критичных инфраструктур // Экономические и технические аспекты безопасности строительных критичных инфраструктур. Тезисы междунар. конф. 10-11 июня 2015 г.

Екатеринбург: УрФУ, 2015. - С. 205-208. [Электронный ресурс]. URL: http://elar.urfu.ru/ bitstream/10995/33468/1/ safety_2015.pdf (дата обращения: 27.01.2018).

24. Тырсин А. Н., Сурина А. А., Степанов А. Н. О моделировании риска в экономических системах // Современные тенденции развития науки и технологий. - 2016. - № 10-1. - С. 117-126.

25. Экономическая безопасность Свердловской области / Под науч. ред. Г. А. Ковалевой и А. А. Куклина; Э. Э. Россель, А. П. Воробьев, Г. А. Ковалева, Н. Н. Беспамятных, Н. И. Духова, М. В. Степанова, А. И. Татаркин, А. А. Куклин, О. А. Романова, А. В. Калина, Р. И. Чененова, А. Л. Мызин, Л. Л. Богатырев, А. В. Бочегов, Д. В. Попов, Д. А. Осинцев. - Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2003. - 455 с. - doi 10.17059/2017-4-5.

Цыганов Александр Андреевич - доктор экономических наук, профессор, руководитель Департамента страхования и экономики социальной сферы, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации; Scopus Author ID: 56962746400; ORCID: 0000-0001-8572-3248 (Российская Федерация, 101000, г. Москва, Малый Златоустинский переулок, 7, строение 1, 119; e-mail: [email protected] list.ru).

Кириллова Надежда Викторовна - доктор экономических наук, профессор, заместитель руководителя Департамента страхования и экономики социальной сферы, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации (Российская Федерация, 101000, г. Москва, Малый Златоустинский переулок, 7, строение 1, 503; e-mail: [email protected]).

For citation: Tsyganov, A. A. & Kirillova, N. V. (2018). Regional Aspect of the Russian Insurance Market. Ekonomika regiona , 14(4), 1270-1281

A. A. Tsyganov, N. V. Kirillova

Financial University under the Government of the Russian Federation (Moscow, Russian Federation; e-mail: [email protected])

Regional Aspect of the Russian Insurance Market

Regional disproportions of the Russian insurance market have a considerable impact on insurance coverage of regional needs. The development of insurance relationship results from high-quality and structural changes in insurance interests both in corporate and in retail insurance, in voluntary and mandatory forms. Regional conditions define the quality and dynamics of insurance offer. At the same time, organizational, legal, financial requirements to insurance companies do not consider their specificity. Therefore, regional organizations are driven out from the market. Moreover, an insurer, especially in personal insurance and property and casualty insurance, remains with representative offices of the federal companies offering the uniform customs and not assuming individual approach. The results of the study have proved that during the development of Russian insurance based on market principles, territorial disproportions had a significant impact on the satisfaction of insurance interests. Currently, the situation has been aggravated due to increased insurance supervision, increased requirements for the authorized capital of insurance organizations, asset quality, significant additional costs for the transition to a new chart of accounts, XBRL data formats at the request of the Central Bank of Russia, the development of insolvency, temporary administration, bankruptcy. Additional diversion of resources to counter «insurance lawyers», the settlement of problems with the Federal Anti-Monopoly Service (FAS) significantly affects the financial condition of insurance organizations, which are not in the list of the top 50 insurers. However, the access to the insurance services is not equal. Thus, in any region and locality in the country, consumers can not obtain insurance products of the required quality, even in the case of MPTL insurance for car owners. The conditions are unequal even for the settlement of claims in the area of insurance risks. We have considered the characteristics of the regional development of the insurance market and proposed additional criteria for their evaluation. We have identified the main problems of regional development, proposed a number of organizational and regulatory innovations to optimize the structure of the market. On the basis of the system comparative analysis of the regional insurance markets of Russia, we have concluded that there is a need for different approaches to determining the directions and key indicators for the development of regional insurance markets. The state of regional insurance is compared with the specificity of the regional economy, which is the basis for the development of insurance. We propose different requirements for the federal and regional insurance organizations. We have suggested new approaches to the regulation of regional insurance companies, which will allow to equalize supply and to improve the quality of insurance services in regional insurance markets.

Keywords: insurance markets, indicators, insurance security, requirements for the financial condition of insurance companies, insurance supervision, regulation

1. Kirillova, N. V. (2013). Regionalnyye aspekty razvitiya rossiyskogo strakhovogo rynka . Ekonomika. Nalogi. Pravo , 6, 81-86. (In Russ.)

2. Kirillova, N. V. (2013). Finansovaya ustoychivost konkurentnogo strakhovogo rynka. Kompleksy pokazateley, otrazhayushchikh finansovuyu ustoychivost konkurentnogo strakhovogo rynka . Strakhovoye delo , 12, 3-10. (In Russ.)

3. Kuklin, A. A., Chichkanov, V. P., Chistova, E. V., Pecherkina, M. S., Nikulina, N. L., Pykhov, P. A., Kashina, T. O., Vasilyeva, A. V., Naslunga, K. S., Bykov, D. S., Shipitsyna, S. E., Krivenko, N. V. (2017). Kompleksnaya metodika diagnostiki blagosostoyaniya lichnosti i territorii prozhivaniya . In: A. A. Kuklin & V. P. Chichkanov (Eds). 2nd revised and enlarged ed.Ekaterinburg: Institut ekonomiki UrO RAN Publ., 162. DOI: 10.17059/583-0. (In Russ.)

4. Kuklin, A. A., Pecherkina, M. S., Tyrsin, A. N. & Surina, A. A. (2017). Metodicheskiy instrumentariy diagnostiki riskov blagosostoyaniya lichnosti i territorii prozhivaniya . Ekonomika regiona , 13(4), 1030-1043. doi 10.17059/20174-55. (In Russ.)

5. Kuklin, A. A., Shipitsyna, S. E. & Naslunga, K. S. (2016). Sopostavlenie effektivnosti byudzhetnogo finansirovaniya i sotsialnoy bezopasnosti regiona . Ekonomika regiona , 12(3), 638-653. doi 10.17059/2016-3-3. (In Russ.)

6. Tsyganov, A. A. (2017). Razvitie strakhovogo rynka kak funktsiya razvitiya natsionalnoy ekonomiki . Strakhovanie i upravlenie riskami. Problemy i perspektivy . Moscow, 140-152. (In Russ.)

7. Porfiryev, B. N. (2010). Ekonomicheskiy krizis. Problemy upravleniya i zadachi innovatsionnogo razvitiya . Problemy prognozirovaniya , 5, 20-26. (In Russ.)

8. Tatarkin, A. I., Krivenko, N. V. & Kuznetsova, N. L. (2015). Dialektika ratsionalnogo upravleniya izmeneniyami v regionalnykh sotsialnykh sistemakh . Ekonomika regiona , 2, 125-136. DOI: 10.17059/2015-2-10. (In Russ.)

9. Bryan, S. G. & Pruitt, T. K. S. (2015). Systemic risk and the macroeconomy: an empirical evaluation. NBER working paper 20963, 64. Retrieved from: http://www.nber.org/papers/w20963.pdf. (date of accesse: 04.01.2018).

10. Chavas, J-P. (2004). Risk Analysis in Theory and Practice. Academic Press, 247. Retrieved from: http://faculty.chi-cagobooth.edu/john.cochrane/research/papers/portfolio_text.pdf (date of access: 04.01.2018).

11. Crocker, K. J. & Snow, A. Teory of Risk Classication. Retrieved from: http://www.personal.psu.edu/ist/handbook-chapter.pdf (date of access: 04.01.2018).

12. Risk Classification and Health Insurance. CIRRELT-2011-67, 55. Retrieved from: https://www.cirrelt.ca/ DocumentsTravail/CIRRELT-2011-67.pdf (date of access: 04.01.2018).

13. Maslow, A. H. (1954). Motivation and Personality. New York: HarperCollins, 164.

14. Mill, J. S. (1909). Principles of political economy with some applications to social philosophy. Library of liberty. In: William James Ashley (Ed.).; 7th ed. London: Longmans, Green and Co., 808. Retrieved from: http://oll.libertyfund.org/ titles/101 (date of access: 24.10.2018).

15. Porrini, D. (2015). Risk Classification Eciency and the Insurance Market Regulation. Risks, 3, 445-454.

16. Just, R. E. & Just, D. R. (2011). Global identification of risk preferences with revealed preference data. Journal of Econometrics, 162(1), 6-17.

17. Kirillova, N. V. (2001). Finansovaya ustoychivost i nesostoyatelnost strakhovykh kompaniy . Strakhovoe delo , 5, 17-21. (In Russ.)

18. Gryzenkova, Yu. V. (2014). Problemy organizatsii strakhovaniya na sluchay prirodnykh i tekhnogennykh katastrof v Rossii . Ekonomika ipolitika , 2(3), 43-45. (In Russ.)

19. Shipitsyna, S. E. (2009). Otsenka strakhovogo potentsiala regiona . Ekonomika regiona , 2, 91-99. (In Russ.)

20. Nikulina, N. L. & Sinenko, A. I. (2013). Diagnostika finansovoy bezopasno-sti regiona . Upravlenets , 4(44), 54-59. (In Russ.)

21. Orlov, A. I. & Pugach, O. V. (2012). Podkhody k obshchey teorii riska . Upravlenie bolshimi sistemami , 40, 49-82. (In Russ.)

22. Rezakhani, P. (2012). Classifying key risk factors in construction projects. Buletinul institutului politehnic din IA$I, LVIII (LXII), 2, 22-38.

23. Tyrsin, A. N. (2015). O modelirovanii riska v sistemakh kritichnykh infrastruktur . Ekonomicheskie i tekhnicheskie aspekty bezopasnosti stroitelnykh kritichnykh infrastruktur. Tezisy mezhdunar. konf. 10-11 iyunya 2015 g. . Ekaterinburg: UrFU Publ., 205-208. Retrieved from: http:// elar.urfu.ru/ bitstream/10995/33468/1/safety_2015.pdf (date of access: 27.01.2018). (In Russ.)

24. Tyrsin, A. N., Surina, A. A. & Stepanov, A. N. (2016). O modelirovanii riska v ekonomicheskikh sistemakh . Sovremennyye tendentsii razvitiya nauki i tekhnologiy , 10-1, 117-126. (In Russ.)

25. Rossel, E. E., Vorobyov, A. P., Kovaleva, G. A., Bespamyatnykh, N. N., Dukhova, N. I., Stepanova, M. V., Tatarkin, A. I., Kuklin, A. A., Romanova, O. A., Kalina, A. V., Chenenova, R. I., Myzin, A. L., Bogatyrev, L. L., Bochegov, A. V., Popov, D. V. & Osintsev, D. A. (2003). Ekonomicheskaya bezopasnost Sverdlovskoy oblasti . In: Kovaleva, G. A. & A. A. Kuklin (Eds). Ekaterinburg: Ural Un-t Publ., 455. doi 10.17059/2017-4-5. (In Russ.)

Aleksander Andreevich Tsyganov - Doctor of Economics, Professor, Head of Department of Insurance and Social Sphere Economics, Financial University under the Government of the Russian Federation; Scopus Author ID: 56962746400; ORCID: 0000-0001-8572-3248 (7, Maly Zlatoustinsky Per., bldg. 1, Moscow, 101000, Russian Federation; e-mail: [email protected] list.ru).

Nadezda Victorovna Kirillova - Doctor of Economics, Professor, Deputy Head of Department of Insurance and Social Sphere Economics, Financial University under the Government of the Russian Federation (7, Maly Zlatoustinsky Per., bldg. 1, Moscow, 101000, Russian Federation; e-mail: [email protected]).

Ишкиняева Анна Ренатовна , аспирантка, Институт социальных и гуманитарных знаний, г. Казань, Россия

| Скачать PDF | Загрузок: 49

Аннотация:

В статье рассматриваются фундаментальные понятия страхового дела: страхование, страховая деятельность, страховой рынок, страховые отношения, взаимосвязь страхового рынка с финансовой системой.

JEL-классификация:

Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает фазы общественного воспроизводства, звенья социально-экономической системы общества, хозяйствующих субъектов и население.

Страхование как важнейший финансовый институт должно быть органично встроено в процессы наметившейся диверсификации российской экономики и обеспечения нового качества экономического роста, что подчеркивает актуальность данного вопроса. Введем несколько понятий страхового дела.

Страхование, страховая деятельность и страховой рыно к

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием .

Таким образом, Закон РФ трактует цель организации страхового дела как обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Согласимся с исследователями, которые отмечали, что страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве .

Понятие «рынок» со временем приобрело более универсальное значение. Оно стало отражать отношения между продавцами и покупателями по поводу купли-продажи товаров и услуг. Существует универсальное определение: рынок – совокупность действий купли продажи товаров и услуг. Например: страховая компания (продавец) – страховая услуга (товар) – страховая премия (деньги) – страхователь (покупатель).

Эта формула показывает структурную «ветку» страхового рынка. Весь рынок состоит из множества таких «веток» (то есть линеек продукции).

Страховой рынок и финансовая система

Страховой рынок в настоящее время подвергается изменениям, которые диктуются временем, развитием научно-технического прогресса (в том числе развитием нанотехнологий) и возросшими требованиями покупателя услуг. Рынку свойственно развитие. Не остался в стороне и рынок страхования как таковой.

Экономическая категория «страхование» – это система экономических отношений, включающая образование за счет взносов юридических и физических лиц специального фонда средств и его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий, а также для оказания гражданам помощи при наступлении различных событий в их жизни.

Местоположение страхового рынка в финансовой системе обусловлено двумя обстоятельствами: образованием страхового рынка в социально-экономической системе общества и денежной формой обеспечения страховой защиты, которые и связывают этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование наряду с другими составляющими финансово-кредитной системы входит в число косвенных экономических регуляторов. Их использование не исключает действия механизмов свободного рынка, а напротив, дополняет, корректирует и направляет их, а также может усилить положительные стороны, компенсировать недостатки и ликвидировать негативные эффекты рынка.

Страхование обеспечивает непрерывность производства и потребления и стабильность функционирования финансово-кредитной системы. Кроме того, страховые компании дают относительно постоянный приток в экономику инвестиционных ресурсов, что благоприятно для экономического роста .

Существенные перемены произошли и в структуре современного страхового рынка. Рынок стал обеспечивать производство и потребление всеми необходимыми субъективными, материальными, финансовыми и духовными условиями развития. В связи с этим страховая отрасль испытывает на себе зависимость от соответствующего специализированного рыночного воздействия.

Интересна позиция исследователей, в вопросе изучения структуры страхового рынка. Некоторые авторы рассматривают его в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

Территориальный и отраслевой страховой рынок

В институциональном аспекте структура страхового рынка определяется системой права в отношении организационно-правовых форм страховщиков и регулирования их деятельности.

По масштабам и охвату территорий (зон деятельности) выделяют мировой, международные, национальные, региональные и локальные страховые рынки Например, по пространственному признаку региональный страховой рынок может быть детерминирован как локальный на уровне, к примеру, территории Республики Татарстан, и как региональный на уровне Приволжского федерального округа, и как зональный на уровне Российской Федерации .

В отраслевом аспекте страховой рынок делится по отраслям и отдельным видам страхования (например, рынок личного, имущественного и страхования ответственности), каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхования жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т.д.).

Географические границы рынков страховых услуг определяются местом их предоставления. Каждому региону соответствует свой локальный сегмент рынка страховых услуг, который рассчитывается как сумма страховых премий по определенному виду страхования независимо от места расположения страхователя за фиксированный отрезок времени – месяц, квартал, полугодие, год. Такой подход к сегментации рынка обусловлен тем, что сложившаяся практика формирования страхового тарифа, а также определение условий страхования связаны с местом нахождения страховой компании или ее филиала.

Количественно объем страхового рынка характеризуется общим объемом страховых премий (взносов), собранных на данном рынке всеми страховщиками, в стоимостном выражении. При этом следует различать общий объем премий по всем видам страхования и по отдельным его видам. Доля отдельной страховой компании на федеральном или локальном страховом рынке определяется как отношение объема ее страховых премий к общему объему страховых премий всех страховщиков в установленных границах рынка страховых услуг .

Страховые отношения, виды страхования, инвестиционные ресурсы страховых компаний

Волеизъявление потенциального страхователя, выраженное в его заявлении о страховании, порождает добровольное страхование; а волеизъявление государства, выраженное в его законах, вызывает к жизни обязательное страхование.

Таким образом, волеизъявление государства через специальные законы обеспечивает обязательную форму страхования, волеизъявление страхователей через заявление на страхование – добровольную.

Классификация страховых отношений по форме опирается на волеизъявление сторон страховой сделки. Нужно отметить, что этот критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Набор видов страхования называется ассортиментом страхового рынка. Виды страхования однородных объектов, для отдельных категорий лиц группируются в отрасли, которые составляют основу классификации страхования. Так, можно определить, долю компании по отдельным видам страхования. Она определяется как отношение объема премий страховой компании по отдельным ее видам ко всему объему рынка по отдельным видам страхования.

Объективная потребность в страховании предопределяет устойчивую связь страхового рынка с банковской системой, финансами предприятий, населения и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Данные финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, валютным рынком, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Между страховым рынком и государственным бюджетом складываются иные отношения, что связано с организацией обязательного страхования.

Заключение

Подводя итог, отметим, что на современном этапе страхование выступает неотъемлемыми частями финансовой и социальной инфраструктур региона. Региональный страховой рынок развивается на основе рыночных законов за счет достижения страховыми компаниями конкурентных преимуществ и служит в определенной степени источником инвестиций, формируя привлекательность региона.

2. Жилкина М.С. Государственное регулирование страхового рынка. – М.: Компания, 2002. – 301 с.
3. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование. – М.: КноРус, 2007. – 312 с.
4. Киселев С.В., Ожегов М.В. Экономическая диагностика регионального страхового рынка // Экономический вестник Республики Татарстан. – 2008. – № 1.

 
Статьи по теме:
Лидеры и аутсайдеры Какие страны относятся к аутсайдерам
15-02-2010 13:18 Страны-аутсайдеры получили прозвище PIGS (свиньи) Появившаяся с легкой руки экономистов Goldman Sachs аббревиатура , объединяющая потенциальных экономических лидеров, стала обрастать клонами. Для потенциальных аутсайдеров - Португалии,
Комиссия по градостроительству, государственной собственности и землепользованию
1. Комиссия по землепользованию и застройке (далее - Комиссия) создается в целях подготовки Правил землепользования и застройки в соответствии с Градостроительным Земельным кодексами Российской Федерации, а также для решения следующих задач: Рассмотрение
Что такое сборные конструкции?
Унифицированные, заводского изготовления конструкции. Сборные конструкции в строительстве, конструкции, собираемые (монтируемые) из готовых элементов, не требующих дополнительной обработки (обрезки, подгонки и пр.) на месте строительства. Элементы сборны
Устойчивость и надежность банка
2.2 Анализ депозитных операций ПАО «Сбербанк России» Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности остаются основой бизнеса ПАО «Сбербанк России» привлекает средства в срочные депозиты, вклады до востребования, включая банковские карты