Требования к юридическим лицам при овердрафте. Овердрафт юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям

У многих представителей деловых кругов с уст не сходит слово овердрафт, что же это и для чего он нужен бизнесу? Овердрафт - своеобразный краткосрочный кредит, который позволяет осуществлять платежи при отсутствии денежных средств на банковском счете клиента, такой запас с минусом на непредвиденные или срочные расходы. Предоставляется он как физическим, так и юридическим лицам , условия могут быть разными в зависимости от банка, кредитной программы и т. п.

Для частных лиц часто такой невидимый запас могут иметь дебетовые карты, на случай, если зарплаты на что-то не хватило. Для организаций же такой кредит может быть привязан к счету. При этом лимит овердрафт-средств имеет свои ограничения. Однако в дальнейшем овердрафт может быть как увеличен, так и сокращен или же вообще отключен после его погашения.

Условия предоставления овердрафта юридическим лицам

Чтобы фирма смогла рассчитывать на овердрафт она должна отвечать следующим требованиям (часть из них обязательные, другие могут варьироваться):

  • компания или ИП должны быть клиентом банка и иметь в нем расчетный счет;
  • деятельность юридического лица должна вестись в течение последних 6-12 месяцев, в течение которых осуществляется движение по расчетному счету;
  • положительная кредитная история;
  • поручительство учредителя или третьих лиц (требуют большинство банков);
  • обеспечение кредита в форме залога (требуют некоторые банки).

Обратите внимание, что далеко не в каждой кредитной организации есть такая услуга, как овердрафт. Поэтому, если для вас это принципиально, то стоит уточнить в банке об этом заранее, до открытия счета .

Как оформить овердрафт

Юридическому лицу или ИП нужно обратиться в свой банк с заявлением или ходатайством по установленной им форме с просьбой подключить к текущему счету овердрафт. На основании анализа поступления денежных средств на расчетный счет клиента за последние 3 месяца, банк установит лимит овердрафта - предел, в рамках которого можно «уйти в минус».

Обычно лимит устанавливается на уровне 40-50% от среднемесячной выручки. Овердрафт в 40% предложат Сбербанк России, банк Итеза, Балтинвестбанк, Юниаструм банк. Альфа-банк, Промсвязьбанк. Абсолют банк допускают лимит овердрафта до 50% по желанию клиента.

В свою очередь клиент обязан поддерживать поступление денежных средств на расчетный счет в размере 200% от лимита ежемесячно. Если объем выручки снизился, банк вправе пересмотреть лимит и уменьшить его. Также, в случае добросовестного исполнения клиентом своих обязательств, и увеличения объема поступления денежных потоков на его расчетный счет, банк может увеличить лимит.

Как погасить овердрафт

Погашение овердрафта происходит автоматически, как только на банковский счет поступают средства. Списывается сумма основного долга и проценты, а также, если это предусмотрено договором, комиссия за пользование овердрафтом. В разных банках процентная ставка по овердрафтным кредитным договорам колеблется в пределах 10-20% годовых.

Проценты начисляются только за те средства, которые были использованы, и конкретно за срок пользования денежными средствами до момента их возврата. Комиссия может сниматься разово при использовании клиентом средств овердрафта - 0,2-1% от израсходованной суммы. Также в некоторых банках предусматривается ежемесячный платеж в размере 0,17% (Белинвестбанк) от установленного лимита овердрафта вне зависимости от того, использовал его клиент или нет. Стандартно использованная сумма овердрафта должна быть погашена в течение 30 календарных дней.

Овердрафт - что это для бизнеса помощь или вред?

Подключать или нет овердрафт к своему счету для компании - это вопрос, который решает фирмой самостоятельно. Давайте разберемся, что это овердрафт, помощь бизнесу или очередной способ выкачать из клиента проценты за пользование заемными средствами?

Рассмотрим пример: допустим, клиент заключил с банком договор на овердрафт расчетного счета. Условия договора:

  • лимит - 300 000 рублей;
  • срок лимита овердрафта - 1 год;
  • срок овердрафта - 30 календарных дней;
  • процентная ставка по кредиту - 15% годовых.

Клиент использовал 200 000 рублей на пополнение собственных оборотных средств. Доступная для платежей сумма овердрафта - 100 000 рублей. Через 5 дней на расчетный счет поступили 120 тысяч рублей - фактический возврат кредита.

Расчет процентов:

120 000 рублей/ 360 дней в году х 5 дней пользования средствами х 15% = 250 рублей.

Теперь клиенту доступны 220 000 рублей овердрафта, а на оставшиеся 80 тысяч продолжают начисляться проценты. Клиент взял еще 200 тысяч, а через 5 дней на его расчетный счет поступили 300 тысяч рублей, и задолженность по основному долгу овердрафта закрылась полностью. На счете осталось 20 тысяч.

Расчет процентов:

- 80 000 рублей (сумма, оставшаяся от первого транша) / 360 дней в году х 10 дней пользования данной суммой х 15% = 333 рубля

- 200 000 рублей (сумма второго транша) / 360 дней в году х 5 дней пользования средствами х 15% = 417 рублей

В итоге клиент получил возможность закрыть разрыв в платежном обороте в суммарном размере 400 000 рублей (200 000 по первому траншу и 200 000 по второму). Процент за пользование овердрафтом за эти 10 дней составил 1000 рублей. При поступлении денежных средств на расчетный счет в первую очередь банк снимет проценты, а уже потом основной долг.

При этом банк будет тщательно контролировать, чтобы срок овердрафта не превышал 30 дней, образуя просроченную задолженность.

Каковы плюсы овердрафта

Самым большим плюсом овердрафта для бизнеса является пользование кредитом в рамках установленного срока лимита овердрафта (срок договора) без дополнительного оформления ходатайств и заявлений на выдачу кредита.

Схема предельно проста: оформляете с банком договор на определенный срок, оговариваете лимит и срок овердрафта (срок возврата одного транша) и пользуетесь денежными средствами на протяжении всего периода действия договора в любое нужное для вас время.

Случаются такие ситуации, когда выплату нужно произвести уже сегодня, а собственных средств не хватает. Оформление кредита может занять пару дней. В таких случаях на выручку придет овердрафт: деньги в пределах лимита можно перевести в течение нескольких минут, как будто они есть на счете клиента. Хотя, по сути, это кредитные средства.

Благодаря этому, появляется возможность своевременно исполнить обязательств перед бюджетом, партнерами и сотрудниками, а также избежать возможных штрафных санкций, которые с легкостью покроют процент за пользование кредитными средствами и комиссию. Ситуация, когда необходим овердрафт, обычно возникает, когда основные платежи приходятся на начало месяца, а основные поступления - на конец месяца. Дефицит средств в этот краткосрочный период и перекрывает регулярно овердрафт.

Обратите внимание, что при большом обороте денежных средств и множестве траншей в течение одного месяца становится трудно самостоятельно отследить, по какому из них наступает срок погашения, и сколько средств в рамках овердрафта еще доступно. Для получения детальной информации необходимо обратиться к сотрудникам банка, которые дадут полную информацию о датах и суммах проведения платежей в рамках овердрафтного кредита, а также всю раскладку по начисленным процентам.

Можно ли оформить овердрафт в одном банке, если основной счет в другом?

Оформить овердрафт для компании или ИП в одном банке, имея расчетный счет в другом, вполне возможно. Так, некоторые кредитные организации готовы предоставить овердрафт авансом, с условием, что клиент в период пользования им будет направлять на погашение задолженности достаточный поток денежных средств в установленные сроки. То есть, можно иметь расчетный счет в другом банке и переводить с него деньги для погашения образовавшейся кредитной задолженности в банке, где оформлен овердрафт. Либо перевести денежные потоки от покупателей на счет овердрафта.

Как вариант, может быть заключено соглашение, и суммы задолженности по овердрафту будут автоматически списываться со счетов заемщика в других банках. Таким образом, банк уменьшает риск не возврата кредитного долга.

В каких случаях банк может отказать в оформлении овердрафта?

Если в фирме решили, что овердрафт действительно необходим, то стоит узнать, когда банк может отказать в такой услуге:

  • предприятие или ИП осуществляет деятельность меньше 6 месяцев;
  • происходит неравномерное поступление выручки на расчетный счет заемщика. Такое может наблюдаться при сезонности производства, когда приток выручки в определенный период (2-3 месяца) резко сокращается и не способен покрывать задолженность перед банком;
  • если поступление выручки зависит от малого числа клиентов, когда задержка в оплате одного из них влечет неспособность заемщика погасить овердрафт в определенный срок.

Подытожим:

В итоге решить, пользоваться овердрафтом или нет, необходимо каждому юридическому лицу или ИП самостоятельно, исходя из сложившейся ситуации. Но если задержки между поступлениями денежных средств возникают, более менее, регулярно, имеет смысл оформить овердрафт, чтобы иметь быстрый доступ к деньгам без лишней бумажной волокиты.

См. также:

Rating 5.00 (1 Vote)

Один из видов банковского кредитования, подразумевающий использование клиентом большей суммы, чем у него имеется на расчетном счету. Другими словами, кредитная организация выполняет поручение юридического лица на пользование деньгами с учетом определенного лимита. Размер овердрафта рассчитывается с учетом поступления средств на счет за последние 2-3 месяца. При этом «глубина» кредита редко превышает 40-50% от среднего параметра.

Овердрафт для юридических лиц: виды

Финансовые учреждения все чаще используют овердрафт, как инструмент для кредитования малого бизнеса. Предоставление такой услуги позволяет решить несколько задач - привлечь клиентов, обеспечить их кредитными деньгами и получить дополнительную прибыль.

При этом овердрафт для юридических лиц бывает :

  • Авансовым . Главная особенность - предварительный расчет ограничений и анонсирование услуг с целью привлечения юридических лиц к пользованию услугой.
  • Инкассационным . Здесь при вычислении лимита опорной точкой являются средства, которые подлежат инкассации. Банк высчитывает средний показатель за несколько месяцев, после чего предоставляет кредит на 60-70% от расчетного параметра.
  • Техническим . Особенность технического овердрафта - в предоставлении услуги после проверки платежеспособности клиента. Данный вид кредитования малого бизнеса работает при наличии гарантий со стороны заемщика (в счет будущей купли/продажи валюты, возврата депозита и так далее).

Читайте также —

Характеристики овердрафта

Как и в обычном кредите, овердрафт для юридических лиц имеет ряд характеристик :

  1. Размер (сумма) . Под этим показателем подразумевается лимит, который устанавливается кредитным учреждением применительно к клиенту (с учетом условий договора). Размер овердрафта для юридических лиц зависит от объема средств, которые поступают на расчетный счет. При этом кредитное учреждение больше интересует чистая прибыль, в которую не включается доход от реализации ценных бумаг, а также пополнения счета компании. У каждого финансового учреждения размер лимита индивидуальный. При этом стандартный диапазон находится на уровне 30-50 процентов от средних поступлений на счет.
  1. Период овердрафта для юридических лиц условно делится на две категории:
  • По условиям соглашения. Это может быть полгода или год.
  • По максимальному периоду, в течение которого долг может быть погашен. Здесь срок может быть ниже - от месяца и более.
  1. Ставка овердрафта для юридических лиц . Параметр задается в индивидуальном порядке и зависит от оборота на счету юрлиц. Ставка может меняться в зависимости от ряда факторов:
  • Типа обеспечения.
  • Объема оборотных средств.
  • Тарифного плана и прочих параметров.

В чем плюсы?

Овердрафт для юридических лиц пользуется повышенным спросом по следующим причинам :

  • Залог может быть принят в любом виде.
  • После передачи бумаг в кредитную организацию деньги доступны для использования.
  • При росте оборота можно рассчитывать и на увеличение лимита по овердрафту.
  • Погашение задолженности происходит в автоматическом режиме. При поступлении средств на р/с они списываются в пользу имеющейся задолженности.
  • Проценты начисляются на остаточную часть займа.

Главным недостатком для многих является нестабильность ставки овердрафта . После заключения договора с юридическим лицом банк имеет право односторонне изменять тарифы (с уведомлением клиента или же сделать это самостоятельно). Кроме того, при выявлении нарушений со стороны клиента договор и вовсе может быть расторгнут.

Тарифы

Овердрафт для юридических лиц - удобный инструмент кредитования малого бизнеса. Его плюс в том, что услуга активируется только по мере необходимости. Процент за использование кредитных средств начисляется по итогам месяца или другого согласованного периода.

Условия овердрафта для юрлиц различаются от банка к банку :

Для получения услуги требуется:

  • Обращение в банк, уточнение перечня документов и ставки.
  • Заполнения анкеты с передачей необходимого пакета бумаг.
  • Проведение анализа компании и принятие решение о предоставлении услуги.

Чтобы оформить услугу, необходимо:

  • Заполнить заявку онлайн.
  • Передать необходимый пакет бумаг.
  • Узнать ставки для юридических лиц и текущий лимит.

Вопрос кредитования малого бизнеса обсуждается особенно остро. В свою очередь, овердрафт для юридических лиц - один из путей, позволяющий быстро решить финансовые проблемы.

Овердрафт - краткосрочный кредит , выдаваемый юридическим лицам на пополнение оборотных средств , который привязывается к расчетному счету предприятия и при отсутствии собственных средств на счете организация имеет возможность «уйти в минус» на размер утвержденного лимита овердрафта.

 

Для расчета лимита овердрафта используется среднемесячный оборот по расчетному счету, при этом учитываются только денежные средства, поступившие от покупателей. Пополнение счета, внутренние переброски, полученные займы при расчете лимита овердрафте не учитываются. Размер лимита овердрафта рассчитывается исходя из величины среднемесячного оборота, а также от количества и частоты поступлений средств на расчетный счет.

Размер среднемесячного оборота дисконтируется на 50-70% (в зависимости от условий предлагаемыми разными банками) получившее значение является предельным лимитом овердрафта.

Обычно овердрафт заключается на год, при этом период необнуления (срок, которым клиент может пользоваться продуктом без погашения задолженности) может составлять от 1 до 12 месяцев (Срок необнуления зависит от условий конкретного банка). Овердрафт, как и все банковские кредиты, выдается на условии платности, срочности и возвратности , т.е. за пользование овердрафта необходимо платить, овердрафт имеет срок, по окончании срока клиент обязан вернуть средства банку. За пользование овердрафта клиент платит проценты, а так же комиссии (за выдачу, за неиспользованный лимит).

При обращение в банк необходимо уточнить все платежи, которые будут уплачиваться за пользование продукта. Овердрафт - эффективный способ для покрытия кассовых разрывов возникающих в результате осуществлении предпринимательской деятельности. Данная форма кредитования является одним из самых экономных банковских кредитов , так как погашение основного долга происходит по факту поступления средств на расчетный счет предприятия.

Пример использования овердрафта

Пример: В 10:00 предприятие за счет овердрафта отправила 3 млн. рублей поставщику в счет оплаты за поставленный товар, после 16:00 на расчетный счет поступили денежные средства от покупателя в размере 2 млн. рублей. В ночь поступившия средства пошли в погашение ссудной задолженности, проценты были начислены только на 1 млн. руб. основного долга.

Если бы это было классическое кредитование в виде возобновляемой кредитной линии, то минимальный срок транша был бы 1 месяц, следовательно проценты начислялись бы на всю выбранную сумму в течение всего срока транша. Овердрафт оптимально подходит для «оборотных компаний» имеющих регулярные поступления денежных средства на расчетные счета, от значительного количества контрагентов.

В статье мы расскажем, что такое овердрафт, какие его виды существуют и на какие цели может выдаваться. А также в таблице собран список банков с выгодными условиями по овердрафту для ИП и юридических лиц.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафтный кредит — это заём, предоставляемый банком клиенту (юридическому лицу) при нехватке денежных средств на его расчётном счёте. Одним словом — перерасход. Такой вид заимствования является краткосрочным и даётся в рамках конкретной суммы, определяемой индивидуально для каждого клиента.

Виды овердрафта

Разрешённый и неразрешённый.

Первый вид — перерасход средств клиентом-заёмщиком в рамках лимита, установленного договором овердрафта. Если же в случае расчётов клиент превышает договорную сумму, то овердрафт становится неразрешённым. Ситуация требует внимания предпринимателя, потому что такие овердрафты, как правило, штрафуются, облагаются дополнительными комиссиями и процентными ставками.

Стандартный.

Самый распространённый кредит в форме овердрафта для ИП и малого бизнеса. Используется для финансирования кассовых разрывов, осуществления расчётов по платёжным документам и т. п. Лимит устанавливается, чаще всего, в размере половины минимального месячного оборота.

Овердрафт авансом.

Условием получения такого займа является надёжность и платёжеспособность юрлица-заёмщика: положительный остаток на счёте, наличие операций по нему и стабильно большие обороты. Банк-кредитор устанавливает суммы индивидуально для каждого клиента, но, как правило, это месячный минимальный оборот по расчётному счёту заёмщика за вычетом предстоящих обязательных платежей (в счёт погашения банковских займов и процентов по ним).

Овердрафт под инкассацию.

Довольно специфическая разновидность кредитования, при которой до двух третей оборотов по расчётному счёту составляет инкассируемая выручка, сдаваемая клиентом на счёт (договор на инкассацию). Стабильно положительное сальдо по счёту и наличие операций — так же обязательные условия для предоставления займа. Может потребоваться предоставление поручителей из числа бизнес-партнёров клиента.

Технический.

Это непредусмотренный перерасход средств и, как правило, небольшой. Может возникнуть в результате проведения некоторых операций, часто связанных с куплей-продажей иностранной валюты. Свою задолженность клиент должен погасить в течение трёх дней после уведомления банком о возникшей задолженности. В противном случае применяются штрафные санкции.

В рамках своих продуктов банки могут предлагать овердрафтные займы с выдачей траншами (частями), варьировать предложения по срокам погашения (от 30 до 90 дней), с обязательным или необязательным погашением предыдущего транша перед предоставлением следующего и т. п.

Условия овердрафта

Кредит в форме овердрафта предоставляется автоматически, когда у клиента недостаточно денежных средств для проведения той или иной расходной операции. Данная опция прописывается в договоре на обслуживание расчётного счёта.

Ещё одной отличительной особенностью подобного займа от других кредитных предложений для бизнеса является то, что средства, поступающие на расчётный счёт клиента-заёмщика, направляются, в первую очередь, на погашение задолженности.

Как правило, кредит предоставляется без залога. В некоторых случаях может потребоваться поручительство владельцев бизнеса или юридических лиц, связанных с заёмщиком.

Скорее всего, банк не захочет кредитовать молодую организацию, так что с момента госрегистрации вашей фирмы должно пройти 6 — 12 месяцев. На момент предоставления займа клиент не должен иметь никаких задолженностей: ни перед кредитными организациями, ни по налогам и сборам.

Цели

Цели кредитования непосредственно связаны с хозяйственной деятельностью компании и охватывают разные её сферы:

  • финансирование кассовых разрывов;
  • закупка сырья, материалов и оборудования;
  • выплата заработной платы сотрудникам предприятия;
  • перечисление арендной платы;
  • погашение обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами.

Однако, таким займом нельзя закрывать задолженности перед другими банками, приобретать ценные бумаги, гасить векселя и выкупать доли в уставных капиталах ООО.

На какую сумму рассчитывать

За основу для расчёта суммы, которую банк готов предложить клиенту, берётся величина ежемесячных оборотов по расчётному счёту организации. Чем активнее и стабильнее ваша деятельность, тем большую сумму предложат в качестве лимита при открытии счета.

Но, в любом случае, в большой минус по своему счёту уйти Вам не позволят. Как же определить лимит овердрафта? Ориентировочно, это половина среднемесячной выручки компании за последние полгода или 50% минимального месячного оборота фирмы по счёту за анализируемый период (3-6 месяцев) с учетом вычета обязательных платежей.

Но это является и плюсом: такую задолженность проще погасить и она несильно ударит по хозяйственной деятельности фирмы. Лимит может пересматриваться от месяца к месяцу, если обороты по счёту выросли или сократились, в большую или меньшую сторону, соответственно.

Комиссии

Ещё одно условие пользования овердрафтом — его платность. Причём заём может облагаться не только процентами, но и комиссиями:

  • за открытие счёта;
  • за обслуживание счёта;
  • за информирование о состоянии задолженности по sms;
  • за рассмотрение заявления и т. п.

Помимо этого, взимаются неустойки и штрафы за просрочку задолженности.

Банки с выгодным овердрафтом

Для наглядности сравнение базовых условий овердрафта в разных банках приведём в таблице:

Банк % ставка, годовых Лимит Срок
Сбербанк
(Открыть счет )
От 12,7% До 17 000 000 р. До 12 мес.
ВТБ 24 От 12,9% От 850 000 р. 12 или 24 мес.
Банк Открытие Индивидуально Не более 50% от выручки на р/с До 12 мес.
Промсвязьбанк
()
От 13% До 60 000 000 р., но не более 50% от поступлений на р/с До 5 лет
Банк Авангард От 9% От 5% до 60% от оборота по р/с Транш до 65 дней
Бинбанк От 14,99% От 600 000 р. До 12 мес.
Райффайзенбанк От 36,5% (0,1% в день) Не более 35% от среднемес. расходов и не более 50% мин. расходов по р/с До 12 мес.
Тинькофф
(Открыть счет )
От 24,9% Индивидуально Индивидуально
Точка
(Открыть счет )
21-25% От 30 000 р. до 500 000 р. 12 мес.
Модульбанк
(Открыть счет )
19-21% До 500 000 р. 12 мес.

Овердрафт для юридических лиц в Сбербанке

Некоторые банки предлагают несколько программ овердрафтного кредитования. Продукты Сбербанка представлены в таблице:

Условия Экспресс-Овердрафт Бизнес-Овердрафт
Процентная ставка, годовых 15,5% От 12,73%
Лимит, руб. До 2 500 000 До 17 000 000
Срок договора До 12 месяцев До 12 месяцев
Срок транша 60 дней 30 — 90 дней
Комиссия за открытие 1,2% от установленного лимита, не менее 7 900 руб. и не более 11 900 руб. 1,2% от установленного лимита, не менее 8 500 руб. и не более 60 000 руб.
Минимальные суммы предоставления 50 000 руб. 100 000 руб. — для предприятий сельскохозяйственной отрасли и 300 000 руб. — для остальных организаций
Обеспечение Для ООО: поручительство собственника бизнеса, ИП свободно от поручительства Поручительство физ. лиц (владельцев компании) и юр. лиц, непосредственно связанных с клиентом-заёмщиком
Залог Не требуется Не требуется
Годовая выручка ИП и малых предприятий, максимум 60 000 000 руб. 400 000 000 руб.

Лимит, при этом, определяется следующим образом:

  • Для Экспресс-Овердрафта — не более половины среднемесячных оборотов по р/с за последние полгода. Максимум, 2,5 млн руб., если заёмщик имеет хорошую кредитную историю, и, максимум, 1,25 млн руб., если у клиента средняя кредитная история или она отсутствует вовсе.
  • Для Бизнес-Овердрафта — решение принимается индивидуально для каждого клиента. Учитывая большую сумму возможного лимита, для его одобрения нужна положительная кредитная история и активная хозяйственная деятельность компании.

Как видите, в данном случае банк обращает внимание на кредитную историю потенциального заёмщика, в то время как для подключения овердрафта в банке Точка или в Модульбанке — важно иметь лишь стабильные обороты по счёту. Но зато процентные ставки Сбербанка по овердрафту для юр. лиц — одни из самых низких на рынке кредитования.

Например, Тинькофф банк, разрабатывающий для бизнеса разнообразные продукты, берёт за овердрафтный заем в диапазоне 24,9 — 49,9% годовых. Есть и ещё одно обязательное требование Сбербанка: с момента государственной регистрации вашей фирмы должен пройти год, не меньше.

Кредит или овердрафт

Хотя между овердрафтным займом и другими кредитами для бизнеса много общего, есть и принципиальные различия.

Овердрафтный лимит Кредит
Цель Финансирование текущей хоз. деятельности Инвестиции в бизнес
Период кредитования Краткосрочный: до 1 года, траншами по 30 — 90 дней Кратко-, средне- и долгосрочный
Необходимый «возраст» юридического лица Старше 6 месяцев, в некоторых случаях — 1 года Может быть выдан для развития дела с нуля
Дополнительное обеспечение Может требоваться поручительство, залог — нет Требуются и поручители, и залог
Порядок возврата Списание кредитором средств в счёт долга с р/с при их поступлении Заёмщик контролирует баланс самостоятельно
Одобрение банком Лимит рассчитывается, исходя из оборотов по р/с. Банк делает предложение. Лимиты могут пересматриваться Необходимо обоснование запрашиваемой суммы. Банк может одобрить меньшую сумму или отказать вовсе
Срок предоставления От 6 месяцев до 1 дня Зависит от запрашиваемой суммы и других условий банка
Кредитная инициатива Как правило, исходит от банка От потенциального заёмщика

Банки предлагают несколько видов кредита для бизнеса и, разумеется, они полезны в разных ситуациях. Овердрафтный лимит незаменим именно для небольших, непредвиденных, срочных и важных расчётов, наступление которых опережает приход денежных средств от хозяйственной деятельности предприятия, ведь дословно это именно «перерасход» средств.

Если вы новый клиент банка, то в течение нескольких месяцев кредитная организация будет анализировать вашу деятельность и только тогда примет решение о величине лимита. Но если вы надёжный клиент, многие банки готовы предоставить овердрафтный займ уже на следующий день — его можно быстро взять. Так что вы не просрочите выплату налогов, зарплаты или аренды.

Но для первоначальных инвестиций или , к примеру, овердрафтный заем никак не применим. Предпринимателю нужно обращаться в банк и выбирать подходящий для своих нужд продукт. Такой кредит, в отличие от овердрафтного, выдаётся на сравнительно долгий срок. Поскольку кредитная организация с вами ещё не знакома, и нет гарантий, что бизнес будет успешным, ставка может быть достаточно высокой. Может поступить и .

Как итог, овердрафт — хорошая подстраховка ежедневной деятельности компании. Для крупных вложений в дело и в качестве стартового капитала необходим другой вид кредитования.

Преимущества овердрафта

Из особенностей овердрафтного кредитования вытекает и ряд его преимуществ для предпринимательства:

  • простота оформления;
  • скорость предоставления;
  • пропорциональность траншей оборотам по счёту обеспечивает относительную лёгкость его гашения;
  • для небольших лимитов не требуется обеспечение;
  • позволяет вести непрерывную хозяйственную деятельность.

Требования к заемщику

  • фирма-заёмщик зарегистрирована не менее полугода назад, а в ряде случаев — не менее 1 года;
  • юр. лицо должно быть резидентом РФ, как и собственники — физ. лица;
  • компания является клиентом банка не менее 6 месяцев, иногда — 3 месяцев;
  • по расчётному счёту заёмщика обязательно должно быть движение: чем больше обороты и выручка, тем больший лимит будет открыт;
  • на момент получения займа клиент не должен иметь задолженностей ни перед бюджетом, ни перед кредитными организациями.

Документы для оформления

Все основные документы для оформления овердрафта клиент подаёт в момент открытия расчётного счёта. Скорее всего, в договоре на обслуживание уже есть пункт о возможности подключения лимита. Спустя 3 — 6 месяцев банк сделает предложение открыть лимит либо вы сами подаёте заявку на предоставление кредита.

В первом случае, вы вправе отказаться от возможности перерасхода без всяких штрафных санкций. Во втором — банк проанализирует финансовое состояние организации, рассчитает оптимальную величину лимита и процент, если ставка определяется индивидуально.

Тем не менее могут понадобиться следующие документы:

  • заявление, анкета от клиента;
  • учредительные документы с печатями государственных регистрирующих органов;
  • заверенная нотариально копия лицензии на осуществление того или иного вида деятельности;
  • финансовые отчёты с отметками налоговых органов;
  • аудиторская отчётность;
  • сведения о наличии или отсутствии задолженностей, кредитов и остатке средств.

Как получить овердрафт

  • Начните с изучения сайта банка, который обслуживает р/с вашей фирмы. Если вы ещё только выбираете кредитную компанию, сразу ознакомьтесь с условиями по займам. Подать заявку можно онлайн: например, как у Альфа-Банка, — на странице с кредитными предложениями для юридических лиц либо через свой личный кабинет. Там всё понятно и просто, даже встречаются видеоролики с подробными инструкциями.
  • Заполните анкету-заявление. Основные данные о заёмщике и организации. Не забудьте оставить контакты, чтобы менеджер мог связаться с вами.
  • Теперь нужно подождать решения кредитора и получить возможность пользоваться перерасходом (От 1 дня до нескольких месяцев). Срок зависит от периода обслуживания в данной кредитной организации.
  • Развивайте свой бизнес при помощи полученных средств.

Люди, заинтересованные в кредитовании, всегда размышляют какому виду отдать предпочтение. К тому же сейчас имеется большой выбор кредитных продуктов, предоставляемых банковскими учреждениями. Значимую популярность в последние несколько лет приобретает услуга «овердрафт». В переводе с английского языка овердрафт — это «перерасход».

Овердрафт является кредитным продуктом, который предоставляется краткосрочно, действует при отсутствии/недостатке личных средств на счету. Иными словами, даже если у клиента не хватает средств, оплата будет произведена за счёт кредитных средств в рамках лимита, согласно договору.

Овердрафт на практике представлен как повышенный лимит денежных средств, доступных на счету. Для неожиданных случаев такой запас может быть очень полезен. Банковское учреждение со своей стороны проявляет доверие к клиенту, предоставляя в случае форс-мажорных обстоятельств кредитную сумму.

Заём может быть оформлен как на юридическое, так и на физическое лицо, в виде кредитной карточки или обычного кредита.

Овердрафтный кредит для юридических лиц

Определение овердрафтного займа для юридических лиц звучит немного иначе. Овердрафтный кредит – это обеспечение денежными средствами заёмщика, при помощи кредитования расчётного счёта в размере лимита, установленного договором, при отсутствии/нехватке личных средств для расчета по платёжным документам.


Другими словами, это непродолжительный, восстанавливаемый кредит, который может использовать в своих целях юридическое лицо при появлении временных затруднений при оплате счетов.

Особенности овердрафтного кредитования

  • Единожды в течении календарного месяца заёмщик должен выплачивать задолженность в полном размере, путём зачисления на собственный расчетный счёт денежных средств. Повторное финансирование возможно только на следующие сутки после погашения займа;
  • Автоматическое ежедневное погашение займа на сумму кредитного сальдо, которое формируется по окончанию всех операций по расчётному счёту в завершении каждого операционного дня. Задержек по оплате счетов в течение дня нет;
  • Процентные начисления на задолженность по овердрафту выполняются по факту, при систематическом поступлении денежных средств к концу дня уменьшается задолженность тем самым происходит сбережение процентных затрат.

Цели кредита

В Законодательных нормах ограничения по расходованию овердрафтных средств отсутствуют. Однако основное правило гласит то, что все затраты должны направляться на обеспечение деятельности, например:

  • Закупка материалов и сырья;
  • Оплата труда сотрудникам;
  • Оплата счетов, выставленных бюджетными и прочими фондами;
  • Закупка оборудования для деятельности компании.

Вам нужна закладная по ипотеке, но вы не знаете, как ее получить? Статья расскажет вам все.

Применять овердрафтные денежные средства на погашение кредитных обязательств в прочих банковских учреждениях запрещено, так как это не связано с производственной деятельностью компании.

Условия предоставления овердрафта

  1. Наличие расчётного счёта с позитивной динамикой по денежному обороту компании;
  2. Заключение соглашения на обслуживание с банком;
  3. Официальная деятельность компании должна быть не меньше 6 месяцев (в отдельных банках — 12 месяцев);
  4. Наличие положительной кредитной истории;
  5. Подтверждение стабильной деятельности организации.

Список банков, предоставляющих услугу юр. лицам

На территории РФ многие крупные банковские учреждения предоставляют данную услугу, вот их список:

  • Сбербанк России;
  • Промсвязьбанк;
  • Уралсиб;
  • Банк Москвы;
  • ВТБ24;
  • Альфа-Банк;
  • ОТП Банк.

Хотите получить помощь от государства на приобретение машины? есть вся информация по этой теме.

Различия между овердрафтом и стандартным кредитом

  • Главным минусом является повышенная ставка по процентам;
  • Выплата производится единовременно, а не частично;
  • Овердрафтный кредит объединен с текущим счётом напрямую. Сроки могут быть установлены различные — от пары месяцев до нескольких лет, на протяжении всего времени сотрудниками банка производится непрерывный мониторинг платёжеспособности клиента. При возникновении сомнений банк вправе снизить кредитный лимит или вовсе прекратить сотрудничество;
  • Следующее различие овердрафта и привычного кредита в том, что услуга овердрафта предлагается банком самостоятельно. Нет необходимости подавать заявку с указанием нужной суммы. Клиент вправе не соглашаться на неё без уплаты каких-либо штрафов. Также есть возможность на этапе подготовки оговорить условия для погашения долга.

Расходы по овердрафтному кредиту

Так же, как и любой кредитный продукт, предоставляется овердрафт клиенту на определенный срок.

Пока не погашен предыдущий заём, рассчитывать на получение следующего не следует.

Кроме погашения основного долга по кредиту, существуют и другие затраты на обслуживание:

  • Процентная ставка по кредиту, она в прямой зависимости от срока деятельности компании и её денежных оборотов;
  • Оплата за оформление овердрафта;
  • Затраты на предоставление залогового имущества (при оформлении крупных овердрафтов, банку предоставляется в залог движимое и недвижимое имущество. В таком случае оформляется дополнительное соглашение).

Не знаете, нужно ли вам оформлять КАСКО… вы найдете ответ на свой вопрос.

Для постоянных и надёжных клиентов банковские учреждения предусматривают льготный период кредитования, снижают процентную ставку до минимума. Таким образом овердрафт становится выгоднее прочих кредитных продуктов.

Как получить овердрафт?

Получение овердрафта расчётного счета услуга достаточно простая, необходимо выполнить несколько шагов:

  1. Сбор пакета документов;
  2. Заполнение анкеты;
  3. Проверка сотрудниками банка организации и документов;
  4. Если требуется проверка залога и поручителя;
  5. Принятие решения банком, установление процентной ставки и срока кредитования;
  6. Заключение договора.

Перечень документов:

  1. Заполненная заявка;
  2. Заполненная анкета заёмщика;
  3. Финансовые отчёты компании;
  4. Отчёты о денежных оборотах компании;
  5. Отчеты дебет/кредит;
  6. Заверенная копия лицензии компании;
  7. Данные по аудиторской проверке;
  8. Подтверждение стабильной деятельности компании.

Лимит по овердрафту рассчитывается всегда индивидуально.

вы найдете все данные для самостоятельного расчета ипотеки в Сбербанке.

На вынесении решения каждая банковская организация ориентируется на разные факторы, однако существуют стандарты, а именно:

  • Продолжительность сотрудничества с банком;
  • Положительная кредитная история;
  • Обороты компании.

Установленные лимиты по овердрафтам пересматриваются ежемесячно.

Банковские карты с овердрафтом

Карта с установленным овердрафтом – это возможность использовать денежные средства в счёт кредитного лимита, сумма которого установлена банком. Отличие займа в том, что он не является специально выданным кредитным продуктом и предоставляется на краткосрочной основе.

Это зарезервированные средства, хранящиеся на карте. Например, клиент владеет зарплатной картой какого-либо банка, ежемесячно он получает на неё заработную плату, бонусы, премии. Человек рассчитывает исключительно на полученные денежные средства, так как карта является дебетовой.


График по овердрафту.

Многие банковские учреждения по умолчанию стали включать овердрафт в зарплатные проекты, чтобы клиент мог уходить по желанию в минус. При уходе из компании услуга по карте аннулируется.

Условия использования такой карты

  • Стандартный срок выплаты займа составляет два месяца. Так как услуга подключена к зарплатной карте, сумма автоматически списывается при поступлении денежных средств на расчётный счёт;
  • Процентная ставка за пользование овердрафтом варьируется в пределах 18-20% годовых. Ставка получается меньше в сравнении с кредитной картой, так как риск по невозврату заёмных средств ниже, за счёт того, что сумма списывается автоматически после поступления заработной платы;
  • У овердрафта не предусмотрено льготного периода , проценты начисляются ежемесячно. Процентная ставка увеличится автоматически до 35-45% при просрочке выплаты;
  • Большинство банков не взимает комиссии за снятие средств, однако бывают исключения, комиссия может составить 0,5-1 %.

Собираетесь взять ипотеку? Тогда вы просто обязаны прочесть статью , чтобы быть готовым ко всему.

Окончательное решение использовать овердрафт или нет – личное дело каждого. Очень важно понимать, что, соблюдая определённые условия и правильное понятие данного финансового инструмента может быть очень выгодным.

Подробнее об овердрафте вы можете узнать в этом видео:

 
Статьи по теме:
Лидеры и аутсайдеры Какие страны относятся к аутсайдерам
15-02-2010 13:18 Страны-аутсайдеры получили прозвище PIGS (свиньи) Появившаяся с легкой руки экономистов Goldman Sachs аббревиатура , объединяющая потенциальных экономических лидеров, стала обрастать клонами. Для потенциальных аутсайдеров - Португалии,
Комиссия по градостроительству, государственной собственности и землепользованию
1. Комиссия по землепользованию и застройке (далее - Комиссия) создается в целях подготовки Правил землепользования и застройки в соответствии с Градостроительным Земельным кодексами Российской Федерации, а также для решения следующих задач: Рассмотрение
Что такое сборные конструкции?
Унифицированные, заводского изготовления конструкции. Сборные конструкции в строительстве, конструкции, собираемые (монтируемые) из готовых элементов, не требующих дополнительной обработки (обрезки, подгонки и пр.) на месте строительства. Элементы сборны
Устойчивость и надежность банка
2.2 Анализ депозитных операций ПАО «Сбербанк России» Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности остаются основой бизнеса ПАО «Сбербанк России» привлекает средства в срочные депозиты, вклады до востребования, включая банковские карты